郵儲銀行推進數字化轉型 挖掘消費金融藍海

金融科技觀點 發佈 2021-08-03T09:06:49.699493+00:00

安徽省淮南市壽縣王先生結婚在即,但婚房還未裝修,而且每月還要還房貸,正急著到處借錢裝修。一次偶然機會,他了解到中國郵政儲蓄銀行(下稱「郵儲銀行」)的一款信貸產品——「郵家貸」。這款產品貸款用途廣泛,可以用於購車、旅遊、裝修、在職求學、住房租賃等等,全方位照顧到消費需求的方方面面。

安徽省淮南市壽縣王先生結婚在即,但婚房還未裝修,而且每月還要還房貸,正急著到處借錢裝修。一次偶然機會,他了解到中國郵政儲蓄銀行(下稱「郵儲銀行」)的一款信貸產品——「郵家貸」。這款產品貸款用途廣泛,可以用於購車、旅遊、裝修、在職求學、住房租賃等等,全方位照顧到消費需求的方方面面。

  王先生隨後前往郵儲銀行壽縣支行,該支行信貸客戶經理徐詩路審核王先生的個人情況後,為他通過手機操作辦理了「郵家貸」。王先生看到到帳的款項,對徐詩路說道,「感謝郵儲銀行,這個產品對我簡直是雪中送炭!」

  據了解,「郵家貸」只是郵儲銀行從場景入手,全渠道聯動,構建多層次、廣覆蓋的消費金融解決方案的縮影。

  近年來,郵儲銀行將消費金融作為重要的基礎性業務,通過強化大數據等金融科技與業務的融合創新,不斷推動消費信貸產品和服務的數字化、場景化、智能化發展。與此同時,該行充分發揮網絡優勢,積極打造社區金融服務體系,積極滿足群眾多樣化的消費需求,助推消費升級。

  郵儲銀行A股招股書公布的數據顯示:2016年至2018年,郵儲銀行個人消費貸款的年均複合增長率達23.98%,高於22.83%的同期行業年均複合增長率。截至2019年6月末,該行個人消費貸款(包括個人住房貸款和個人其他消費貸款)為1.84萬億元,占全行個人貸款總額的72.31%。郵儲銀行正通過數字化轉型,憑藉先進的信息科技能力挖掘消費金融藍海、重塑消費金融業務。

  科技賦能,消費金融產品不斷升級

  「這個貸款真方便,申請便捷、辦理效率高。」在江西省崇仁縣第一中學任教的熊老師收到郵儲銀行崇仁縣支行發放的「郵薪貸」19.5萬元後稱讚道。「郵薪貸」為全程線上模式,專門針對年齡在22-60歲的在職員工發放,客戶可以全程在線申請辦理,整個貸款流程不再受網點預約排隊、上下班等因素影響。

  近年來,郵儲銀行依託網際網路大數據和稅務、公積金等平台,開展產品創新,推出針對個人的「郵享貸」「郵薪貸」等產品,這兩款產品嵌入消費場景,是郵儲銀行通過科技賦能升級的消費金融產品。

  深入挖掘金融科技新技術,與銀行業務深度融合,郵儲銀行正從產品、服務和渠道等多方面系統化升級消費金融業務體系。

  在產品方面,郵儲銀行消費貸款業務已構建以房屋、汽車、消費和教育為核心的四大產品體系,開發了多層次、立體化的網際網路消費貸款產品「郵系列」:「郵享貸」和「郵家貸」兩款產品可以根據客戶收支情況、資產狀況等相關數據,按月動態調整預授信額度,實現了自動化授信;針對工薪客戶和在校大學生,推出「郵薪貸」和「郵學貸」,進一步引入外部數據,增加信息維度,形成定性定量相結合的客戶評價體系,實現全線上處理,智能化審批。

  而先進的信息科技能力,為郵儲銀行消費金融產品創新提供了全面的支持。郵儲銀行持續通過聚焦大數據、網際網路新技術在產品、客戶行為深度挖掘中應用,加快消費產品融合創新,提升產品數字化水平。郵儲銀行還創新地基於開放式平台、分布式架構和小型機集群,建設了個人業務核心系統,該系統兼具高穩定性與高擴展性,積極推動科技創新能力提升。

