隨著最後日期的轉換日期的臨近，房貸利率到底選擇LPR還是固定又成為話題，很多人問我。
我說說房貸這個事情吧。
我跟你說一點實話，順便講點經驗，再得罪一點人。
按照慣例，本文結論在最後。
一、選哪種
很多人都糾結於選哪種能賺便宜，還有很多分析的文章，分析不同人有不同的情況，要根據自己情況選。
根據自己實際情況下選我是認同的。
也有人問自己隨大流選擇LPR，現在有點後悔了，要不要改回來。
其實是這樣：大部分人是選擇LPR定價的，因為不選LPR比較麻煩，很多銀行默認是LPR，不選LPR要主動聯繫銀行，甚至有的銀行要去網點辦手續。
你隨大流，選擇LPR，那麼如果我們假設一種最壞的情況：
假設以後選擇LPR吃虧。
對應的你的房貸要多還錢，是吧。
但是因為大部分人選擇了LPR，其實你對社會上大部分人的人來說是一致的，你多還錢，別人也多還錢，也就是你想對社會大多人來說，你的財富和他們的財富負擔是類似的，也就是你對社會主流不吃虧。
回到比較好的情況，LPR有利，那麼恭喜你，省錢了。
反過來：
如果你選擇固定，但是大部分人選擇LPR。
出現兩種情況：
1、如果固定省錢，LPR吃虧，那麼自然而然，大部分人就會有意見。
2、如果LPR省錢，固定吃虧，那麼你吃虧了，不僅僅是你多掏錢的問題了，是你相對社會大部分人來說，你花銷更多了，那麼你可能對社會大部分人來說錢更少了。
結論：隨大流，對於大部分人來說，選擇LPR是不錯的選擇。
注意：該結論不適用於房貸利率特別便宜或是快還完房貸的人。
二、0利率
很多人說中國未來利率會趨向於0，所以選擇LPR。
他們說了歐美日等經濟已開發國家隨著人口老齡化的發展，利率會出現0利率，甚至個別國家會出現負利率，所以這會選擇LPR是最佳選擇。
他們使用了非常多的模型和數據，但是他們忽略了一個事實：中國人房貸周期其實沒有那樣長。
中國人房貸看起來是20年，25年或是30年，但是說實話，大部分人房貸整個周期真沒那樣長，真的。
中國人房子持有周期沒那樣長時間，進而導致了中國人房貸周期沒有那樣長。
中國人貸款買房，就是湊首付的時候比較緊張，然後貸款的前幾年比較緊張，越往後越輕鬆。
說實話，大家看看自己身邊有沒有10年前貸款買房的親友，說實話我身邊不多了。很多人沒到10年就還款完成了，沒還款完的，貸款也很輕鬆了，畢竟中國大部分地方來看，十年前房價和現在房價不是一個檔次了。
其次，學區房和房子質量。
很多人換房，尤其是一二線等城市的人隨著孩子而換房，結婚時候買個一居或是小兩居，後來因為孩子上學加上自己收入提高，也會買一個學區房，但是你也知道學區房很多是老破小。
隨著孩子長大，學區使用完畢，會賣出換一個交通便利，生活配套完善的大房子。
再就是中國一些房子建築質量相當一般，很多人去日本旅遊會發現，日本一些所謂房齡三四十年的中古房，保養很好，中國別說三四十年的房子，二十年的房子，很多就破破爛爛了。
我覺得在中國這樣一個房子持有周期和房貸周期都不是很長的國家，去討論幾十年以後0利率，所以選擇LPR，似乎略微有點紙上談兵，真的，我覺得選擇LPR沒錯，但是我從不這樣分析。
三、利率
很多人盼著利率能不能下調，畢竟貸款壓力不小，我覺得近幾年，房貸利率下降的可能性有，但是即使下降，下降幅度也不會很大。
為啥？
要是房貸利率大幅下降，那麼極有可能帶來房價的又一次攀升。
那麼和「房住不炒」的理念明顯相違背。
如果房價漲到天上去，那麼咱們的大學也別干別的了，只教炒房就行了，咱們的科技企業也別研究晶片半導體，也別研究雲技術AI智能大數據，也別研究新能源汽車了。
房價這樣，大漲不好，大跌也麻煩，最好的就是時間換空間，那麼房貸利率可能會變動，但是大漲大跌的可能性我覺得很小，你覺得呢？
總結：
1、隨大流，對於大部分人來說，房貸選擇LPR掛鈎是不錯的選擇。此處不算優惠利率或是房貸快到期等特殊情況。
2、我覺得在中國這樣一個房子持有周期和房貸周期都不是很長的國家，去討論幾十年以後0利率，所以選擇LPR，結論可能是正確的，但是論據可能不大符合中國實際，似乎略微有點紙上談兵。
真的，我覺得選擇LPR沒錯，但是我從不這樣分析，可能我有點打擊他們，不過我不在乎，得罪人也不是一天兩天了。
3、我覺得短期內房貸利率可能會變動，但是短期內房貸利率大漲大跌的可能性我覺得很小，房貸利率的大幅度波動，對房地產影響很大，對百姓生活影響也很大。
4、我個人甚至有一個很瘋狂的想法：不論選擇LPR還是固定，對於大部分人來說，差別不大，真的。這是我挺瘋狂的一個想法。