買的保險,過了兩年就一定能賠?不要被騙了,真的不一定

梧桐保 發佈 2023-12-07T23:59:56.641884+00:00

有的人在投保的時候,會遇到一些保險銷售員說「帶病投保沒事,只要過了兩年的不可抗辯期,就能賠」,還說這是法律中規定的,叫不可抗辯條款,這樣一說,很多人就相信了。但真的是這樣嗎?

有的人在投保的時候,會遇到一些保險銷售員說「帶病投保沒事,只要過了兩年的不可抗辯期,就能賠」,還說這是法律中規定的,叫不可抗辯條款,這樣一說,很多人就相信了。但真的是這樣嗎?

梧桐君想跟大家說的是,條款確實真的存在,但這個條款是有上下文的,他這樣說屬於是斷章取義,能不能賠是有條件的,千萬不能就這樣相信,等到被解除合同,或出險被拒賠,想後悔都來不及了。

因此為了更多的人踩坑,梧桐君今天想和大家詳細聊一下不可抗辯條款。

一、不可抗辯條款是什麼?

為了讓大家更客觀直接地理解不可抗辯條款,梧桐君就引用一下保險法有關的條例原文。如下圖:

圖中標藍的是我們常聽到的不可抗辯條款的內容,與上文所說的確實意思相同,但是大家要看到這一句下邊的是補充內容,也就是標紅的內容,也是十分關鍵的。

梧桐君談一下自己對該條款的解讀:

首先,投保人應該履行如實告知的義務;

其次,合同成立兩年內,投保人故意或因重大過失未如實告知,保險公司有權解除保險合同,發生保險事故也不理賠,甚至情節嚴重,連保費都不退;

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最後,合同成立超過兩年的,保險公司不能以未如實告知為由解除合同,但是如果發生了保險事故的,可能賠,也可能不賠。「合同不解除」並不等於「一定賠付」。

如果是故意不告知的,仍然是不賠的;如果是因為失誤沒有如實告知的,對發生的保險事故沒有重大影響,可以賠,但有重大影響的,仍不賠。

二、過了兩年不可抗辯期,就能理賠嗎?

經過上一部分的闡述,應該大部分人都明白了,即使過了兩年,也並不一定能理賠,理賠是有條件的,必須發生的是保險範圍內的保險事故,且不是故意不如實告知的,是因為過失沒有如實告知,並與保險事故並不直接相關。

上面的文字比較抽象,接下來舉兩個出現頻率比較高的例子,幫助大家理解一下。

1、投保的時候疾病已經發生

投保前已經有某疾病的確診記錄,但是投保的時候沒有如實告知。

這種情況,如果兩年內沒出險,被保險公司查到,可解除保險合同;如果兩年內出險了,保險公司可拒賠。

就算過了兩年,如果出險,不管是以投保前已確診的疾病或者其它疾病申請理賠,保險公司都是拒賠的。

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為什麼這種情況下,不管怎樣一定不會賠呢?因為這個屬於故意行為,是存在惡意騙保傾向的,違反了「如實告知」的原則,就不能適用於兩年的不可抗辯。

2、因為過失沒有如實告知,兩年後出險

如果是因為過失沒有如實告知,也是不一定會賠付的。

一般來說,如果是性質比較輕微的不如實告知,比如理賠的疾病與其沒有直接關係,是可以得到理賠的;但是如果性質比較嚴重,理賠的疾病與未如實告知的疾病相關聯,大概率是得不到理賠了。

三、寫在最後

不可抗辯條款是出於保護投保人、被保險人和受益人的合法權益的目的設立的,但是不能以此來鑽空子,不要受一些不負責任的從業者的誤導,最後承擔不良後果的還是我們自己。

所以我們投保的時候還是要秉持最大誠信原則,如實告知,問什麼說什麼,說了就如實說,不問就不說,不讓自己吃虧,也不要存在僥倖心理,覺得自己能沾光,要知道對方是實力雄厚的保險公司,而且現在是資訊時代,是很難隱藏的。

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