新快報記者親測：客服難覓、 頁面頻卡頓、價格不親民
2022年是銀行系電商走過的第十年，有銀行已經離場。6月底，工商銀行「融e購」個人商城正式關停。今年以來，農業銀行、建設銀行等銀行也紛紛改轉其電商平台的經營主體。新快報記者實測發現，客服出現難、頁面頻卡頓、價格不親民……銀行系電商確實存在各種短板，然而，支持積分折扣，鄉村振興領域等也是其吸引客戶所在。展望未來，業界對銀行系電商的期待仍在，有聲音認為，針對特定領域、更加垂直化的電商平台在未來也有一定的發展空間。
■采寫：新快報記者 楊依泓 范昊怡
■製圖：廖木興
輝煌過去
2018年銀行系電商交易總額達2萬億
曾被譽為銀行布局電商業務的龍頭：工商銀行電商平台「融e購」，已於今年的6月底「謝幕退場」，根據今年5月工商銀行發布的公告，同時停止的還有融e購企業商城公開銷售、商圈銷售、跨境貿易等相關服務，票據經紀、工行集采、司法拍賣等服務功能入口遷移至工商銀行門戶網站首頁。
工商銀行「融e購」平台一度是行業龍頭。成立於2014年的「融e購」上線僅兩年，年交易金額就突破萬億元大關。2018年，「融e購」年交易額僅次於淘寶、京東，截至2019年末，「融e購」用戶達1.46億戶。
對於「融e購」的關停，招聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼評論道：「2014年開始，工行勇於探索，敢於嘗試，精神可嘉，儘管銀行系電商之路並不平坦——以一般標準去評價的話。這樣的試錯過程並非毫無意義，至少驗證了服務模式的多樣性和可能性，一定程度上激活了思維、鍛鍊了隊伍。讓我們從銀行系電商的起源開始追溯，這是一段銀行對場景金融的探索史。」
2012年，建設銀行成立了國內首家銀行系電商平台「善融商務」，開啟銀行系電商業務發展先河。此後，中國銀行「中銀易商」、工商銀行「融e購」、交通銀行「交博匯」、農業銀行「E商管家」、光大銀行「購精彩」等在內的銀行系電商平台紛紛上線。
「在移動網際網路、雲計算、大數據等新一代信息技術應用的推動下，2012年，中國電子商務交易總額為8.1萬億元，2013年更是突破了10萬億元，促使中國成為世界最大的網絡零售市場。」董希淼對新快報記者表示，為抓住市場機會，在國有大行的帶動下，多家銀行陸續加入到銀行系電商的隊伍。
中國銀行業協會數據顯示，截至2018年末，自建電商平台的銀行已經達23家。在隊伍不斷壯大的同時，銀行系電商的業績也一度非常「耀眼」。2015年，銀行系電商發展至高峰，彼時的京東全年交易總額為4627億元，這其中，工商銀行「融e購」2015年註冊用戶超過3000萬戶，交易額超過8000億元，接近京東的兩倍，成為僅次於阿里的國內第二大電商平台。建設銀行的善融商務成立半年交易額便破35億元，上線三年破900億元，也取得了不錯的成績。
據中國銀行業協會披露，2018年銀行系電商交易總額約為2萬億元，交易筆數約5.5億筆；共有個人客戶數量1.62億戶，比2017年增長4618.86萬戶，增幅超過40%。
有分析人士指出，銀行系電商可以取得如此成績，其背後數量龐大的客戶基礎功不可沒。
發展遇冷
經營狀況不理想，平台陸續關停剝離
在經歷輝煌期後，銀行系電商卻未能笑到最後。有銀行業內人士向記者透露，銀行系電商集體關停或剝離，除了金融監管部門要求銀行回歸金融本業外，銀行電商經營狀況不理想也是其中關鍵所在。
2019年開始，銀行系電商與淘寶、京東等電商的差距明顯加大，也是這一年開始，「融e購」交易額再未在工商銀行的年報中披露。
中國銀行業協會發布的《2019年中國銀行業服務報告》顯示，據不完全統計，2019年銀行系電商平台交易筆數達0.83億筆，交易金額為1.64萬億元。同期，淘寶和京東商城「雙十一」當天的成交額分別達到2684億元和2044億元，分別達到了銀行系電商全年交易額的16%、12%。
隨之而來的是銀行系電商的關停和改換經營主體。
2020年5月，中國銀行暫停了手機銀行內「中銀易商」商城的服務。就在今年，不少銀行的電商平台也悄悄「易主」，據建設銀行公告，善融商務自2022年4月25日起，經營主體由建設銀行變更為建信金服科技發展有限公司。而該公司是由「建行系」科技子公司建信金融科技有限責任公司出資設立。農業銀行同樣在今年將商城的運營主體更換到了農銀金科旗下。
「以前，銀行系電商多以獨立App運營，但與網際網路巨頭系電商相比，其在網際網路思維、用戶運營、用戶體驗和商品豐富度等方面均有差距，即使是工行、建行這樣的大行，在電商競爭中也很難占得便宜，且電商平台投入很大。因此，在移動網際網路紅利見頂的背景下，銀行系電商App日益關閉，取而代之的是將電商服務嵌入到手機銀行App中，集中資源打造手機銀行旗艦App，而電商業務與其他業務在同一平台中也形成更直接的協同。」零壹研究院院長於百程對新快報記者表示。
董希淼認為，銀行發展電商平台主要面臨兩個挑戰：一方面，網購的流量入口已被網際網路公司「瓜分」得差不多了，公眾網購習慣也已被培養出來，後發者若想切進來比較困難。另一方面，銀行自身也缺乏網際網路思維，在產品豐富度、用戶體驗等方面與網際網路公司的電商平台相比還有一定差距。
實際上，銀行系電商從未守舊古板，一直在積極求新求變，發揮自身能提供金融服務的優勢，為推廣電商平台做出了諸多努力。如建設銀行在善融商務上推出了「悅生活」「學生惠」等產品，以及一鍵購、他人代購、跨境購、掃碼購等服務。2016年，善融商務開通精準扶貧專館，搭建了甘肅特色農產品、新疆水果、貴州酒等地區特色產業格局，大力推廣優質特色扶貧產品。
工商銀行也曾為電商平台「融e購」的發展注入不少心血，如開發分享紅包、指紋登錄、社交平台分享等移動端專屬功能；同時還上線了資產交易平台、大宗商品撮合平台、旅遊商城、加油充值、汽車商城等系列特色平台。