近年來，隨著養老保險繳費基數下限的不斷提高，很多人都關注參加養老保險的性價比問題。比如說2022年山東省養老保險繳費基數下限為3980元，一年需要繳納9600元左右。如果向前推15年的話，繳納的養老保險本金差不多在10萬元左右。那麼，花費這10萬元的養老保險費，自己能得到一份怎樣的養老待遇呢？

實際上，參加養老保險能夠得到的養老待遇，並不僅僅是每月領取的養老金待遇，而且也包括了參保人去世以後的喪葬補助金和撫恤金。除此以外，由於男女的人均預期壽命不同，人們能夠領取的養老待遇總和也不一樣。

首先，養老金能領多少呢？

按照退休人員的養老金計算公式，養老金是主要包括基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分計算而來的。

當然有的人員還會有過渡性養老金，主要是針對當地建立個人帳戶制度以前的繳費年限和視同繳費年限，大多數這些年參保的人是沒有的。

基礎養老金待遇是跟當年的養老金計發基數（以前也稱為退休上年度社平工資）相掛鈎的。按照60%基數繳費15年，領取12%的養老金計發基數。2022年的養老金計發基數為7182.5元，因此基礎養老金大約是861.9元。

個人帳戶養老金：繳納了10萬元的養老保險，養老保險個人帳戶的本金和利息預計會有5~6萬元。50歲、55歲和60歲的養老金計發月數分別是195個月、170個月和139個月。

如果養老保險個人帳戶餘額是5萬元，三個年齡退休分別個人帳戶養老金是256.41元、294.12元和359.71元。

總體來說，退休每月養老金大約在1100元到1200元之間。

人均預期壽命問題。

參加養老保險最大的一項不確定性，就是人們不知道未來能夠活到什麼年歲。

按照衛健委數據，2021年中國人均預期壽命是78.2歲。但是呢，退休人員基本上是城鎮人員，這些地區由於生活條件好、醫療水平高，預期壽命會更長。另外，女性儘管退休年齡早，但是預期壽命反而更長。說實話，一個家庭首先為女性參保是最划算的，當然現時要考慮很多問題。

除此以外，人均預期壽命指的是零歲新生兒的預期壽命。成年人開始參保的話，他們的預期壽命＋實際年齡會更大。

我們簡單按照男性平均壽命75周歲，女性80周歲計算。

養老金的每年增長。

近年來，儘管退休人員養老金增長幅度在不斷下降，但相對而言還是跑贏了物價增長的。

按照每一年的養老金調整方案，實際上養老金較低的人群增長比例要高於平均增長幅度。比如說按照山東省今年的養老金調整方案，基本養老金1100元，繳費年限15年，養老金增長約77元左右，增幅為7%，遠超平均4%的增幅。另外，年齡超過70歲以後還會有額外的增加。

按照每年養老金增長幅度5%計算，男性養老金1200元，60歲退休，領取15年養老金，預計能領取到的總和為31萬元。

喪葬補助金和撫恤金待遇。

喪葬補助金和撫恤金都是跟去世上年度所在省份城鎮月人均可支配收入相掛鈎的，最低標準是2個月和9個月。

2021年的山東省城鎮月人均可支配收入為3922元，因此有關遺屬待遇是43142元。

如果按照每年增長5%的速度（這樣的速度與過去相比已經相當保守了）計算，15年後預計將會達到8.6萬元左右。

所以，如果是男性60歲退休的話，領取的養老待遇總和預計是40萬元左右。養老保險最大的優勢是一旦壽命長，依然會有一份穩定的養老保障。

女性的待遇總額。

如果是女性55歲退休，80歲去世領取25年養老金，預計領取的基本養老金總額是65.8萬元，喪葬撫恤待遇預計是14.5萬元，待遇總和預計是80萬元。

如果是女性50歲退休，80歲去世領取30年養老金，預計領取的基本養老金總額是87.7萬元，喪葬撫恤待遇預計是18.5萬元，待遇總和超過了105萬元。

所以，通過明確的數據計算，參加養老保險是非常划算的一件事情。