全網24款百萬醫療險測評,扒下銷售糖衣,展現最真實保障

保瓶兒 發佈 2021-08-03T09:19:22.960314+00:00

我們找了市面上最熱門的24款百萬醫療險。經過6輪測評,最終只找到了3款,真正值得買的產品。百萬醫療險,低保費、高保障。

( 圖源:GOTTE 侵刪 )

今天來點硬菜。

我們找了市面上最熱門的24款百萬醫療險。

經過6輪測評,最終只找到了3款,真正值得買的產品。

測評過程堪稱產品的「卸妝現場」,全程高能!

測評名單如下:

沒盤點到的,可以在評論區點名。

隨機翻牌子……


挑選百萬醫療,應該注意什麼?

百萬醫療險,低保費、高保障。

堪稱人手必備的險種。

但是產品雖多,坑也不少。

今天的測評,我們將從以下六大維度,進行對比:

保障全不全、保額夠不夠、續保行不行、有沒有院外靶向藥、免賠額有沒有優惠、增值服務好不好。

前4關考核保障。

過了這4關的產品,才有資格參與最佳產品角逐。

後2關是附加題。

沒有標準答案,但做得好,可以直接進入王者行列。

下面我們就看看提名的24款產品,哪些能一路過關斬將,脫穎而出吧!


第一關,保障全不全?

正常的百萬醫療險,可以報銷4部分醫療費:

住院醫療、特殊門診、門診手術、住院前後門急診。

但有些產品,可就沒這麼老實了。

尤其是門診手術和住院前後門急診,這兩項很容易出貓膩。

門診手術指的是不用住院,做完就可以走的手術。

比如乳腺纖維瘤切除、骨折外固定去除術、膿腫切開引流等。

屬於百萬醫療險的常見責任。

但是有些產品,偏偏就不保門診手術。

比如京東安聯臻愛無限2020和陽光融合C。

住院前後門急診,指的是住院前後進行的一些檢查、診斷和治療。

比如咱們去看病,需要住院,但暫時沒床位。

等位的這段時間去醫院的檢查、化驗、治療,出院後回醫院的複查,都需要錢。

大多數百萬醫療險都貼心地保障了住院前7天後30天的門急診。

但有些產品只保障住院前後7天的門急診。

比如天安健康易享:

還有國壽如e康悅c,也是只保住院前7天,後7天的門急診。

第一輪測評,發現了四款保障有問題的產品:


第二關,保額夠不夠?

目前百萬醫療險的保額都挺誇張,動不動就有幾百萬。

但也有些產品特別小氣,保額扣扣搜搜的,只有幾十萬。

像某康的健康尊享D(計劃一),一般醫療只有50萬保額。

更慘的是,這款產品還有單項限額。

根據條款規定:門診惡性腫瘤,每年最高只能報銷20萬。

也就是癌症化療、放療、靶向療法這種很燒錢的項目,一年只能報20萬。

還有門診腎透析,每年也是限額20萬。

真到看病的時候,連宣傳的50萬保額,都不一定用得了。

真的不太厚道。

第二輪產品,有三款產品存在保額問題:


第3關,續保行不行?

在續保方面,有個事要先跟大家說清楚。

截止到2020年11月26日,市面上還沒有終身保證續保的百萬醫療險。

因為監管出於風險的考慮,根本沒通過終身續保的百萬醫療的審批!

目前市面上只有兩款防癌醫療險,可以終身續保。

那就是平安的i康保,好醫保終身防癌醫療險。

但這兩款產品,都只能報銷癌症產生的醫療費,保障範圍比百萬醫療差了一大截。

所以,千萬別相信那些張嘴就跟你說,我家百萬醫療終身保證續保的。

都是騙你的!

