作者莫開偉中國知名財經作家
8月1日，交通銀行發布公告稱，從今年11月1日起，該行將調整個人按揭類貸款、個人線上抵押貸（消費）提前還款補償金收費標準，收費標準為1%。
此公告一經發布，立即引起提前還貸者以及全社會的廣泛關注和熱烈討論，此消息甚至一度登上熱搜。雖然這則消息只保留了短短的一天即被交通銀行自行刪除，但全社會對交通銀行就個人按揭貸款、個人線上抵押貸款收取提前還貸補償金反響強烈：質疑之聲、反對之聲也是不絕於耳；還有不少民眾甚至擔憂，交通銀行一旦開了收取補償金的先河，會否形成羊群效應，未來還將有更多的商業銀行會跟進發布類似的公告，讓更多的人為提前償還個人按揭貸款、個人線上抵押貸款支付補償金，加重經濟上的負擔？
所謂提前還款補償金，是客戶對未到期的貸款進行提前還款，對銀行進行的一定利息損失補償。提前還款補償金目前在一些商業銀行個人按揭房貸中普遍存在，在貸款合同之中也多有表述，是對貸款人提前還款收取的違約金。對個人按揭房貸和線上個人抵押貸收取補償金（違約金）在其他一些國家商業銀行也有存在，也可以說這是一種國際通行的做法。
那麼，商業銀行對提前償還個人房貸、個人線上抵押貸收取補償金的政策是否科學合理、是否應該？從目前中國的實際情形看，估計大部分民眾都會持反對態度，原因可從兩方面考慮：
從營造社會守信角度看，對提前償還房貸或個人線上抵押貸，收取補償金不應該。目前個人貸款與銀行都是簽訂了合同的，通常都是在約定的還款日之前償還貸款，才不算貸款違約；而如果超過了還款期限償還貸款或還沒有償還貸款，銀行就會視同貸款者違約，要收取罰金。
所以，從契約精神來說，提前還貸是貸款人注重個人聲譽、確保個人徵信沒有不良記錄的表現，對於這種提前還貸行為，從一般社會意義上說，銀行應該鼓勵甚至是獎勵而不是收取補償金；如果向提前還貸者收取補償金，則是一種懲罰，也是一種獎罰不分的行為。而這種懲罰的後果則必然會使貸款人產生一種錯覺，今後房貸還款可以拖延甚至是違約不還，這對全社會將起到一種什麼樣的還貸導向，當然不言自明。所以，銀行向提前償還房貸、個人線上貸的貸款人收取補償金，無疑是因小失大，在鼓勵貸款人故意爽約，這顯然與樹立全社會的誠實信貸理念是格格不入的。
而交通銀行今天之所以對提前還貸者收取補償金有如此之底氣，是因為當前整個社會資金面相對寬裕，讓銀行有了充分的資金流動性，同時目前在經濟不景氣形勢之下，缺乏更為有利的優質信貸項目，個人按揭房貸、個人線上抵押貸現在成了相對優質的信貸項目，如果這兩大領域的信貸規模減小，銀行經營利潤必然會受到較大的影響。相反，如果當前資金面趨緊、銀行處於「資金荒」的情勢下，可能為了資金周轉，還期望貸款人提前還貸。
很明顯，銀行收取提前還貸補償金，完全是為了自己那點繩頭小利—怕提前償還房貸、個人線上貸給自己帶來利息減少的損失；這樣看來，銀行如此對待提前償還房貸者的做法無疑目光過於短視，是典型的只顧眼前利益不顧長遠利益的不明智之舉。
如果讓銀行做一個選擇題：既然提前償還個人房貸、個人線上抵押貸要收取補償金，那麼個人房貸、個人線上抵押貸到期之後不還或者違約不僅不收取罰息，是否還要給貸款人給予鼓勵甚至是發放獎金？相信銀行一定不會這麼選擇。這樣問題來了，銀行也是只認贏不認輸的主，憑藉自身的經營優勢和話語權，只選取對自身有利的事兒，這樣做依然不能擺脫「霸權經營」思維模式，這種經營思維是有害的，銀行不能把當前貸款經營形勢不好的壓力讓貸款人承擔，自己應該另想出路，不斷去開拓新的信貸領域，尋找更為優質的信貸項目，這樣才不會只盯著個人貸款者口袋中的幾個零錢了。
