「養老儲蓄存款，安全可靠，收益也比定期、國債要高。非常的適合普通人，買到就是賺到。」
最近網上到處都是這種聲音，給養老儲蓄存款叫好。似乎這種儲蓄存款，跟天上掉餡餅似的。
那這種要被吹上天的養老儲蓄，真的有那麼好嗎？到底適不適合我們普通人來投資呢？
這種養老儲蓄存款，到底是一種什麼投資？
其實說白了，養老儲蓄存款，就是一種投資。只不過是以「存款」的方式發行，所以更加的穩妥一些。
我們以工商銀行發行的為例。
目前工商銀行，在全國五個城市發行養老儲蓄。分別是廣州、成都、西安、青島和合肥。
發行方式有三種：整存整取、零存整取和整存零取。在時間上，分成四個級別：5年，10年，15年和20年。
具體的利息收益如下：
整存整取：廣州、成都、西安地區，年息4.0％。青島和合肥地區，年息是只有3.5％。
零存整取：廣州、成都、西安地區，年息是2.25％。青島和合肥地區，年息是2.05％。
整存零取：廣州、成都、西安地區，年息同樣是2.25％。青島和合肥地區，年息是2.05％。
四大行不是取消了五年期定期嗎？這種養老儲蓄存款，五年為一個結息周期，其實就是和五年期定期，沒多大的區別。
聽起來很高大上，給大家一說清楚，就沒有那麼神秘了。
養老儲蓄的優點
1 . 安全
這種養老儲蓄存款，因為它是存款性質的，所以受到法律的保護。
儲戶購買後，哪怕銀行破產倒閉，也不需要擔心。五十萬以內的金額，銀行都會如額賠償。
所以，購買這種養老儲戶，首先在安全性上，不用有任何的擔憂。而且，它又是四大行發行的，更不用擔心銀行破產倒閉的風險。
2 . 收益還可以
以工商銀行為例，試行的養老儲蓄，整存整取的收益，在廣州、成都、西安地區是4.0％的年息。在合肥和青島地區，年息是3.5％。
不管是4.0％還是3.5％，在當今低利率時代，都算不錯的收益了。就目前而言，已經沒有任何銀行的存款活動，可以達到年化4.0％的利息。
理財產品雖然能夠達到，但是理財是預期收益的。滿期後可能本金都會有損失，帶有一定的風險性。
上面的這兩點，都是這種養老儲蓄存款的優點。那下面，就要好好地說一下它的缺點了。
養老儲蓄的缺點
1 . 除了整存整取，其它兩種收益都很低
養老儲蓄的三種方式裡面，只有整存整取的利息稍微高一點，可以達到4.0％和3.5％。
其它的兩種，零存整取和整存零取，年息只有2.25％和2.05％。這個收益，和目前定期一年的利息差不多。
而且，和國債相比：三年期利息3.2％，五年期利息3.37％。和大額存單相比：三年期利息3.4％左右，五年期利率3.7％左右。
和國債和大額存單相比較，都沒有太大的利息優勢。
對於很多普通儲戶來說，購買這種養老儲蓄，還不如購買國債和大額存單。
2 . 時間太長
這種養老儲蓄存款，最大的一個缺點就是時間太長。最短時間是5年，然後是10年，15年和20年。
對於普通人來說，你很難把錢存這麼長的時間。
像我們普通人，年輕的時候需要用錢買房子、結婚付彩禮，可能還要攢錢買車子。手裡有點積蓄的話，很難能存長期的存款。
中年的時候，更存不住錢。孩子讀書需要用錢，幹嘛都要錢。萬一哪天失業，你必須要把存款拿出來補貼家用。
等年齡再大一點，孩子讀大學，四年下來可能要一二十萬。等孩子結婚時候，同樣會面臨買房子、買車子、付彩禮等開銷。別說存20年，五年的時間你都不敢存。
而且，年齡越大越容易遇到各種突發狀況。可能你這邊剛把錢存養老儲蓄，那邊就生病住院，必須要把錢拿出來。或者是，好不容易存個三四年，突然遇見啥急事，也必須要把錢提前支取。
對於我們普通人來說，手裡可能就只有那一筆錢。只要遇到突發情況，都要使用它。存個五年以上的時間，根本就不現實。
3 . 提前支取很不划算
這種養老儲蓄另一個缺點，就是提前支取不划算。
如果你購買的是五年期，不滿五年提前支取，那全部按照活期利息計算。
如果你購買的是10年、15年和20年，不提前支取，按照五年期定期的基準利率結算。
這個就沒有國債和大額存單好。
國債沒有滿期，提前支取是可以靠檔計息的。而大額存單，雖然不能靠檔計息，但是可以轉讓。
從這點來說，養老儲蓄就沒有國債和大額存單靈活性好。
最後總結一下：這種養老儲蓄存款適合有錢人。對於我們普通人來說，就是雞肋，沒有多大的意義
我個人的意見，這種養老儲蓄存款，很適合有錢人。因為有錢人錢比較多，能拿出閒錢存這個養老儲蓄，他可以做到長時間不動用。
即使他們遇到需要用錢的情況，因為錢多，可以用別的錢來應急。
而對於我們普通人來說，就不是特別的適合。有幾個普通人，敢把錢存5年、10年不動用的？只要遇到一點事情，你都要提前支取。到時候利息損失，等於白存，就是在瞎折騰。
因此，還是那句話，如果你比較有錢，可以保證長期不用，那就去購買這種養老儲蓄存款。
如果你只是普通人，我建議還不如去購買個國債，或者是買個大額存單，更加地適合你。
這種養老儲蓄存款，真的不適合沒啥錢的普通人。