《民生周刊》全媒體記者 郭鵬 □ 薛新怡
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與「50後」「60後」「70後」相比，「80後」「90後」商業養老保險消費意識覺醒得更早，也更早開始進行規劃。
「當你55歲時，還能保持目前的賺錢能力嗎？」
37歲的北漂林可兒，在三里屯的一家星巴克，被坐在對面的朋友志華問得直發蒙。林可兒越想心裡越沒底，沒有回答。
往家走的一路，她都在想這個問題，除非將來有機會創業成功，或者經營一個生意不錯的小買賣，如果一直從事現在的工作，等她55歲時很難維持現有的收入水平。她告訴《民生周刊》記者，畢竟她做的，不是一個越老越值錢的行業。
那可怎麼辦？
其實，林可兒為父母當下的老年生活，已經做了很多計劃，讓父母每年來一次國內長途游的目標，即便遇到新冠肺炎疫情，她也連續兌現了4年。但是對於20年後自己的老年生活該如何保障，她從沒想過。
從現在到退休還有多少年？如果想過上愜意無憂的老年生活，需要準備多少錢？又該如何為自己的退休生活做好規劃？林可兒仔細算起了養老經濟帳。
事實上，如今有越來越多的年輕人，像林可兒一樣，開始關心自己的養老問題。
購買商業養老保險成趨勢
前不久，林可兒在某保險公司購買了一款每年定投5萬元，20年後可以選擇按月或者按年領取養老費用的年金險，「活得越久，領得越多。」
《民生周刊》記者通過觀察發現，商業養老保險已成為「80後」養老規劃的重要選擇之一。
據某知名高校研究團隊在2021年發布的《商業養老保險消費新趨勢》研究報告顯示，與「50後」「60後」和「70後」相比，「80後」「90後」商業養老保險消費意識覺醒得更早，也更早開始進行規劃。
該報告數據顯示，「80後」群體購買商業養老保險的比例最高，這一年齡段人群投保意識和傾向相對更強，高於「70後」群體，更遠遠高於年長一輩，其中，「90後」群體參保比例則在快速上升。
而國家層面，也在鼓勵發展養老保險制度「三大支柱」中的個人儲蓄型養老保險和商業養老保險。
與之相對應的是，由北京市政府相關方面牽頭成立的國民養老保險公司，於2022年3月22日開業。其股東包括國有大型銀行、股份銀行及保險公司、證券公司、央企金融服務平台等，公司註冊資本達到111.5億元。目前，該公司首個產品「國民美好生活養老年金保險」已在多家銀行渠道開啟銷售。
雖然買了一款商業養老保險，但是對於林可兒為自己設定的養老目標來說，保障還遠遠不夠。但是她又拿不出更多的錢，來購買更多的商業養老保險產品。
林可兒告訴記者，她對於養老保險的認識是「存零錢，變整錢」和「打個提前量」。但是，要做到這點並非易事。
那麼，年輕人購買養老保險，究竟難在哪兒？
投資管理公司富達國際經調查認為，超過一半調查對象尚未開始為退休做任何準備。
為什麼不懂得「提前量」？富達國際中國區董事總經理李少傑表示，調查結果顯示，缺錢是儲蓄最大的障礙。他指出，年輕一代上有老、下有小，需要同時承擔老人和孩子開銷，與上一代人相比，他們儲蓄更少，負債更多。
在李少傑看來，真正實現老有所養、老有所依，「要求年輕一代從現在就開始了解制定財務目標、控制預算以及提前進行長期儲蓄」。
在富達國際的調查中，32%的人認為養老收入來自退休養老金，26%的人認為現金儲蓄是養老收入的重要來源。此外，收益年金、退休後兼職工作、租金收入是部分人養老收入的來源。
「80後」養老壓力最大？
幾個沒為退休做任何準備的「80後」受訪對象告訴《民生周刊》記者，雖然沒有做相關準備，但是對自己老年生活的顧慮是存在的。
「尚未進入老年階段的青少年，對自己的養老經濟來源更為擔憂。」國務院發展研究中心研究員邱月在某論壇上，提出了這個判斷。
在邱月開展的一項調查中，2018年有七成中國居民對未來的養老經濟來源表示擔憂，其中擔憂程度比較高的集中在30～59歲，而60歲以上人群的擔憂程度相對低一點。「從另外一個角度來講，大家對於未來養老的經濟保障或者是經濟來源，可能擔憂的程度要比現在更高一些。」她說。
中國人民大學人口與發展研究中心副主任宋健指出，年輕人對養老問題更加擔憂和焦慮，說明全社會都有了養老觀念，都在為將來的養老問題做準備，而「很多家庭的焦慮實際上來自手裡的資金縮水」。
林可兒的朋友志華，目前就在一家保險公司管理一個銷售團隊。他告訴《民生周刊》記者，從商業養老保險主要消費人群地域分布來看，經濟越發達的地區保險意識越強，一線城市占比最大。此外，受教育程度越高，商業養老保險參與率越高。「是否購買養老保險，除了保險意識，購買能力才是年輕人考慮最多的因素。」
有觀點認為「90後」「00後」養老壓力最大。但是志華則認為，「80後」才是養老壓力最大的一代人。因為，他們目前面對的是上有60歲左右、疾病越來越多的父母，下有接受教育的子女。「所以，『80後』要承擔更多財務上的壓力。當然，每代人都會有特定的養老難題。」
在傳統觀念中，人們普遍認為「養兒防老」。但富達國際的調查發現，只有5%的人認為他們在晚年會得到子女的支持。這在一定程度上反映出，人們的養老觀念已經發生了變化，「養老靠自己，規劃要趁早」的理念正被更多的年輕人接受。
出品：民生周刊（ID：msweekly）新媒體部
原文刊載於2022年第16期《民生周刊》雜誌
原標題：《年輕人：養老規劃要趁早》
□ 《民生周刊》記者 郭鵬 □ 薛新怡
編輯：姜玉函
責任編輯：劉燁燁
主編：崔靖芳
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