從肩負社會責任角度看，對提前償還房貸或個人線上抵押貸，收取補償金不應該。在中國的商業銀行雖然是企業，追求銀行經營利潤，但同時也要承擔一定的社會責任，制定普惠金融政策，向社會金融弱勢群體予以金融支持，都是商業銀行義不容辭的責任。如果忽視了社會責任只顧自身經營利益，這樣的商業銀行也無法行穩致遠，最終會被廣大民眾所拋棄。
目前來看，償還房貸、個人線上抵押貸的人也都是社會普通大眾，在這幾年疫情肆虐之下，不少中小微實體企業關門破產，社會失業率上升，不少民眾收入減少；再加上這種低迷的經濟局勢，各種投資前景暗淡，這一切都讓廣大民眾對未來經濟前景的不確定性產生廣泛的擔憂，有錢不敢消費、有錢不敢投資幾乎成了一種社會共性，提前償還房貸和個人線上抵押貸也正是處於這樣一種無奈的經濟形勢之下才啟動的，對於提前還貸民眾的心態，銀行必須瞭然於胸，不能無視目前普通民眾面臨的困境與種種擔憂的心態；唯有這樣，推出的相關金融政策才能符合民意，不傷害民益，更不會遭到民眾的質疑甚至是反對。
縱觀交通銀行發布的收取提前償還房貸、個人線上抵押貸的公告，實際上有一種只顧自身利益而不顧大眾利益的味道，這種行為說重一點無疑是在對民眾的傷口上撤鹽。如果不顧社會輿論，硬性推行的話，也無疑是在當下經濟不景氣形勢對普通民眾利益的一種「無情剝奪」，其結果是加重個人按揭房貸者和個人線上抵押貸者的負擔，使得原本收入下降、或投資無望的民眾陷入一種雪上加霜的生活窘境。
而且，目前中央政府為了紓困企業和民眾，實施了系列金融財政扶持政策，延緩企業養老金繳納時間、降低實體企業貸款利率和減免行政事業性收費、規定個人按揭貸款者在疫情期間延緩還款時間不算違約等等，其目的是讓所有企業、所有受到疫情影響的民眾都能安全過渡，減輕負擔，儘快恢復生機。如此說來，作為商業銀行，就應該顧全大局，具有高度的政治責任感，不僅不能收取提前還貸補償金，更應該給個人按揭房貸者、個人線上抵押者減免或降低貸款利率，這才是最受民眾歡迎之事。
這樣說，並非讓銀行犧牲自己利益而拯救全民，事實上現在銀行也有這樣的能力。一則，個人按揭房貸、個人線上抵押貸本身利率依然具有較大的下降空間，且目前銀行也有條件讓這兩類貸款利率更低，因為銀行負債端——存款的成本大幅下降，尤其是期限較長存款的利率下降幅度更大。同時，商業銀行（除了一些地方中小商業銀行）每年經營利潤大都相當可觀，也有能力給予實體企業和廣大貸款人讓利，哪怕是拿出百分之一的利潤讓給貸款人，都會讓實體企業和貸款人減少不少的利息支出。
總之，目前銀行依然面臨兩種抉擇：是將收取提前償還個人按揭房貸、個人線上抵押貸的補償金當作重要經營目標而不顧貸款人「死活」，還是為了長遠可持續經營而放棄對提前還貸者收取補償金，進而贏得民心？我相信銀行高管們心中一定有一桿天秤，會毅然決然地選擇後者。
值得慶賀的是，交通銀行發布的收取提前還貸者補償金的公告只保留了一天，目前已從官網上刪除，這一方面表明社會反對之聲比較強烈，另一方面反映銀行已對自己舉動進行了糾正，這是積極可喜的轉化，這種結果值得全民稱讚！估計之後也不會有其他銀行跟進，提前償還房貸者和個人線上抵押者心裡可以釋然了！