P2P清零謝幕:出借人近8000億壞帳誰來「善後」?

2021-08-03T08:04:39.050253+00:00

瘋狂且充滿爭議的P2P正式退出歷史舞台。11月27日,中國銀保監會首席律師劉福壽對外表示,「網際網路金融風險大幅壓降,全國實際運營的P2P網貸機構由高峰時期的約5000家,我們逐漸壓降到今年11月中旬完全歸零」。P2P從曾經的遍地開花到現在的光速落幕,一共也就花了13年左右的時間。

瘋狂且充滿爭議的P2P正式退出歷史舞台。


11月27日,中國銀保監會首席律師劉福壽對外表示,「網際網路金融風險大幅壓降,全國實際運營的P2P網貸機構由高峰時期的約5000家,我們逐漸壓降到今年11月中旬完全歸零」。


P2P從曾經的遍地開花到現在的光速落幕,一共也就花了13年左右的時間。


它打著創新的名義,把出借人和借貸人的需求匹配在一起,再加上熱錢的加持,P2P一度成為市場和投資人眼中的「香餑餑」。


P2P的商業模式從一開始就註定了它最終頻頻爆雷的結局。只是光速落幕後,滿地狼藉,還有出錢人近8000多億壞帳沒有回收。


然而,在P2P清零的末尾,美股上市公司玖富數科集團旗下產品「悟空優選」、「玖富錢包」等出現逾期兌付的情況,疑似趕在末班車炸響最後一顆「雷」。


玖富,清零前的最後一顆「雷」?


玖富數科旗下的網貸業務玖富普惠於12月7日宣布退出網貸業務,並為旗下34萬名投資者推出3種退出方案,包括「本息全額兌換極速退出」、「一次性轉讓快速退出」以及「先本後息分批回款退出」。


啟信寶顯示,玖富數科科技集團有限責任公司成立於2006年,註冊資本2億元人民幣,法人任一帆,旗下擁有玖富叮噹、玖富錢包、悟空理財、玖富金融等多款產品。



在美國上市的玖富12月8日收報1.59美元,跌4.22%,今年以來股價已經累跌逾8成。



玖富給的退出方案看似是為了回應P2P清零的政策,實則玖富已經逾期兌付很久,出借人早已想盡方法維權。


1.玖富7月已出現匯款不及時情況。


有用戶對媒體表示,自己投資了玖富旗下的網貸產品,7月時出現回款不及時的情況。有出借人的回款甚至已經被拖欠一個多月,從8月至今的回款均未能如期收回。


近一個月,上百名出借人聚集在玖富樓下,尋求一個答覆,但目前為止,玖富官方並未給出具體的回款方案。


此前,記者撥打玖富公關部相關工作人員電話,對方告知,目前回款已經進行到8月4日,實際逾期金額並沒有300億這麼多,具體數額以公告為準,並表示目前公司內部一切運營正常,沒有受到影響。


2.多元退出方案執行?出借人皆不滿意。


上文中提到的「本息全額兌換極速退出」、「一次性轉讓快速退出」以及「先本後息分批回款退出」三種退出方案其實都有「坑」。


第一種「商城方案」上,目前玖富的電商產品物品價格過高、品類少,目前仍然不能使用;

第二種「折價交易方案」,雖然出借人可以將自己的債權以打折價格轉讓給這資產管理公司,但巨大損失讓投資人無法接受;

第三種「長期回款」方案的回款進度更加無法保障。


有出借人表示:「玖富的三個方案,違反p2p良性退出政策 ,完全是巧立名目,變換花樣欺騙愚弄玖富出借人。」


3.玖富上半年凈利潤-7.4億元,與保險公司「分手」。


9月30日,玖富的公告顯示,公司2020財年上半年實現營業收入8.48億元,同比下跌62.3%,歸屬於母公司普通股股東凈虧損7.41億元,同比下降207.72%,這一虧損幅度在互金中概股中名列前茅。


