伴隨車險投保率的提高，騙保犯罪日益增多，車險欺詐在保險欺詐案件中占比達八成。按照業內公認的估算，每年車險欺詐產生的賠款高達1000億元，亟需築牢車險反欺詐的「防火牆」。

車險欺詐案件居高不下

近日，昌平法院召開車險詐騙犯罪通報會，發布了典型案例。刑事審判庭副庭長王瑩介紹，2016年到2019年，被告人賈某、劉某、商某在昌平區代理車險業務。

王瑩：「他們多次對不符合保險理賠要求的車輛，通過偽造交通事故現場、編造虛假事故原因，騙取多家保險公司的理賠金。修車之後修理廠給他們進行返點，三個人由此獲利。最終，法院判決三名被告人8個月至1年的有期徒刑。」

近三年昌平法院審結的車險詐騙案件中，六成涉及汽修廠。

保險行業普遍認為，在車險理賠中大約20%是欺詐案件，以每年車險賠款5000億元計算，車險欺詐產生的賠款一年就高達1000億元。中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍指出，每一位普通車主都為此掏了腰包。

郭金龍：「車險的經營成本比較高，因為經營成本就包括了保險欺詐這樣不正當的賠付。如果沒有這種保險欺詐，完全可以把價格降得更低一些，折扣更多一些，更好地保護消費者利益。」

欺詐成本低 追責取證難

昌平法院副院長張寶武分析，車險欺詐居高不下，一方面是違法成本極低。

張寶武：「犯罪的直接成本低，只需要在事故產生後申報材料即可，不需要任何經濟支出。犯罪的邊際成本低，無論出幾次險，下一年度保費上漲幅度相比於騙取保險的金額也很有限。」

另一方面，欺詐行為獲利極高。平安產險北京分公司理賠部負責人王楠介紹，近期二手豪華車案件增長迅速。

王楠：「車險的承保價格是根據每年千分之六的折舊去算的，比如2011年的寶馬7系承保金額是30多萬元，但是在二手車市場上購買價格是20萬左右，這就形成了10多萬元的剪刀差。高端二手車的零整比是很高的，故意製造事故不用非常嚴重，可能氣囊爆出，前面的一套大燈、保險槓、水箱、冷凝器的損失，這個車就達到了全損水平。只要獲得全損賠付，不法分子就賺到了10多萬元。」

隨著團伙作案增加，騙保的鏈條更長，甚至形成閉環。中國保險行業協會反欺詐講師、A6工作室創始人魏然介紹了一起發生在安徽省的典型案件。

魏然：「一個保險的業務員跟醫院ICU的醫生是好朋友，他們把屍體從太平間弄出來，再找車偽造一起交通事故，然後來處理事故的交警也是團伙其中一員。於是，事故證明是真的，死亡證明也是真的，連續作案4年，騙了400多萬。」

中國社科院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍認為，超強的隱蔽性導致取證難、追責更難。

郭金龍：「保險公司要付出很多的人員和費用支出，才可能發現這些案件，如果案件多了，經濟上不合算。追責的話，不僅涉及保險公司，還涉及到司法部門、公安部門等等，增加了反欺詐的難度。」

高科技和大數據助力反欺詐

魔高一尺，道高一丈。在高科技和大數據的加持下，反欺詐手段持續升級。人保財險北京分公司理賠部副總經理張驪介紹，一套智能檢測終端只要連接在OBD檢測插口上，就可以檢查電子元器件的故障。

張驪：「當我們懷疑電子元器件的損失跟這次事故沒有關係的時候，會用這套設備判斷是否以前存在故障，然後檢測跟這次事故的時間和故障碼能不能對應上。」

另一個叫做內窺鏡的設備類似醫院的胃鏡，張驪說，在對嚴重水淹車定損時，它很有用。

張驪：「水淹車的發動機有可能受到損害，一些不法分子就在發動機拆解的過程中故意實施破壞。使用內窺鏡設備，可以在不拆解的前提下，對發動機內部進行檢測，如果沒有故障，原則上是不應該被拆解的。」

