根據央行、銀保監會7月29日發布的《關於開展特定養老儲蓄試點工作的通知》，自今年11月20日起，由工商銀行、農業銀行、中國銀行和建設銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島開展特定養老儲蓄試點，試點期限暫定一年。
11月20日，特定養老儲蓄產品正式發售。工商銀行在廣州、青島、合肥、西安、成都五個城市發行特定養老儲蓄產品。記者了解到，除工商銀行開啟發售外，其餘三家銀行有序推進試點準備工作，發售日期待定。
合肥工商銀行的工作人員對記者表示：「購買特定養老儲蓄產品需要年滿35歲，因為最低要求是年齡加上產品期限要大於等於55歲。」
工商銀行此次推出的特定養老儲蓄產品包括整存整取、零存整取、整存零取三種類型，涵蓋5年、10年、15年、20年四個期限，客戶可根據自身情況、選擇不同類型和期限產品。工行App顯示，特定養老儲蓄產品是滿足客戶養老需求的定期儲蓄存款產品。辦理客戶年齡需大於35歲，且滿足實際年齡+產品期限大於等於55（其中整存零取需年滿55周歲），比如35歲至39歲客戶僅可購買20年期產品；40歲至44歲客戶可以購買15年、20年期產品，45歲至49歲客戶可以購買10年、15年、20年期產品。
在起存金額方面，零存整取、整存整取、整存零取的起存金額分別為5元、50元、1000元。每位客戶在單家試點銀行特定養老儲蓄產品存款上限為50萬元，且需持開辦地區簽發的本人身份證、儲蓄卡到銀行網點進行辦理。
特定養老儲蓄產品原則上年滿55周歲方可到期支取。「該產品每5年計一次息，比如您買了20年存期的產品，第6年要支取時，前5年按照存入日的銀行掛牌利率計息，後面一年按照活期計息。所以對於購買的客戶，建議根據個人流動資金狀況決定購買哪種期限的產品。」上述銀行工作人員表示。
「這與我們現在銀行5年期的定期存款利率（約2.7％左右）相比，高了很多。當然，因為它的期限更長，所以收益也更高。但即便是期限更長，目前這個階段的相對收益和普通5年期存款相比，還是具有很強吸引力的。」上海金融與發展實驗室主任曾剛表示。
除工商銀行外，其餘銀行的特定養老儲蓄產品也將登台亮相。成都農業銀行某支行的工作人員對記者表示，該行有關特定養老儲蓄的文件還沒有下來，目前還在預約階段。中行廣州地區的工作人員也表示，目前還在等系統開放。
西安建行某支行的工作人員對記者表示：「目前還沒開售，在等通知，屆時接受線下購買辦理。但因為購買產品有特定條件，而且必須存滿期限，也就是等到退休後再支取才能滿足利率，所以一般只給中老年客戶推薦。」
養老配套制度逐漸完善
根據個人養老金制度規定，個人養老金帳戶可用於自主選擇購買符合規定的養老儲蓄、養老理財產品、養老保險和養老公募基金四大類產品。其中，開辦個人養老金業務的商業銀行所發行的儲蓄存款（包括特定養老儲蓄產品，不包括其他特定目的儲蓄）均可納入購買範圍。
在曾剛看來，特定養老儲蓄產品的推出，是在給個人養老金制度改革做配套的制度建設，因為產品越豐富，這個帳戶的建立和發展的基礎也就越牢固。
曾剛表示，此次特定養老儲蓄試點啟動，將測試產品設計、客戶需求等方面，也要測試的是整個養老體系的建設。我們的個人養老金帳戶可以購買很多類的產品，養老儲蓄作為其中一類產品，它的產品體系如何逐步完善？是否還可以細化？
銀行業內人士對記者表示，個人養老金帳戶實施後，會推出一系列產品，上線後可以了解。目前各家銀行開啟個人養老金帳戶搶奪戰，多家銀行推出開戶成功後可領紅包的優惠活動。「個人養老金業務即將開辦，參加個人養老金可享稅收優惠，我行誠邀您預約開戶。」人在北京的王明（化名）對記者展示他收到的簡訊，「開戶成功後，您可領最高88元紅包。」
多家銀行相關負責人表示，目前已與人社部個人養老金信息管理服務平台、個人養老金基金行業平台實現了系統對接，並與多家產品機構完成了聯合測試。
「無論是從我們養老金帳戶的設計，還是目前所看到的養老產品的設計來看，市場化的運營，都是希望大家建立一個長期的儲蓄或者投資理念。」曾剛表示，從全球範圍來看，養老金的投資期限可以很長，投資回報率比我們一般金融產品的投資收益其實要好很多。這樣一方面更好地幫助我們養老的專項需求，另一方面在這個過程中，其實也幫助我們提升了真實的投資回報率。
本文源自國際金融報