百萬醫療險在續保條件上的差異,其實很大。

可以分為三種。

第一檔:階段性保證續保。

比如復星聯合超越保2020、好醫保長期醫療險,都可以六年保證續保。

但是目前,在續保這塊最強悍的,還是平安e生保.長期醫療,有20年保證續保的版本。

在這20年內,不管身體狀況變化、發生了理賠,還是產品停售了,都不影響你的續保。

第二檔:不因健康狀況變化或歷史理賠情況影響續保。

只要產品不停售,就可以接著買!

比如尊享e生,或者優越保。

第三檔,續保需要保險公司審核或同意。

每次續保都需要審核,一旦身體不好了、理賠過了,就有可能無法續保。

比如京心保:

這種續保條件,主動權掌握在保險公司手裡。

對消費者來說,是存在隱患的。

所以,一般建議大家,不要買這種續保條件的產品。

第三輪篩選,有7款產品的續保條件,存在隱患:


第4關,能不能報銷院外靶向藥?

關於院外靶向藥有多重要,我們之前專門寫過文章:

買了百萬醫療險,得了癌症還是不能報銷!

簡單來說,靶向療法是治療癌症非常常見的手段。

可是在一些中小城市的醫院,靶向藥資源非常緊缺。

很多時候,患者必須自己從院外購藥。

這種情況下,如果買的百萬醫療險不能報銷院外靶向藥,昂貴的藥品費,只能自己來承擔。

可是,市面上大部分的百萬醫療,是不報銷院外靶向藥的。

在這次測評的24款產品中,只有10款,是可以報銷院外靶向藥的。

剩下的14款,都不能報銷院外靶向藥:


以上四輪,都是在考核產品的保障。

結果我們發現,沒有多少產品,可以經過這樣嚴苛的對比。

四輪過去,24款測評產品,竟然有18款,都存在問題。

那麼,剩下兩輪,我們要優中選優!

來看一下,哪些是百萬醫療險的加分項?

第5關,免賠額有沒有優惠?

大多數百萬醫療險,都有每年1萬的免賠額。

也就是說醫保報銷後,還要個人自費1萬,超過的部分才可以報銷。

但是有些產品,會通過各種方法降低免賠額,讓咱們更容易拿到理賠。

比如好醫保.長期醫療險,可以六年共享1萬的免賠額;

比如尊享e生,全家人一起投保,可以家人共享1萬的免賠額;

比如超越保2020,今年沒有理賠過,明年就給你的免賠額降低一千,最低可以降到5000。

最狠的是樂享e生,沒有免賠額,但相應的是保費比較貴。

24款產品中,有13款產品在免賠額方面存在優惠:


第六關,增值服務好不好?

這一點,看的是就醫體驗。

在生病時非常有用的增值服務有3種:

1、住院墊付

醫療險都是報銷型的。

患者得先自己付醫療費,住院後才能拿著各種票據,去找保險公司報銷。

可問題是,很多家庭的錢都存在銀行里,生病時可能沒法及時取出錢交押金啊。

如果有「住院墊付」功能,可以讓保險公司交押金。

不用找親戚周轉欠人情,也不用中斷銀行理財損失收益。

是不是很實用?

不過有些產品是沒有這項功能的,比如下面這9款:

2、就醫綠通

現在醫療資源那麼緊張,預約三甲醫院的門診和手術太難了。

有了就醫綠通,就可以讓保險公司提供幫助,儘快預約到醫生。

不過,增值服務也不是每個產品都有的。

下面這3款產品沒有就醫綠通,有需求的注意一下。

3、質子重離子

質子重離子治療是很先進的癌症治療技術,對某些特定癌症的治癒效果奇佳。

但費用非常昂貴,每個療程約30萬。

之前我們也特意寫文章科普過:

一個療程就要花31萬!開扒史上最壕橫的醫院

目前有些產品,也把質子重離子納入了保障範圍。

但是下面這些產品不能報銷質子重離子費用,或者報銷比例比較低:

這3項增值服務都非常實用。

可惜的是,增值服務很全面的產品,並不多。

在測評的24款產品中,只有12款增值服務比較全。

各位,激動人心的時刻到了!