除了在一線定損時使用科技設備，後台的大數據分析至關重要。平安產險北京分公司的理賠人員正在對一張關係圖展開分析，理賠部負責人王楠介紹著關係圖的作用。

王楠：「每一個案子都會生成一張網，當案件和案件無限重疊的情況下，就可以把所有的關係呈現出來。比如我今天找了3台車去撞，5年以後又撞了這3台車，這個網就會提示可能存在高風險。」

通過大數據分析，平安產險提取出上萬個車險欺詐的風險因子，在理賠前做出提示。王楠說，這些提示的精準度能夠達到80%。

王楠：「涉及虛假案件的一個人、一個手機號、一個修理廠、一個時間段或者一個路段，這些都是各種因子，通過排列組合形成了模型。當觸發這個模型的時候，就會提示給我們的查勘員，應該去關注哪一類的風險。現在如果有100個我們通過前置規則識別出的風險案件，最終確認存在欺詐行為的有80筆。」

全行業和多部門通力合作

數據，對於保險公司來說是商業機密，也是核心競爭力。數據共享難，讓保險公司單打獨鬥，不法分子得以鑽空子。中國保險行業協會反欺詐講師、A6工作室創始人魏然介紹，現在北京、上海等地都在保險協會的牽頭下實現了數據共享。

魏然：「從反欺詐角度來看，不需要保險公司的原始數據，只要數據加密就可以了，放到行業協會。通過叫做社交網絡的技術，把各家保險公司之間關聯的案件篩選出來，就得到了這種團伙信息。」

北京銀保監局案件稽查處副處長劉述介紹，多部門合作也取得重大進展。

劉述：「今年8月，我局與北京市公安局經偵總隊、北京保險行業協會、中國銀行保險信息技術管理有限公司四方聯合簽署了《保險反欺詐會商交流機制》，明確了四方在信息數據共享、案件線索互通、科技工具建設等環節的具體職責。今年以來，已破獲各類保險詐騙案件170多起，成功打掉了犯罪團伙20多個，抓獲犯罪嫌疑人130名，涉案金額1200多萬元。」

人保財險北京分公司理賠部副總經理張驪認為，保險公司也從合作中得到更多經驗。

張驪：「通過與一線幹警的聯動和交流，學習警方的破案經驗和辦案技巧，在我們公司內部也建了新的執行流程，取得了比較好的成效。」

車主薅保險公司羊毛可能坐牢

北京銀保監局案件稽查處副處長劉述提示，消費者一方面要小心自己的愛車被不法分子利用。

劉述：「如果確實需要其他人來代辦理賠，一定要親筆填寫委託授權書，並且明確授權的範圍和有效期。一定不要在空白的單證上簽名授權，你一旦簽了名，可能就會被不法分子拿去偽造一些保險事故。另外，車輛理賠結案後，要重點核對出險次數和金額，看有沒有不法分子拿著你的車虛構了一些保險事故，就會影響到下一年的保費。」

另一方面，車主參與車險欺詐，也可能觸犯刑法。昌平法院刑事審判庭庭長歐春光介紹，車險欺詐主要涉及兩種罪名。

歐春光：「如果是保險人、投保人和受益人實施這種詐騙行為，就按保險詐騙罪追究刑事責任，數額達到了1萬元，法定刑是5年以下有期徒刑。如果不是保險合同的當事人，就按普通詐騙罪追刑，標準是人民幣5000塊錢，就是3年以下有期徒刑、拘役或者罰金。」

中國保險行業協會反欺詐講師、A6工作室創始人魏然介紹，不少真實案例中，車主因為占小便宜，吃了大虧。

魏然：「比如有汽修廠說，你在我這買保險，送你4條輪胎，其實他是為了拿客戶的車輛偽造事故去騙保的。只要這個車主獲利了，分給他錢或者免費給了他輪胎等好處，加起來可能超過幾千塊錢，也夠立案金額了。這些車主其實都有正常的職業，他的想法只是貪個小便宜，但是最後被抓進去了。」

保險和騙保就像一對孿生兄弟。保險信息的不對稱和人性的道德風險決定了我們不可能消滅騙保。但是，全行業、多部門和消費者形成合力，將極大減少車險騙保的發生。最終，廣大車主會得到更加安全、實惠的服務體驗。

記 者 | 戚 天

編 輯 | 朱艷婷

主 編 | 程 艷