我一直建議大家都要配置一款意外險。

有了它，就能儘可能降低突發的意外事件，對我們自身以及家人的衝擊和影響。

一年也就一兩百塊錢，但要真正遇上事兒，小到貓抓狗咬，大到骨折燒傷，甚至不幸遭遇飛來橫禍身故傷殘，它都能派上大用場。

所以今天，我想系統地跟大家聊聊意外險，希望能對你們有所幫助。

• 意外險挑選要點
• 兒童意外險榜單
• 成人意外險榜單
• 老人意外險榜單
• 高危職業意外險榜單
• 大白小結

一、意外險挑選要點

意外身故或傷殘、意外醫療是意外險的標準配置，

但是，我們在挑選的時候，不同的人群，側重點不一樣。

1.不同人群該如何挑意外險？

(1)老人和小孩怎麼挑

老人、小孩因為承擔的家庭責任少，身體也相對更加脆弱一些。

在挑選意外險的時候，就應該更加側重於意外醫療。

儘量挑：

• 免賠額低的
• 報銷比例高的
• 報銷範圍廣的，最好是社保內、外的費用都可以報的

(2)成人怎麼挑

作為家裡的主要勞動力和經濟支柱，成人意外身故/傷殘責任更重要，保額不能太低。

• 身故：賠保額；
• 傷殘：根據傷殘等級，按比例賠付。

大白建議：

至少50萬起步，經濟條件不算太差的，可以直接選100萬及以上的保額。

即萬一不幸發生意外，去世或者喪失勞動力了，賠的錢要能夠支撐家庭未來幾年的生活。

畢竟，房貸、車貸、家人贍養這些負擔，並不會隨著意外而消失。

我們能做的，就是儘量提前為家人構築一道安全網，

使他們的生活，不至於因為意外的發生，而變得過於艱難。

2.買意外險要注意什麼？

(1)保障全不全

意外險，是以意外造成的人身傷害為保險金給付條件的產品。

這裡的「意外」有四重意思，即外來的、突發的、非本意的、非疾病的。

具體到現實生活中：

交通事故、摔傷、觸電、溺水、高空墜物、被狗咬傷等都屬於意外險的保障範圍；

而猝死、中暑、高原反應等，看似是意外事故，實則與自身內部疾病息息相關，不會被認定為意外。

考慮到現在996已經是家常便飯，很多與時俱進的意外險，也會單獨加上「猝死」這項保障。

另外，意外險免責條款提到的情況，也不給賠：

比如醫療事故、醉酒、自殺、打架鬥毆、整容、吸毒、恐襲、核爆炸等。

所以，買的時候，免責條款一定要仔細看。

(2)注意生效日期

有的意外險要過3-7天才生效，在生效前發生的意外是不能賠的，

所以在購買時，一定要主要做好上下保障的銜接。

(3)理賠問題

買了多份意外險，如果出險了。

意外身故、傷殘、住院津貼，是買幾份賠幾份。

而意外醫療，憑發票報銷，一份全報完了，那另一份就用不上。

3.買了壽險和醫療險，還用買意外險嗎？

用！

壽險不保殘疾（頂多保個全殘），

如果只買了壽險，而沒有買意外險的話，就會存在保障真空；

舉個例子，小明爬山意外跌落，導致5級傷殘，需要很長時間的康復治療。

但沒有身故，也沒有達到全殘，所以壽險肯定是賠不了的。

小明買了意外險，就能按保額的60%，一次性給到賠付。

百萬醫療險報銷門檻高，一般都有一萬的免賠額，

而大部分意外險，都是0免賠。

比如，王阿姨意外骨折，去醫院花了8千多，

百萬醫療險沒達到免賠額；

如果有意外險，就能報銷一部分，甚至全部費用。

這些基本概念，大白已經講得夠清楚了吧？

知道意外險的挑選要點後，咱們一起來看看，有哪些意外險值得買？

直接看結論：

二、兒童意外險榜單

精選出了兩款：

• 平安少兒綜合意外險
• 大保鏢兒童意外險

1.平安少兒綜合意外險

一年60塊，就可以買到：

• 20萬意外身故傷殘；
• 5-20萬的交通意外（含飛機、火車、輪船、汽車）；
• 1萬意外醫療（含門診和住院，0免賠，社保內的費用，100%賠付；自費藥也能報）。

