作者：蔡軍
【摘要】新金融作業系統是金融科技發展新階段的產物；新金融作業系統具有三個方面特徵：一體化的運行平台、統一規範互聯互通、穩定安全對外賦能；新金融作業系統的建設面臨打破信息孤島、統一數據和業務標準、賦能實體經濟三個方面挑戰；我國新金融作業系統建設應該關注技術平台、標準規範、可信共享三個重要領域。
一、新金融作業系統是金融業轉型升級的必然
近年來，在中國特色社會主義思想引領下，我國邁入新時代。我國在經濟結構、利益格局、思想觀念、社會結構、國家治理等方面，都在發生深刻變化。
黨的十八大以來，黨和國家重點關注高質量發展，尤為關注民生和弱勢群體，各種社會資源逐步向相關領域聚集。作為拉動經濟增長的重要力量、配置經濟資源的重要中介和加速器，中國金融體系一馬當先，拉開金融行業的轉型大幕，進行結構性調整，不斷催生金融的新形態。
新時代呼喚新金融。新金融也必然產生並服務於新時代。新金融以民生為出發點，通過市場均衡推動，使消費的動力作用於產品端的增長和升級；在數字經濟的大背景下，新金融是以數據為關鍵生產要素、以科技為核心生產工具、以平台生態為主要生產方式的現代金融供給服務體系。科技是新金融的核心生產工具，發揮著驅動器的重要作用。金融科技的發展已經經歷了兩個階段：金融科技1.0階段，主要特徵是業務系統數字化，銀行運行效率獲得了極大提高；金融科技2.0階段，主要特徵是業務系統網際網路化，金融業務流程和銷售渠道得到升級。在此發展歷程中，業務系統的數字化和網際網路化雖然提高了金融業的效率，但未真正實現金融業務重構和價值創新。究其原因，金融業務具有時間地域跨度大、場景龐雜、參與者眾多、監管困難等特點，而當前的金融科技，還無法根本解決三大問題：一是缺乏信任導致的協作水平低；二是缺乏數字賦能導致的金融服務增值弱；三是缺乏監管導致的業務合規性存疑。因此，金融科技亟需向3.0進階。
一方面，利用雲計算、大數據、人工智慧、區塊鏈為代表的新技術，助力破解金融系統固有痛點，實現數據可信共享、多中心高效協同和智能監管；另一方面，金融與科技產業的市場結構、資源要素、邊界進一步融合，協同加速向新金融轉型。在新金融體系中，作為關鍵生產要素的數據價值會被充分挖掘；通過平台生態的生產方式，智能合理地配置金融資源，引流至民生環境的改善和弱勢群體生存發展，以及未來真正需要經濟資源滋潤的領域；金融產品種類和服務的質量、效率也將不斷提升。在各種異構的軟硬體系統之上，實現數據的可信共享、資源的合理配置、服務的質量提升等功能，需要一個類似計算機作業系統的東西。作業系統是計算機系統中的一個系統軟體，是一些程序模塊的集合。這些程序模塊管理和控制計算機系統中的硬體和軟體資源，合理地組織計算機工作流程，以便有效地利用這些資源為用戶提供一個具有足夠的功能、使用方便、可擴展、安全和管理的工作環境，從而在計算機和其用戶之間起到接口的作用。在「新金融」和「新技術」的雙輪驅動下，新金融作業系統應運而生。
二、新金融作業系統的內涵與特徵
新金融作業系統是新金融體系的使能平台，聚合連接多參與主體，以數據為重要支撐，通過網絡化高效協同，賦能金融業務重構，強化政府監管職能，實現普惠金融，促進價值創新與標準重塑，支持國際金融網絡廣泛接入。從用戶視角，新金融作業系統為用戶屏蔽基礎設施的異同，提供各類功能服務：便捷易用、安全可控、服務監管等；從管理視角，新金融作業系統支撐數據和業務模塊等資源的安全高效、可信共享，合理配置金融資源，既支持金融領域的轉型升級，又賦能智慧城市建設、政府治理等領域；從發展視角，對於金融機構而言，構建新金融作業系統，在不影響原有系統正常運行前提下，創新業務流程，研發新產品，實現數據融合和可信共享，無異於「飛行中換引擎」。