齊魯銀行過會後仍未見新進展,類「P2P」業務遭問詢

2021-08-03T07:47:31.925812+00:00

作者:王莉出品:全球財說新三板「盈利王」齊魯銀行12月上旬獲A股上市通行證,意味著其成為首家轉板成功的銀行,不過至今仍未有其具體何時登陸A股的信息。齊魯銀行在首發過會的同時,證監會又拋出一些問題,主要涉及理財產品、同業投資、非標投資、資產管理業務、「齊魯智慧盈」業務、表外業務等。


作者:王莉

出品:全球財說

新三板「盈利王」齊魯銀行12月上旬獲A股上市通行證,意味著其成為首家轉板成功的銀行,不過至今仍未有其具體何時登陸A股的信息。

齊魯銀行在首發過會的同時,證監會又拋出一些問題,主要涉及理財產品、同業投資、非標投資、資產管理業務、「齊魯智慧盈」業務、表外業務等。

在「英才濟濟」的A股市場,齊魯銀行是否還能有類似於新三板時期的榮光,目前看來難度較大。該行儘管在不斷加大撥備計提力度,但不良的消耗導致撥備水平難以提升,持續壓抑盈利增長。

不良處置內耗大

齊魯銀行自2018年盈利增長突然急剎失速後,至今增速未能恢復到兩位數。

2016年至2019年,齊魯銀行凈利潤增速依次為38.22%、22.51%、7.06%、8.67%。今年前三季度其歸屬於掛牌公司股東的凈利潤為18.48億元,同比增9.68%,營業收入為58.54億元,同比增10.76%。

當然這也基本是當前銀行比較普遍的現狀,凈利下滑的上市行也有為數不少的存在。原因也基本雷同,都是撥備計提力度加大消耗了利潤。

今年上半年,該行信用減值損失為13.08億元,同比增33.06%。到了三季度末,其信用減值損失升為21.39億元,同比增39.9%,計提力度進一步加大。今年該行並未明確對外披露資產質量狀況,尚不掌握當前不良和撥備數據。不過根據其招股書,近兩年來該行撥備水平不高,均低於200%,而撥備計提力度倒一直在加大。

招股書顯示,截至2019年6月30日、2018年末、2017年末和2016年末,齊魯銀行的客戶貸款和墊款減值損失準備分別為42.25億元、37.44億元、32.11億元和29.87億元,連年增長,但高計提並沒有使得撥備覆蓋率相應提升,對應區間內該行撥備覆蓋率分別為196.64%、192.68%、207.08%和205.27%。

高計提、撥備消耗快,必然是不良處置消耗加大。2019年1-6月、2018年、2017年和2016年該行的核銷貸款分別為3.01億元、10.11億元、8.37億元和8.5億元,其中2018年核銷金額最高,也進一步解釋了2018年撥備覆蓋率降幅最大的原因。

都說銀行從業人員家屬不好當,《全球財說》從齊魯銀行招股書中也窺到一角。在其過往與關鍵管理人員及其關係密切的家庭成員發生的關聯交易中,關鍵管理人員與家屬從銀行獲取的貸款距離其在銀行「貢獻」的存款相距很遠,各個報告期內給關鍵管理人員和親屬的貸款墊款在二、三百萬元的水平,而「貢獻」的存款則在近千萬的水平。

需要注意的是,該行關聯交易中城投貸款較高,其中2019年上半年給濟南城市建設投資及其控股子公司發放貸款餘額達6.96億元,是關聯交易中最高的一筆,且其平均利率最低,只有3.91%,其第三大股東兗州煤業及其控股子公司貸款餘額只有3000萬元,且平均利率高達6.09%。濟南城市建設投資是該行的第四大股東。

關聯方與非關聯方貸款利率比較

透過齊魯銀行的招股書,《全球財說》還發現地方銀行普遍青睞房地產和建築業。在齊魯銀行的前五大貸款行業中,分列在其第四、第五大行業,且在2018、2019年上半年還有發放力度加大的勢頭。在該行所列示的可比5家上市銀行情況中,除了蘇州銀行一家外,其餘4家的房地產和建築業貸款都位列貸款前五大行業。

直銷銀行產品遭問詢

齊魯銀行在通過首發過會同時,其直銷銀行的相關產品「齊魯智慧盈」業務遭到監管問詢。

據齊魯銀行的預披露材料顯示,「齊魯智慧盈」產品是由融資企業提供經銀行審核認可的銀行承兌匯票(含紙票和電票)或商業承兌匯票作為融資擔保後,在該行直銷銀行發布融資信息,投資客戶根據融資項目信息,自行決定將自有資金出借給融資人,並獲取相應資金利息。

根據該行官網信息顯示,「齊魯智慧盈」產品後標上了「自有」的標識,以便與代銷產品區分。該類產品投資起點較低,1000元起投,該行宣傳稱「項目穩健、操作簡單、資產增值」。

這款產品屬於中短期產品,收益率在4.2%上下,截至12月30日,沒有新產品在售,其餘產品均顯示已成立。融資方多為民營企業,融資資金主要用於支付貨款等短期流動性資金。

這樣的產品結構已經和「P2P」業務非常類似了。在證監會的問詢中就提及到了這點,證監會要求齊魯銀行針對該業務與P2P業務的異同、業務規模、風險管控、三方權責等問題進行說明。

除了直銷銀行業務,該行理財產品、同業投資、非標投資、資產管理業務、表外業務等也受到問詢。

發審委會議問詢內容顯示,截至今年6月30日,齊魯銀行非保本理財產品持有違約債券規模合計6.8億元,同業投資中存在兌付風險的非標投資共計9筆。發審委會議要求齊魯銀行說明:對上述出險非保本理財產品,齊魯銀行是否存在需按照資管新規要求進行自購回表的計劃,上述操作風險準備計提是否充分,是否符合行業慣例,是否可以足額彌補非保本理財帶來的操作風險損失或未來資產回錶帶來的潛在減值損失。

資料顯示今年上半年,該行發起設立的未納入合併報表範圍的結構化主體,全部為該行發行的非保本理財產品。今年6月30日,該行發起設立但未納入該行合併財務報表範圍的非保本理財產品餘額為511.76億元。

發審委會議同時要求說明:9筆非標投資截止目前的訴訟及追償情況,齊魯銀行相關審批、立項及執行內控有效性情況,操作風險準備報告期計提標準、依據及具體過程,是否符合權責發生制原則;「非標」產品風險狀況,是否符合相關監管規定和要求;同業投資減值準備計提情況;資產管理業務底層資產運行是否出現重大不利、不及預期的情況及風險。

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【天阿!我的頭髮明顯變多了】我以前才不敢這樣綁頭髮...

2021-10-04T06:18:18.760114+00:00

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