又是大公司，沒啥好猶豫的。

購買建議：

覺得意外醫療的保額少了，可以再給孩子補充一個百萬醫療險，像超越保2020特需版就很不錯。

注意事項：

銀保監規定：

10歲前意外身故，理賠額不能超過20萬；

10-18歲意外身故，理賠額不能超過50萬。

所以，如果孩子在10歲以下，買基礎版就完全可以了。

不過如果考慮傷殘的情況，做高保額也是可以的。

孩子在10~17歲的話，買哪版都行。

2.大保鏢兒童意外險

價格便宜、意外醫療保額也很高：

最高能報銷5萬元，不限社保。

性價比槓槓的。

比起平安少兒綜合意外險，還多了100元/天的住院津貼，

多少能彌補點，大人請假照顧孩子的收入損失。

此外，還可以附加疫苗意外保障，

這個保障也不貴，多加9塊錢就能買上。

總體而言，大保鏢這款兒童意外險，也非常值得推薦。

適合人群：

想給孩子做好全面保障的朋友。

注意事項：

大保鏢不支持在線理賠，需要我們把材料郵寄過去，等待的時間會稍微長一些（大概要一周左右的時間到帳）。

三、成人意外險榜單

成人要考慮的情況比小朋友複雜，大白一共挑出了四款：

• 大護甲A/B款
• 大保鏢至尊版
• 錦慧保

1.大護甲A/B款

(1)大護甲A款

大護甲A款（長安保險），咱們之前已經詳細測評過了。

保障全、保額高、至尊版不限社保報銷，

1年只要289元，就能做到100萬的保額。

而且還有意外住院津貼補助，亮點非常多。

大護甲A款測評

結果現在，

又出來個大護甲B款（大家保險），

雖然承保的公司不同，但是大體的保障是差不多的。

(2)大護甲B款

具體怎麼選，咱們一起來看看。

相同點：

100萬保額的至尊版

都不限社保報銷

50萬及以下保額的版本

都只能報銷社保範圍內的意外醫療費用；

都有航空、公共運輸意外額外賠；

不同點：

100萬至尊版

①意外醫療

大護甲A款：

對被保人支出的醫藥費用中，應該由第三者賠償的部分免責；

肇事者逃逸或者無賠償能力的除外。

大護甲B款：

可以直接賠。

舉個例子：

小明在等公交車時，不幸被衝過來的私家車撞傷住院了：

大護甲A款，小明得先找駕駛私家車的小王索賠。

除非能證明肇事者逃逸、找不到了，或者實在沒有賠償能力，保險公司才會賠。

大護甲B款，保險公司直接賠醫療費，追責的事就不用小明操心了。

②意外住院津貼（100萬至尊版才有）

大護甲A款：

150元/天，每次最多報銷45天；

住ICU病房的話，直接翻倍300元/天，全年累計180天。

大護甲B款：

150元/天，每次最多報銷90天，全年累計180天。

③航空/公共運輸意外

大護甲A款：

航空意外，最高額外賠100萬；

公共運輸意外，最多額外賠50萬；

大護甲B款：

航空意外最高額外賠付300萬，無公共運輸意外額外賠；

50萬及以下保額的版本：

大護甲B款，在航空/公共運輸意外方面保障更全面。

①不僅保乘坐私家車意外，還保駕駛私家車意外

1.小明搭乘出租或同事老王的私家車出行，車禍去世：

大護甲A款，能拿到50萬+50萬=100萬的賠償；

大護甲B款，能拿到50萬+50萬=100萬的賠償；

2.小明自駕車或騎共享單車出行，意外去世：

大護甲A款，只能拿到50萬的賠償；

大護甲B款，能拿到50+50=100萬賠償。

②航空意外

大護甲B款，在A款50萬的基礎上，直接翻倍賠100萬。

小明坐飛機失事身故：

大護甲A款，能拿到50萬+50萬=100萬賠償；

大護甲B款，能拿到50萬+100萬=150萬賠償

看明白兩款的區別了吧。

大白直接說結論。

看重高性價比（50萬版本）：

首選大護甲A款，保障全面，價格也低，性價比非常高；

經常坐飛機，或自己開車的朋友，去買大護甲B款。

100萬航空意外+50萬交通意外（保駕駛及乘坐私家車）。

看重全面保障（100萬版本）：

日常乘車出行，或有三高、心臟病家族病史的朋友，大護甲A款：

多了最高50萬的公共運輸意外額外賠；

猝死條件更為寬鬆，在發病後24小時內死亡，就能賠錢；

價格也更便宜。

飛行達人，或年齡較大的朋友，大護甲B款：

沒有「應當由第三者賠償的醫療費用免責」條款，賠付更寬鬆；

意外住院津貼單次賠付時間更長，A款45天，B款90天；

航空意外，最高可額外賠付300萬。

2.大保鏢至尊版

適合人群：

看重津貼期限的朋友，可以考慮大保鏢至尊版。

