「壓力大「，談及明年財險業務的經營和發展，尤其是車險業務，這是不少從業者的共同反應。銀保監會最新發布的數據顯示，今年1—11月，財險行業原保險保費收入12492億元，同比增長5.8%，車險綜合改革啟動以來行業保費增速接連兩個月下滑，其中車險和非車險原保險保費收入分別為7480億元和5012億元，同比分別增長2.3%和11.7%。
長期或走向較好的周期性波動
今年9月，車險綜合改革正式落地。短期來看，車險綜合改革後有可能出現市場價格競爭加劇，綜合成本率上升，部分保險公司保費收入下滑，出現承保虧損，改革後行業短期的波動將是大機率事件，保險公司需要做好預期和應對方案。
這從最新的保費數據中亦可窺見。國泰君安非銀金融行業首席分析師劉欣琦表示，11月單月財險業務原保險保費收入986億元，同比提升-7.5%。其中，車險增速-11.4%，考慮到當前尚有部分地區提前承保的業務將於12月入帳，預計12月車險的負增長幅度將進一步擴大；非車險增速1.2%，除保證險外其餘非車險種當月均實現保費增長，保證險業務考慮到違約風險增大主要主體均通過放緩業務發展速度來降低承保虧損壓力。
從國際經驗看，車險市場化後將出現三類情形，最優的情形，是理性競爭，實現共贏；中性的結果，是圍繞著百分之百的承保周期，周期性變化，可以接受；最不理想的是市場化後，即由於過度競爭和定價不足，長期虧損，轉而經營一些長期險種，彌補車險虧損。
作為長期為車險市場化鼓與呼的從業者，瑞士再保險中國總裁陳東輝強調，車險的江湖看似複雜，其實也簡單，市場化就是起到水落石出的作用，價格的水位降下來，阻塞河道的大石頭就會露出來，才有可能一塊一塊地搬走，河才能清起來。這個過程是痛苦的，但不經歷這個痛苦，這條河就只能永遠是一池渾水。「車險市場短期震盪是必須忍受的短痛，但長期會走向較好的周期性波動。」
中長期來看，車險市場將走上更加健康發展的軌道。其中，針對中小公司的競爭壓力，車險綜合改革明確提出支持中小財險公司優先開發差異化、專業化、特色化的創新產品，給予更加寬鬆的附加費用率等監管政策，適當降低償付能力監管要求。未來中小保險公司專業化轉型將成為趨勢。
如何調整不符合發展戰略需求
事實上，即便沒有車險綜合改革，車險市場也面臨著轉型升級的重要任務。埃森哲報告顯示，汽車銷量從2017年起開始負增長，汽車保有量也自2016年起連續增速下降。汽車市場雖仍在增長，但快速普及期已基本結束，新車市場進入低速增長的新常態。
另一方面，2015年開始的商車費改，以及2020年9月正式生效實施的車險綜合改革，在營造競爭有序的市場環境、維護消費者權益的同時，也在不斷壓縮車險的保費規模以及保險公司的盈利空間。
為此，埃森哲建議，面對宏觀經濟、汽車產業以及車險行業自身發展的三重壓力，財險公司的改革已經迫在眉睫，溫和的改善已不符合未來發展的戰略需求，必須從「開源」+「節流」雙管齊下，一方面尋找新賽道、挖掘新需求和新機遇，針對交通出行的大需求全面了解客戶的行為和訴求，拓展出行服務覆蓋和滲透；另一方面，大力提升風險識別和定價能力，減少承保損失，自動化、精細化運營降低成本，構建差異化的核心競爭力。
具體而言，從傳統汽車到新能源汽車，緊抓轉型戰略機遇期；從以「車」為本轉變為兼顧「車+人」，提供「千人千面」精準定價和服務；從「車險」到「交通出行」，打造一站式服務平台；從車險挖掘「車+非車」產品組合，提供全面保障；探索理賠反欺詐及自動化技術，有效「科技減損、科技增效」。
例如，車險綜合改革中特別提出，支持行業制定新能源車險、駕乘人員意外險、機動車延長保修險示範條款，探索在新能源汽車和具備條件的傳統汽車中開發機動車裡程保險等創新產品，為消費者提供更加規範和豐富的車險保障服務。這將為車險市場創新提供動力，里程保險、車聯網和新能源汽車保險的發展將使未來的車險產品更加豐富多元化。
銀保監會《加快財產保險業高質量發展三年行動方案2020-2022》提出，到2022年財產保險業保持平穩較快增長，保障水平、服務能力和資本實力進一步增強，基本實現財產保險公司償付能力充足率達標、風險綜合評級均在B類以上，推動形成結構合理、功能完備、治理科學、競爭有序的財險市場體系。
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