經過六個維度的篩選,我們終於可以確定哪些產品是最優秀的了。

可圈可點的產品一共有6款。

前3款,是大部分朋友可以閉眼投保的精選產品。

後3款是某項稍差一些,但個別優點太突出的特色產品。


先說最推薦的三款百萬醫療險。

【尊享e生2020】

國民產品,增值服務超強

尊享e生的基礎保障不用多說,根本挑不出缺點。

甚至還把質子重離子和惡性腫瘤院外特定藥品,寫進了主險條款。

唯一有點小瑕疵的是續保條件。

2020版的條款里的續保條件,明顯沒有2019的好。

沒有明確說,不會因為健康狀況、歷史理賠情況拒絕續保。

網上有挺多人嘲諷這點的。

但是大家完全可以放心,因為尊享2020在特別約定中,明明白白寫著:

「保險人不會因為被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況,而拒絕續保或者單獨調整續保的標準費率」。

這項改變,其實是一種無奈之舉。

1月份銀保監會下發了《關於規範短期健康保險業務有關問題的通知(徵求意見稿)》,要求保險公司不得變相承諾保證續保,給投保人造成誤導。

不過大家不用擔心。

在條款里,特別約定的法律效力是高於通用條款的。

尊享e生算是百萬醫療險裡面的常青樹了。

從2016年發售開始,一直屬於被追趕的前浪,但從來沒被後浪拍在沙灘上。

四年升級了十幾次。

瑩瑩自己,還有她媽媽、妹妹,買的都是這款產品。

我們自己的用戶,也親身經歷過尊享e生的理賠:

【讀者來信】我,27歲,癌症末期

體驗下來,賠付還是比較順暢的。


【好醫保·長期醫療險】

6年保證續保,穩定性很強!

我估計,大家聽過的第一款百萬醫療就是好醫保吧。

畢竟打開螞蟻保險,看到的第一個可就是它。

不過這款產品也確實值得關注。

保障強,續保也很優秀。

每6年為一個保障續保期間。

這6年中,不管是健康情況變化了、理賠過了、還是產品停售了,都可以續保,保障不會停。

尤其優秀的是,好醫保明確規定了產品停售後的續保問題。

如果有一天好醫保停售了,我們可以免等待期、免健康告知,投保人保的其他產品。

不過說實話,我覺得賣了3000萬份的好醫保,短期內根本不可能停售啊。

好醫保確實好,但買的時候一定要注意:

健康告知一定一定要看好,千萬!不要!隱瞞告知!!

別想著自己有啥病,不選、不說保險公司就不知道了。

真出事了,人家分分鐘調出你的醫療記錄。

只要有記錄,根本瞞不過去的。

網上因為沒有如實告知,被好醫保拒保的案例,真的太多了。

【超越保2020】

6年保證續保,可擴展特需醫療。

和好醫保一樣,超越保也是6年保證續保的。

保證續保期滿,也不會因為健康狀況、歷史理賠情況拒絕續保。

是目前很優秀的續保條件了。

保障上也很良心。

把開機費6萬元的人工肺(ECMO),明明白白地寫在了條款里。

還把質子重離子和院外靶向藥,納入了主險範疇。

免賠額上也有優惠。

如果身體很健康,第一年買了保險沒有生病,那麼第二年免賠額就可以減少一千。

最低能減少到5000塊錢。

對於身體比較好的健康朋友來說,真的超級划算。

除此之外,還有特需版,可以報銷醫院特需部的醫療費。

它背後的股東復星集團,也是個隱藏的實力選手。

自己就有完整的醫療服務產業鏈。

天生有提供優質增值服務的能力。

住院墊付、就醫綠通、癌症院外藥配置……

優質產品有的增值服務它有。

精準就醫諮詢、多學科聯合會診、海外專家視頻會診。

其他產品沒有的增值服務,它也有。

關於超越保2020和好醫保的對比測評,可以看這篇:

單挑好醫保,這款百萬醫療險值得買!