150元/天的意外住院津貼，沒有單次天數限制，不超過180天就行。

大保鏢至尊版測評

注意事項：

1.去就醫一定要帶上社保卡！報銷不限社保，0免賠，100%賠付；

如果沒有走醫保報銷，大保鏢就只能報銷社保範圍內的；

80%賠付，還有100元的免賠額，很不划算。

2.有收入要求，稅前年收入≥10 萬，才能買；

3.有保額限制，有效的意外保額不能超過100萬；

4.有健康要求，患有以下疾病的人群，不能買：

大家在買的時候，一定要多多留意。

3.錦慧保

這款意外險有四個版本，不過更推薦50萬保額和100萬保額的版本，性價比會高一些。

和大保鏢類似，錦慧保也有健康、收入要求和保額限制，

此外，還多了一條：2米以上的高空作業不賠。

它的亮點就在於：急性病身故保障條件好。

如果突發急性病，在發病後72小時內死亡，就能賠錢（等待期30天）；

比一般意外險的猝死定義時間6/24小時，還要寬鬆一些。

而且錦慧保，不僅保猝死，還保突發腦溢血去世等急性致死的病。

適合人群：

看重突發急性病這塊的保障，可以考慮這款。

四、老人意外險榜單

如果還沒有退休，還在工作，那意外身故保額也不能太低。

已經退休，那就側重意外醫療。

考慮這兩種情況，大白根據年齡篩選出了2款。

• 好意保老年意外險
• 退休樂老年意外險

1.好意保老年意外險

(1)意外醫療責任強

對於老年人來說，他們自愈能力稍弱，更要使用效果好、副作用小的藥品。

不限社保報銷，昂貴的自費藥、進口藥都不用自己花錢，保險公司可以報銷，治療起來更有底氣。

(2)骨折保險金

骨折之後如果手術治療，可以一次性拿到5千或1萬。

(3)意外住院津貼

住院治療每天有50元可以領。

對於老人來說不願意住院花錢，但是如果有津貼，每天還能領錢，老人可能更願意住院治療，對病情有好處。

(4)救護車保障

救護車報銷額度是1000元，比較充足了。

一般救護車如果距離不遠，價格不貴的，也就幾百元。

綜合來看，是非常適合老年人的一款意外險。

適合人群：

看重保障和性價比的老年朋友。

2.退休樂老年意外險

400塊一年，保：

• 2萬意外身故/傷殘；
• 5000塊的意外醫療；
• 500塊的救護車費；
• 2000塊的骨折保險金。

而且沒有健康告知：

有重大疾病但有生活自理能力也可以投保。

保障責任還算不錯。

注意事項：

它的意外醫療責任，必須先用醫保或別的商業險報銷，

才是0免賠，100%報銷。

否則，則每次要扣掉200塊免賠額。

報銷比例也要打折扣，只報銷90%。

所以，理賠時，記得先走醫保報銷。

適合人群：

81-90歲的老人。

五、高危職業意外險榜單

市面上高危職業，可以買的意外險不多。

像上面提到的意外險，除了兒童意外險外，

其餘的，基本都有職業要求，只有1~3類職業可以買。

我挑了很久，才挑到這兩款不錯的：

• 大保鏢擴展4類職業版意外險
• 人保1-6類職業意外險

1.大保鏢擴展4類職業版意外險

4類職業的朋友，看這款：

一共有兩個版本「欣享版、尊享版」，

保障責任上都差不多，主要是保額和保費之間的區別。

注意事項：

1.拓寬了職業限制，但報銷範圍變窄了，只限社保範圍內報銷；

2.50萬保額的版本，等待期為30天。

適合人群：

第4類職業人群。

2.人保1~6類職業意外險

如果是5~6類職業。

那看看人保這款。

分三個版本。

10萬保額一年299元；20萬保額一年599元；30萬保額一年999元。

免賠額100元，只報銷社保內，按90%報銷。

保障不算特別好。

但高危職業，說明發生意外的風險也高。

保險公司不愛保。

因為一旦發生一起理賠，收進來的保費，可能大部分就賠出去了。

導致可以選的產品非常少。

這種情況下，就不要太挑了。

先上車再說。

適合人群：

第5~6類職業人群。

六、大白小結

今天大白給你們挑選的，都是目前市面上，性價比非常高的意外險產品了。

買的時候，注意下生效時間。

如果不清楚自己的職業分類，可以大致看下：

1~3類職業：比如普通上班族、業務員、小車司機等；

4類為中等風險職業：多為戶外工作人員、或風險係數比較高的勞動者，像鍋爐工人等都屬於這一類；

5~6類為高危職業：高空作業者，或者是操作機械的工人，比如車工、銑工、建築人員等。

不過每家保險公司的職業分類不太一樣，可別選錯了。

如果投保後，工作發生了變更。

根據條款，記得及時告訴保險公司。

不給理賠留隱患。