  同時,郵儲銀行利用大數據應用體系,支持客戶服務改善、經營管理精細化等能力水平,研發「網點畫像」「信貸擔保網絡」等30餘項數據產品,有效支撐消費信貸業務的發展。

  此外,在數字化轉型方面,郵儲銀行推行移動展業,信貸員通過移動智能終端,即可完成現場調查拍照和信息上傳核查;研究開發手機APP可攜式受理模式和APP「人臉識別+電子簽約」功能;積極應用大數據技術,嵌入評分模型,標準化批量化自動化作業,拓寬服務範圍,降低服務成本。

  網際網路布局,消費金融服務持續優化

  在完善自身消費金融產品和服務過程中,郵儲銀行注重加強網際網路布局,積極推動外部合作。據了解,郵儲銀行與螞蟻金服和騰訊在合作提供線上消費金融服務並搭建線下新零售體驗中心的同時,在電子支付、開放性繳費平台、消費金融、小微金融、公司存貸款、科技創新等領域全方位推進深入合作。

  郵儲銀行圍繞金融科技和消費金融等領域,打造戰略協同生態圈,旨在借力雙方在流量、資金等方面的優勢互補,進一步豐富客戶服務的廣度和深度,將消費信貸金融服務嵌入多樣的消費場景中,為客戶提供一站式全方位金融服務,優化客戶體驗。

  以汽車金融為例。郵儲銀行順應汽車生活生態化趨勢,拓展嵌入場景汽車消費貸款,打造線上線下相結合的汽車新零售綁定金融的新模式。與此同時,積極搭建汽車金融開放合作新平台,與汽車銷售、金融等企業共建平台,通過聯合運營、信息共享、聯邦建模、獨立風控等實現自動審批,發揮資金優勢,不斷擴大服務客群。

  除了金融服務之外,在汽車全產業鏈條服務上,郵儲銀行與郵政集團多業務板塊緊密協同,實現看車、選車、購車、信貸、車險、不停車電子收費系統(ETC)、車駕管、車輛抵押、物流配送等一攬子金融服務,為廣大客戶帶來便捷的一站式體驗。

  線上線下結合,消費金融渠道不斷拓寬

  早在2015年,郵儲銀行根據深圳特殊的金融市場環境和客戶群體特徵,便啟動運營「深圳郵儲微銀行」,歷經23次系統功能升級、版本更新,實現了微信線上信用卡申請、貸款申請、貴金屬銷售、查詢繳費、網點導航、機器人客服等23項業務功能。

  據了解,除了基礎交易功能,「深圳郵儲微銀行」還結合業務發展需求,不斷探索創新。如針對價值客戶互動營銷與回饋,搭建了「微社區」平台,並形成了社區銀行、社區論壇、社區商戶、積分回饋、員工管理五大功能板塊。

  「深圳郵儲微銀行」正是郵儲銀行利用手機銀行、網銀等自有線上渠道及豐富的傳統線下渠道,打造線上線下結合的自有渠道服務、提升客戶體驗的一個側面。

  此外,郵儲銀行各類線上渠道與廣泛的線下網點渠道聯動,打造立體化消費服務體系,為客戶提供7×24小時的全天候服務。例如,對額度類消費貸款疊加「網貸通」「卡貸通」等線上服務功能,實現線下申請、線上放款,為客戶提供更具特色的線上線下聯動的貸款服務方式。在手機銀行中設置貸款統一入口,為每一名線上申請消費貸款的客戶,就近匹配線下服務網點,方便為其提供更全面、更大額、更深入的服務,滿足客戶更多樣化的需求。

  數據顯示,目前,郵儲銀行擁有近4萬個營業網點,覆蓋中國99%的縣(市)。與此同時,郵儲銀行已建成包括手機銀行、網上銀行、自助銀行、電話銀行及微信銀行在內的網絡金融體系,提升客戶體驗。截至2019年6月30日,郵儲銀行電子銀行客戶規模達到2.97億戶,其中,手機銀行客戶數達到2.39億戶,個人網銀客戶數達到2.20億戶。

  業內人士表示,郵儲銀行線上線下相結合的服務方式,充分發揮了網點覆蓋廣泛且均衡的優勢,也將為其拓展更大的發展空間。

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