撰文：東哥探盤 美編：若菡 校對：紫藤
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交行的公告
2022年樓市有一個特點，就是利空樓市的政策不見了，利好樓市的政策頻頻出現。
但是，即便在這種百般呵護的環境下，韭菜們也都普遍選擇觀望、躺平，不肯起身讓鐮刀割了。
這從成交量上就可以明顯感受到，如今樓市確實是處於數十年未有的大變局中。
尤其是進入8月份，相對來說較為平靜的樓市臥床休息中，慢慢恢復元氣。
按道理來說，今年的經濟形勢和GDP5.5%的增速任務疊加疫情帶來的複雜性連平頭百姓都心知肚明：現在樓市是驚弓之鳥，需要信心、需要照顧，唯獨不需要驚嚇。
但8月1日，交通銀行一則與萬千房奴相關的公告，直接衝上熱搜。
難道是交通銀行雪中送炭，為了房奴韭菜減負降費來了？
結果恰恰相反，交通銀行對提前還款補償金收費標準進行調整。
根據公告，取消了之前每年一次的免費部分提前還款機會，同時擴大了違約金的收取範圍。
調整後個人按揭類貸款包括了個人住房貸款、個人商業用房貸款、個人廠房貸款等。
提前還款補償金收取具體以貸款合同中約定為準，補償金比例為提前還款本金金額的1%。在合同約定基礎上，各地分行具有補償金優惠減免權限。
總之一句話：以前的優惠沒了，2022年11月1日後大家都按新規定來，新規定就是提前還貸收取本金金額的1%，當然各地可以酌情減免。
那麼問題來了，交行為什麼這麼做，是因為去年業績太差，需要開源節流嗎？
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銀行賺錢嗎？
我們拿數據說話，作為A股上市公司，交通銀行有披露年報的責任和義務。
這種數據本身有法定責任，相對來說更加可靠、可信。
公告顯示，交通銀行2021年全年實現歸屬於母公司淨利潤875.8億元，同比增加11.89%，營業淨利率高達33.02%。
同時，2022年一季度交通銀行的淨利潤為233.4億元， 同比去年又增加了6.33%，比去年一季度多賺13.9億元。
可以說，無論從盈利能力還是淨利潤水平，交行都是佼佼者的存在。
那麼，其他銀行如何呢？到2022年4月初，中信、光大、招商、民生、平安、興業、浙商七家銀行披露了完整的2021年年度報告，浦發、華夏分別披露了2021年度業績快報。
可以看到，除四大行外，招行無論是歸母淨利潤水平還是同比增速在上述幾個銀行中都排名前列，當然交行屈居第二，興業銀行第三。
同時，2021年工商銀行同比增長10.27%；農業銀行同比增長11.7%；中國銀行同比增長12.28%；建設銀行同比增長11.61%。
不誇張的說，去年銀行是：
秦始皇摸電門，贏麻了
最後再給你一個數據，根據同花順財經公布的銀行平均薪酬排名，絕大多數銀行，在去年整體薪酬都是增長的。
總之，銀行不缺錢，銀行的從業者們也比其他行業要過的滋潤一些。
那麼問題又來了，既然銀行盈利能力沒問題，為什麼各個銀行在收取提前還貸違約金這件小事兒上如此大費周章呢？
筆者想，真相一定不是貪圖韭菜兜里的三瓜倆棗。
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為啥不讓你提前還貸？
其實，真相就一句話：
你的存款是銀行的債務，你的債務是銀行的利潤
請把這句話好好讀3遍，以下一切的原因都來源於這句話。
1、近期提前還貸的人群數量激增
以前，你一定聽過一句話。
房貸是普通人能獲得的最優質貸款，從經濟學上來講，房產是高槓桿的金融產品。