再看特色產品:

【平安e生保·長期醫療(費率可調)】

20年保證續保,牛X!!!!

平安e生保的增值服務和前面五款產品沒法比。

很實用的就醫綠通、院外靶向藥它都沒有。

但是它的續保實在是太太太牛了。

市面上唯一一款保證續保20年的產品。

實在是太適合那些極度在意產品穩定性的朋友了。

如果還沒到55歲,想在身體不錯時,鎖定一款「長期」的醫療險,它是真的很不錯。

但是,選它的前提是,你能包容它的小缺點,它的增值服務沒那麼給力。

平安e生保的詳細解析,我們也寫過:

放大招!可以續保20年的百萬醫療險上線了!

【醫保無憂2020】

保障優秀,公司品牌大

醫保無憂是太平財險旗下的產品,很適合喜歡大品牌的朋友。

太平財險1929年創立,有700多家分支機構,實力非常雄厚。

再來說醫保無憂本身。

除基礎保障和增值服務很優秀之外,醫保無憂還有一大特點:

保障很靈活。

一共有兩個計劃。

計劃一有100萬的一般醫療和100萬的重疾醫療保障。

計劃二直接翻了3倍,最高可賠600萬。

大家可以自由選擇。

此外,還有每天100元的癌症住院津貼,和150元的重症監護住院津貼。

如果得了癌症或者住進了重症監護室,可以拿這錢買點營養品,補補身體。

可選保障也很優秀,不是濫竽充數之流。

比如重疾一次性給付。

確診規定重疾後,可以拿到5萬或者10萬的賠付款。

相當於一份小小的重疾險了。

惡性腫瘤擴展特需醫療也很實用。

得了癌症後,可以去特需部、國際部、VIP部住院。

環境更好,心情也更好。

不過買醫保無憂的話,有一點大家要清楚。

它有一個小瑕疵,惡性腫瘤特定藥品的保障不是很完美。

社保內的特藥,沒經過社保結算,只能報銷60%。

社保外的特藥,也只能報銷60%。

而其他的產品都是100%報銷的。

比如尊享e生:

能不能接受這個小缺點,大家見仁見智嘍。

【優越保】

價格很便宜,極致性價比

優越保可圈可點之處在於:

在各項保障都很好的前提下,它把價格做到了極致。

30歲的成年人,一年保費只要198元,價格非常便宜。

續保條件也不錯。

明明白白寫著,不會因為健康狀況、歷史理賠情況,影響續保。

優越保和超越保一樣,都是復星聯合的產品。

背景實力很強,增值服務可以放心。

只有一個小缺點,免賠額沒有優惠。

每年都是1萬元,和最好的那3款相比,就差了一丟丟。

不過,如果極其在意性價比,我建議你考慮它。


我花了整整一周的時間,細細扒了一遍這24款產品的條款。

眼睛都要看廢了,才選出了這3款各方面都站得住腳的產品。

大家根據自己的喜好和需求選擇就好。

不過,這個過程中被淘汰的產品,也不是沒有任何優勢的。

比如惠享e生,對高血壓、糖尿病、B肝病毒攜帶的投保要求都很寬鬆;

比如瑞華醫保加,對肺結節患者比較友好;

比如京東安聯,可以賠付特定的既往症。

……

如果你的身體狀況太好,也可以考慮這些產品。

最後,還是要囉嗦一句。

買保險一定一定要看條款。

你可以因為人情和業務員的嘴,關注一款產品。

但是,你不能因為這兩樣東西去買一款產品。

人情能過期,業務員會離職。

唯有白紙黑字的條款和合同,能在時間的長河裡永葆法律效力,才是你生病時最可靠的保障。

最後,作者在線激情求留言。

我眼睛都要寫廢了,大家快在評論區誇我一下吧。

或者小聲說說你覺得寫得不好的地方,我立馬就改!

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