近幾年網際網路保險發展堪稱火爆，如果是前幾年買的重疾險或定期壽險之類的長期險種，和新產品一對比就會發現自己買得比較虧。

保險買得虧，主要有兩種可能，一是風險保障不到位，人家保了你沒保；二是保費貴，人家八百你兩千。

不幸的是，很多舊保單二者兼而有之，既貴又坑。

於是許多人就開始疑惑了：我應該退保買新的嗎？

本期我們就來說說退保那些事兒。

一、舊保單該不該退？

保險產品就像手機一樣，是會不斷更新換代的。而且產品的更新一般都是根據市場和用戶需求作出的調整，有可能比原來的產品好。

而且保險不同於其他商品，它有自己的特別之處：

所以保單該不該退，不是拍拍腦袋就能做決定，而是要從以下兩個方面理性分析：

1.身體健康狀況支不支持買新的保險

像重疾險和醫療險，都不是你想買就能買的，需要被保險人的身體能通過健康告知才行。

而隨著年齡的增長，許多人的身體狀況根本無法通過健康告知，如果盲目退保，又不能買新的產品，就會面臨無險可保的境地，得不償失。

2.經濟上有無必要買新產品

退保都是有損失的，而且隨著年齡增大，購買新產品的保費也會上升。

所以從經濟角度考慮更換產品劃不划算，就需要我們對比三個數據：

第一是退保能拿回的錢，也就是保單的現金價值，這部分金額很可能少於我們所交的保費，但是沒辦法，就當交了學費。

第二是如果不退，還需要交的錢。這裡不需要考慮已經交的錢了，只要計算你還要交多少錢就行。

第三是退保後買新保險的錢。

用還需要交的錢減去退的錢和買新保險的錢，如果是正數，那麼可以考慮退保，因為現有產品繼續交費比退保後重新買一份保險花的還多。

如果算出來是負的，就可以再考慮一下。這時就應該對比新舊保險的保障範圍和保額等信息，綜合評價，因為單看交費，是沒有多大差別的。

二、除了退保還有哪些選擇？

退保會產生一定損失而且影響大家的保障，所以如果手頭的產品還過得去，建議保留。即使真的不太合適，除了退保也還有一些其他的處理方式：

1.減額交清

保費太貴性價比低，可是都交了好幾年了，退了又心疼。這種情況下可以考慮減額交清。減額交清指的是按本合同當時的現金價值在扣除欠交的保險費及利息、借款及利息後的餘額，作為一次交清的全部保險費，以相同的合同條件減少保險金額，本合同繼續有效。

這樣既不需要繼續繳費，又能保證一定的保障。

2.加保

舊保單很多時候都比較雞肋，食之無味，棄之可惜。這種情況下除了退保我們還可以選擇加保，查缺補漏。

因為保險配置本來就不是一件能一步到位的事情，舊保單的保障不足，除了保險公司的問題以外，更大的原因其實是通貨膨脹的鍋，直接加保可以保證配置的完整。

三、退保要注意什麼？

如果決定退保換新，這裡有幾條注意事項。

1.退保時間把握好

大家一定要先買好新的產品，等新產品的等待期過去以後，再去退原來的產品，這樣才能確保我們的保障不出現「空窗期」。如果不這麼做，萬一出險時舊保單退了，新保單沒生效，我們就拿不到理賠了。

2.扣款卡里不要留餘額

如果決定退保，大家最好就要把扣保費的卡清空，否則扣款時間一到，保險公司自動扣費，就又續了一年。

小結：

我們配置保險要與時俱進，不必執著於退保，如果有合適的產品直接加保就可以了。

還是那句話，我們永遠不可能買到「最好」的保險，更不可能一看到更好的產品，就退保換新。所以希望大家能理性看待退保，找到真正合適自己的產品。

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