購買首套房，用兩、三成首付就可以撬動3倍、5倍槓桿的資產，以30年等額本息的還款方式來看，沒人能夠真的還上30年，普遍都是10年左右就結清貸款。
而且，最重要的是通脹可以稀釋債務，現在你月供5000很痛苦，未來你月供5000很輕鬆。
相信相信的力量！
對吧？別騙我，你一定聽過。
筆者嚴重懷疑以上這套說辭是某個既得利益群體撰寫的洗腦邏輯。
以前，經濟增速高，人們預期好，對未來房價升值充滿信心。
但現在呢，整個一個180°大反轉。大家當下的收入歷經經濟增速放緩、「畢業」降薪潮以及疫情的疊加影響，沒錢的很痛苦，有錢的更痛苦，不敢亂花。
提前還貸，作為降低槓桿的最直接有效手段，當然被眾多人選擇。
這些年，回過味來的房奴大多選擇提前還貸。
當然了，還有一個重要原因：
那就是過去幾年間房貸利率普遍在5.37%到6.37之間，當下房貸利率普遍在4.25%左右，中間息差驚人，很多人選擇提前還貸結清貸款抵押貸，這也是促使人們提前還貸的重要因素。
所以，你還款了，對銀行來說是負債增加了。
2、打破剛兌，同時「存款利率市場化調整機制」來了
《2022年第一季度中國貨幣政策執行報告》在央行官網發布。
其中，提到要用「存款利率市場化調整機制」，讓存款利率更好地配合貨幣政策、經濟形勢，合理調整存款利率水平。
很多人可能並沒有看懂，這句話背後的邏輯。
但是，之後市場的反應大多數人都能看到。
政策發布後不久，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、郵儲銀行六家大型銀行均表示，近期對部分定期存款的利率上限進行了小幅調整。
包含兩年期、三年期等中長期的存款產品利率普遍下降了0.1%，未來還會依據市場變化適時降低存款利率。
但即便降低存款利率，也沒擋住大家的儲蓄熱情。當你存的錢太多，銀行貸不出去時，自然就只能降低給你的利息。
而且銀行高息理財的剛兌承諾也被打破，給銀行帶來不小的業績壓力。
因此，房貸客戶作為銀行高息、穩定的收入來源重要性更加突顯，這種站著就把錢掙了的好事，自然不能讓你輕易還貸。
3、房地產市場增速降低，拖累房貸增速放緩
常識是，當增量上不來，存量就顯得尤為重要了。
2022年上半年，樓市依舊是「難」字當頭。
疫情不確定影響使得本就低迷的樓市「雪上加霜」，上半年各地陸續出台寬鬆政策「救市」，穩地產主基調之下，整體供求開始有復甦徵兆。
但呈現出環比增加，同比大降的趨勢。各個主要城市無論從銷售金額還是銷售面積都幾近腰斬。
在這種背景下，房貸的增速自然是上不來。
根據央行公布的金融數據顯示，2022年1-6月住戶貸款增加額為2.18萬億元，低於去年同期50%。
眼看著銀行最穩定的收入來源減少一半，增長不及預期，這邊已經煮熟的鴨子還要往外跑，銀行自然是心急如焚。
用提前還貸違約金攔住一個是一個。
——4——
不可與民爭利
其實，說一千道一萬，銀行的做法可以理解，卻不能原諒。
提前還貸本身就是客戶個人行為，背後折射出對未來經濟前景與收入的擔憂，及時降低家庭槓桿來應對未來風險。
用提高違約金的方式阻止客戶提前還貸無異於耍流氓。
而且，各家銀行其實都有自己的違約金收取規則，銀行在這方面並不吃虧。隨意擴大徵收範圍和取消之前優惠，顯得太小家子氣。
同時，在促進經濟發展、促進就業的背景下，銀行作為既得利益者不應該謀求超額利潤。應當通過提升服務水平、提高運營能力，考慮更加方便快捷的服務實體經濟，通過激發經濟活力來提高盈利水平，不應該以存量競爭的思維與民爭利。
這樣做，不厚道、不地道、更不合時宜！
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