瘋狂且充滿爭議的P2P正式退出歷史舞台。
11月27日，中國銀保監會首席律師劉福壽對外表示，「網際網路金融風險大幅壓降，全國實際運營的P2P網貸機構由高峰時期的約5000家，我們逐漸壓降到今年11月中旬完全歸零」。
P2P從曾經的遍地開花到現在的光速落幕，一共也就花了13年左右的時間。
它打著創新的名義，把出借人和借貸人的需求匹配在一起，再加上熱錢的加持，P2P一度成為市場和投資人眼中的「香餑餑」。
P2P的商業模式從一開始就註定了它最終頻頻爆雷的結局。只是光速落幕後，滿地狼藉，還有出錢人近8000多億壞帳沒有回收。
然而，在P2P清零的末尾，美股上市公司玖富數科集團旗下產品「悟空優選」、「玖富錢包」等出現逾期兌付的情況，疑似趕在末班車炸響最後一顆「雷」。
玖富，清零前的最後一顆「雷」？
玖富數科旗下的網貸業務玖富普惠於12月7日宣布退出網貸業務，並為旗下34萬名投資者推出3種退出方案，包括「本息全額兌換極速退出」、「一次性轉讓快速退出」以及「先本後息分批回款退出」。
啟信寶顯示，玖富數科科技集團有限責任公司成立於2006年，註冊資本2億元人民幣，法人任一帆，旗下擁有玖富叮噹、玖富錢包、悟空理財、玖富金融等多款產品。
在美國上市的玖富12月8日收報1.59美元，跌4.22%，今年以來股價已經累跌逾8成。
玖富給的退出方案看似是為了回應P2P清零的政策，實則玖富已經逾期兌付很久，出借人早已想盡方法維權。
1.玖富7月已出現匯款不及時情況。
有用戶對媒體表示，自己投資了玖富旗下的網貸產品，7月時出現回款不及時的情況。有出借人的回款甚至已經被拖欠一個多月，從8月至今的回款均未能如期收回。
近一個月，上百名出借人聚集在玖富樓下，尋求一個答覆，但目前為止，玖富官方並未給出具體的回款方案。
此前，記者撥打玖富公關部相關工作人員電話，對方告知，目前回款已經進行到8月4日，實際逾期金額並沒有300億這麼多，具體數額以公告為準，並表示目前公司內部一切運營正常，沒有受到影響。
2.多元退出方案執行？出借人皆不滿意。
上文中提到的「本息全額兌換極速退出」、「一次性轉讓快速退出」以及「先本後息分批回款退出」三種退出方案其實都有「坑」。
第一種「商城方案」上，目前玖富的電商產品物品價格過高、品類少，目前仍然不能使用；
第二種「折價交易方案」，雖然出借人可以將自己的債權以打折價格轉讓給這資產管理公司，但巨大損失讓投資人無法接受；
第三種「長期回款」方案的回款進度更加無法保障。
有出借人表示：「玖富的三個方案，違反p2p良性退出政策 ，完全是巧立名目，變換花樣欺騙愚弄玖富出借人。」
3.玖富上半年凈利潤-7.4億元，與保險公司「分手」。
9月30日，玖富的公告顯示，公司2020財年上半年實現營業收入8.48億元，同比下跌62.3%，歸屬於母公司普通股股東凈虧損7.41億元，同比下降207.72%，這一虧損幅度在互金中概股中名列前茅。
對於巨額虧損的原因，玖富在財報中披露，系因合作方未支付其22億元服務費。
一位業內人士告訴記者，"上述合作可能是玖富旗下平台在運營過程中，引入保險機構，為放貸主體銀行等機構提供保障，一旦貸款方出現問題，合作方會進行賠付。而助貸平台作為上述合作的撮合方，合作方在收取保費的時候會給貸款平台返還一定的服務費。"
玖富的逾期兌付只是P2P發展中的一個縮影，P2P行業的關鍵詞就是快速發展，光速爆雷，不斷更替。
快速發展，光速爆雷,
8000億壞帳誰來善後?
P2P行業發展有多快?來看一組數據。
以近十年為例，啟信寶顯示，2010年P2P相關存量企業有392家，而到了2017年的巔峰存量為5866家，7年間存續數量增長了1396%。
從資本角度來看，啟信寶顯示，P2P行業融資總金額2010年是1.7億元，2016年是融資總金額的巔峰，金額達到了391億元，6年間融資總額增長了22900%。
P2P行業的快速增長在2016年10月國務院辦公廳印發了《網際網路金融風險專項整治工作實施方案的通知》開始停止，從此之後風向逆轉。
啟信寶顯示，在2010年至2015年區間，P2P相關企業的註銷量每年都在10家以內。政策是在2016年10月發布，2016年共註銷了84家，比過去5年之和的數量還多。
2017、2018、2019、2020年分別註銷了156、458、695、614家P2P相關企業，平均註銷增速在267%。
大量P2P公司的爆雷、註銷，引起的連鎖反應就是相關訴訟的增多，啟信寶顯示，P2P相關企業在2015年的裁判文書總量是2970條，2016年的裁判文書總量為6655，相較於2015年增長了近100%。
2017、2018、2019年的裁判文書更是不斷飆升，分別為13683、26524、39586條。
裁判文書飆升的背後是千萬出借人的血汗錢，是近8000億的壞帳，據了解，一旦P2P爆雷，平台主體被立案，平台癱瘓，之後則交由公安系統處理壞帳。
專業人士表示，公安機關在追繳過程中找到的借款人無力償還也沒辦法，或者只追討欠款額度較大的借款人。
清零後的P2P何去何從？
借款人還需還錢嗎？
通過司法處置是平台催回不良的最後手段，但面臨歷時長、執行難等重重問題的困擾。
有律師表示，一般而言，解決民事糾紛從立案到結案需要6個月，最短也需要3個月，現實中還會延長。
某P2P平台出借人表示，「現在很多法院不受理涉及P2P的借貸糾紛訴訟，平台拿借款人沒辦法。只能期待未來法院受理訴訟之後，不良資產的回款比例可以提升一點。」
出借人要不到錢，那借款人還需還錢嗎？
有專業人士表示，「國內大多數P2P網貸平台實際在做信用生意，會找網貸平台借款的人，基本上肯定是在銀行借不到錢的人，是銀行瞧不上的客群。因此，風控尤為重要。」
借款方大多數只有還息的能力，很少可以做到本息結清。當看到平台退出或者爆雷時，很多借款人更會想盡辦法不還錢，即使有錢也不願意還。
「2018年的下半年行業剛剛混亂的時候，大多數平台還能做到回款率70%左右。後來大家看到新聞，知道這個行業特別亂，平台在倒閉，就不願意還了。」
而P2P的模式是小額分散借貸，這導致P2P平台的催收會變得異常困難，成本極高。
P2P雖已清零，但留下的經驗教訓需要我們共同去吸取。
於普通出借人而言，風險和回報成正比需要時刻銘記在心中，這樣才不會被各種複雜的創新繞進去，使自己的生活陷入窘境。
對金融機構和監管部門而言，金融創新不能代替監管和規範已成各界共識，只是再碰到類似的金融創新時，一定需要有配套的監管措施落地，規範行業發展，拒絕成為下一個P2P。