新金融作業系統是金融科技發展新階段的產物，構建數字化業務體系、金融流程與監管規範體系，進而實現業務創新，服務實體經濟、維護金融安全、防範金融風險。從這個視角，其定位符合中國人民銀行在《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》（銀髮〔2019〕209號）中對金融科技的定位，即：推動金融轉型升級的新引擎，金融服務實體經濟的新途徑，促進普惠金融發展的新機遇，防範化解金融風險的新利器。新金融作業系統具有以下三方面特徵：
1、一體化的運行平台。在雲化的硬體基礎設施之上，使用統一的技術架構，集成開發，進行企業級建模，構建數據模型、流程模型、產品模型以及用戶體驗模型，提供全球一致的客戶體驗。2、統一規範互聯互通。數據規範和業務流程規範均符合監管規範，具備可信共享的技術保障能力，實現數據和業務系統的互聯互通，也可以與境外金融服務平台互聯互通；支持多語言、多法人、多幣種、多時區的海量金融需求。3、穩定安全對外賦能。服務多類用戶，包括金融機構、金融科技公司、監管機構等；既能為用戶各種應用程式提供支撐環境，又能向用戶提供所需各種服務。
三、建設新金融作業系統面臨的挑戰
從全球範圍來看，已有一些銀行和相關機構在新金融作業系統建設領域進行了實踐，例如高盛、摩根、臉書等公司，大多處於探索階段。我國建設新金融作業系統，可以參考借鑑這些國外的創新案例，認清關鍵挑戰，探索符合中國市場條件和自身發展情況的建設路線。
1、打破信息孤島的挑戰。現有的諸多金融平台往往採用單一系統，導致業務割裂，存在信息孤島，難以滿足所有客戶和全部場景的需求。2、統一數據和業務標準的挑戰。縱然有些平台採用技術手段，連通了不同的業務系統，但也因標準各異等方面的限制，在用戶體驗、流程化和自動化等方面，依然存在很大的提升空間。3、賦能實體經濟的挑戰。很多金融機構進行數字化轉型，從業務升級著手，往往忽略了客戶視角、安全開放和生態共贏的設計理念，導致技術架構缺乏彈性、業務架構不夠敏捷、安全防護能力不足，限制了平台賦能實體經濟的能力。
四、建設新金融作業系統的建議
金融科技是未來全球金融競爭的制高點，一些領先創新的金融機構都有思考和實踐，基於國內外的實踐經驗和國內金融業的發展現狀，建議新金融作業系統建設重點關注以下三個領域。
1、賦能實體經濟建設，提升國際競爭能力。應適應新時代社會主要矛盾發生變化的歷史趨勢，把握金融本質，緊扣深入金融供給側結構性改革主題，抓住完善金融服務、防範金融風險這個重點，集中解決經濟資源合理配置的問題，實現普惠金融。加強政府監管，消除業務合規性存疑。具有國際視野，支持國際金融網絡廣泛接入，提升國際話語權和影響力，建設發展新金融。2、夯實核心技術基礎，進行標準規範建設。應加強核心技術突破，進行技術能力建設，包括彈性的基礎設施、統一的技術架構、敏捷的業務架構、智能的數據分析、全面的安全防護等，保障我國新金融自主可控。加強國際標準規範制定，捍衛我國金融安全。3、構建生態使能平台，營造可信共享環境。應明確平台生態戰略，強調突出生態共贏發展理念，貫徹創新、開放、共享、協同的發展路線，通過平台業務模式，實現數據使能、流程使能、產品使能，服務實體經濟，抓住新時代經濟增長新機遇。〔作者系建信金融科技有限公司董事會秘書〕
推薦：李婉兒
責編：孔之眾
編審：韓雄亮
編髮：新媒體頭條