文：桐影
隨著人們經濟水平的不斷提高，人們對房子的需求也越來越大，尤其是正處於婚戀期的情侶。對於男方來說，擁有婚房可以讓這段婚姻更加穩定持久。
回顧當初房價的上漲，從人們的收入水平和儲蓄來看，不可能用全部積蓄買房，只能通過貸款。然而，就在幾年前，為了抑制國內房價的快速上漲，給房地產市場降溫，國內各大銀行紛紛上調房貸利率。
據了解，2015年，我國住房貸款利率為4.75%。直到2020年，我國的住房貸款利率也都出現上漲，最高達到5.6%至6.3%，還有一些地區的住房貸款利率，更是達到了6%左右，大家都知道住房貸款利率越高，以後需要償還的錢就越多，這也讓很多通過貸款買房的人感到壓力很大。
目前，房地產市場的銷售比以前差了很多，甚至許多三四線小城鎮已經迎來了房地產市場的"寒冬"。要知道，受疫情影響，很多務工人員相繼失業。當人們日常生活吃飯都有問題的時候，更別說買房了。
為提振市場信心，助力樓市發展，全國百城因城施策接力出台穩樓市新政，如調整首套房貸利率下限、降低首付比例、提高公積金貸款額度等。數據顯示，2022年6月上半月，其監測的103個重點城市主流首套住房貸款利率為4.42%，二套利率為5.09%，分別較上月下降49和23個基點，創2019年以來新低。目前，天津、鄭州、青島、濟南、蘇州等地首套房貸利率已降至4.25%，創近30年新低。
這一變化在房地產市場引起軒然大波。要知道，一旦貸款利率下降，對購房者最直觀的好處就是還款總額會少很多。但是對於那些早在這個政策實施之前就已經買房的業主來說，住房貸款利率的下調顯然對他們之前的貸款額度有點不公平。在高利率的計算下，他們不得不償還大量的貸款，這也讓生活壓力變得非常沉重。
但最好奇的是，利率下調時，之前買房的人又應該按照什麼利率來還款呢？如果還是按照之前的利率支付，豈不是虧了很多錢？
一位同事在武漢買了房子，當時當地房貸利率是5.68%，但現在銀行降低了利率，房貸利率只有5.2%。如果房貸金額為100萬，按照現在的房貸利率，每個月可以比以前少還300元。但如果後期利率能降到4.4%，每月就能少還790元。
可能有人覺得這筆錢不算多，但它會隨著時間的推移而積累，這也是一筆巨大的錢款。目前的利率水平對那些尚未買房但是已經準備買房的人來說是個好消息。
其實沒必要太擔心，這裡有兩種情況。第一種情況，如果是在2020年1月1號以前，各大銀行實行的是固定匯率這種政策，如果你的房貸利率是5.39%左右，那麼銀行這次降低房貸利率就與你無關。也就是說，你之前的貸款利率是5.39%，無論央行如何調整，LPR利率都與你無關，你還是執行你之前的匯率。
第二種情況，如果你和銀行簽訂的是浮動利率，雖然今年仍然是執行之前的房貸利率，但是從明年開始，購房者也可以享受到今年房貸利率下調的好處。至少可以減輕明年還貸的壓力。
如果大家認為自己以前購買的房子實在太虧本，要是想享受一下新政策的話，也可以將舊房子售賣出去，自己再買新房子居住，這樣一來就可以享受到新政策的關懷。但在這種情況下，房屋所有權的變更會產生各種稅收，這些稅收通常數額較高，並且一般由售賣方繳納，所以對於老業主來說，仍然是一個不太有利的選擇。
其實國家既然能考慮新業主，就不會忘記老業主，後期相關部門可能還會推出一些老業主福利，儘可能全面改善大家的還款壓力。當然，如果大家有一定的能力，那麼大家也可以提前償還銀行的貸款。利率調整的目的是進一步調動人們的購房熱情，振興房地產業。
經過各行各業的降溫，市場要恢復往日的活躍，還有很長的路要走。至於如何回到之前的經濟狀態，商家也在努力進行調整。如果房地產市場一直不景氣，也許以後貸款利率還會降低。
值得一提的是，從上個月開始，一些中介和銷售大肆炒作住房貸款利率將上浮的消息，讓你趕緊買房。其實這個消息一直都是假的，現在銀行手裡大筆的額度都貸不出去，反而希望利率能再低一些，多拉一點貸款的客戶，所以誰再忽悠你說利率要漲，不要相信。
總之，國家調整這些政策是為了促進我們社會的和諧發展，現在的房價和利率出現變化，很多人身上的壓力也增加了不少。但無論變化如何，大家都只有選擇接受。最後，你是貸款買的房子還是全款買的呢？如果是貸款，你當時的購房貸款利率又是多少呢？現在有下降嗎？
——大話財經