對於巨額虧損的原因,玖富在財報中披露,系因合作方未支付其22億元服務費。


一位業內人士告訴記者,"上述合作可能是玖富旗下平台在運營過程中,引入保險機構,為放貸主體銀行等機構提供保障,一旦貸款方出現問題,合作方會進行賠付。而助貸平台作為上述合作的撮合方,合作方在收取保費的時候會給貸款平台返還一定的服務費。"


玖富的逾期兌付只是P2P發展中的一個縮影,P2P行業的關鍵詞就是快速發展,光速爆雷,不斷更替。


快速發展,光速爆雷,

8000億壞帳誰來善後?


P2P行業發展有多快?來看一組數據。


以近十年為例,啟信寶顯示,2010年P2P相關存量企業有392家,而到了2017年的巔峰存量為5866家,7年間存續數量增長了1396%。

從資本角度來看,啟信寶顯示,P2P行業融資總金額2010年是1.7億元,2016年是融資總金額的巔峰,金額達到了391億元,6年間融資總額增長了22900%。

P2P行業的快速增長在2016年10月國務院辦公廳印發了《網際網路金融風險專項整治工作實施方案的通知》開始停止,從此之後風向逆轉。


啟信寶顯示,在2010年至2015年區間,P2P相關企業的註銷量每年都在10家以內。政策是在2016年10月發布,2016年共註銷了84家,比過去5年之和的數量還多。


2017、2018、2019、2020年分別註銷了156、458、695、614家P2P相關企業,平均註銷增速在267%。

大量P2P公司的爆雷、註銷,引起的連鎖反應就是相關訴訟的增多,啟信寶顯示,P2P相關企業在2015年的裁判文書總量是2970條,2016年的裁判文書總量為6655,相較於2015年增長了近100%。


2017、2018、2019年的裁判文書更是不斷飆升,分別為13683、26524、39586條。


裁判文書飆升的背後是千萬出借人的血汗錢,是近8000億的壞帳,據了解,一旦P2P爆雷,平台主體被立案,平台癱瘓,之後則交由公安系統處理壞帳。


專業人士表示,公安機關在追繳過程中找到的借款人無力償還也沒辦法,或者只追討欠款額度較大的借款人。


清零後的P2P何去何從?

借款人還需還錢嗎?


通過司法處置是平台催回不良的最後手段,但面臨歷時長、執行難等重重問題的困擾。


有律師表示,一般而言,解決民事糾紛從立案到結案需要6個月,最短也需要3個月,現實中還會延長。


某P2P平台出借人表示,「現在很多法院不受理涉及P2P的借貸糾紛訴訟,平台拿借款人沒辦法。只能期待未來法院受理訴訟之後,不良資產的回款比例可以提升一點。」


出借人要不到錢,那借款人還需還錢嗎?


有專業人士表示,「國內大多數P2P網貸平台實際在做信用生意,會找網貸平台借款的人,基本上肯定是在銀行借不到錢的人,是銀行瞧不上的客群。因此,風控尤為重要。」


借款方大多數只有還息的能力,很少可以做到本息結清。當看到平台退出或者爆雷時,很多借款人更會想盡辦法不還錢,即使有錢也不願意還。


「2018年的下半年行業剛剛混亂的時候,大多數平台還能做到回款率70%左右。後來大家看到新聞,知道這個行業特別亂,平台在倒閉,就不願意還了。」


而P2P的模式是小額分散借貸,這導致P2P平台的催收會變得異常困難,成本極高。


P2P雖已清零,但留下的經驗教訓需要我們共同去吸取。


於普通出借人而言,風險和回報成正比需要時刻銘記在心中,這樣才不會被各種複雜的創新繞進去,使自己的生活陷入窘境。


對金融機構和監管部門而言,金融創新不能代替監管和規範已成各界共識,只是碰到類似的金融創新時,一定需要有配套的監管措施落地,規範行業發展,拒絕成為下一個P2P。

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