今年有一類保險火得不行。

叫增額終身壽險。

聽名字就知道，它歸屬於壽險。

大白說過，中國人不愛買壽險，覺著…不太吉利（死或全殘了才賠）。

但增額終身壽險還是被炒起來了。

尤其是線下，非常的火爆——

你隨便找個代理人，說你手頭有一筆閒錢，想替它找個穩健的去處，

代理人99.99%會跟你推增額終身壽險。

Why？

因為增額終身壽險跟純粹的壽險還真不一樣~

它是能幫你賺錢的終身壽險。

完全能滿足部分朋友「又要保障，又想理財」的需求。

知己知彼嘛，為讓大家買的明白，大白就從4方面來嘮嘮：

• 增額終身壽跟普通壽險區別在哪？
• 增額終身壽險PK年金險，誰更好?
• 一款還不錯的增額終身壽險
• 大白教你增額終身壽得這麼用

（心急的朋友可直接查看第三、四部分）

01

增額終身壽跟普通壽險區別在哪？

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壽險，非常簡單。

它只保死亡和全殘，這一大筆錢，會賠給你家人，以保障他們正常的生活。

然後，根據保的時間長短不同，

壽險，被分成了定期壽險和終身壽險。

顧名思義：

定壽，就只管一段時間，比如20年、30年、到60歲退休；

而終身壽險，能管到死。

根據保額不同，終身壽險又分成了：

• 定額終身壽險
• 增額終身壽險

定額，保額一旦確定，不會再變。

而增額，是說保額和現金價值會「長大」，按3.5%或3.6%的速度複利增長。

光說，大家可能不好理解。

直接拿產品演示。

定壽，大白選了瑞和；終身壽險，華貴小愛；增額終身壽，守護神。

看對比圖，看出它仨的區別了嗎？

主要有兩點：

1.保費/保額的槓桿比

同樣100萬保額，

瑞泰瑞和最便宜。

目前中國人均壽命是76.3歲，瑞和保到88歲，其實已經可以當終身壽用了。

但它跟真正的終身壽險，華貴小愛比，一年還是便宜了4、5000塊。

而守護神的價格，介於兩者之間。

2.身故賠償

華貴小愛，確定性最強。

任何時候出險，都能踏踏實實拿走100萬；

瑞和，88歲前，能賠100萬；

88歲後身故，就一分錢拿不到。

而守護神，最有趣：賠多還是賠少，取決於活多久。

活得越久，賠的越多。

所以，你問這三類壽險怎麼買？

關鍵看你需求和預算。

情況一：定壽

你預算不多，但又擔心你作為賺錢主力，離去後，家裡的房貸、車貸沒人還；孩子上學、老人看病吃藥也沒著落；

那就去買定壽→2020年中盤點：我最推薦的定期壽險

保到60歲退休，50萬保額，幾百塊錢就能解決你的擔憂。

情況二：終身壽險

你是高凈值人群，想做財富傳承，給子女留一筆錢；

就考慮終身壽險。

安全又穩重。

因為人壽保單，是世界上最安全的保單。

就算保險公司破產，保監會也能讓你拿到賠償。

情況三：增額終身壽險

你有一筆閒錢，想要保障，也想賺錢，卻又不太會理財。

那增額終身壽更適合你。

大白算過：普通終身壽實際收益（IRR）只有2%左右，而增額終身壽能到3%以上。

那有人可能要說了，同樣是穩穩地賺錢，那怎麼不去買年金呢？

唔...還是不太一樣的哦~

02

增額終身壽險跟年金險有啥區別？

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其實，主要是領錢的方式不同。

還是結合產品，跟大家說。

大白選了悅未來養老年金和守護神增額終身壽險。

發現沒：

年金和增額終身壽險，都保身故。

主要區別，就在年金上。

所謂「年金」，就是你每年從保險公司領走的錢。

1.年金及開始領的時間

年金險很固定。

你要是買教育金，那小孩子上學，才能開始領。

買的是養老金，比如悅未來，那60或65歲才能領錢。

你要想靈活一點，比如急用錢時，也能隨時領。

那增額終身壽險，更容易滿足你。

增額終身壽險其實不主動發錢，你想領錢，得找保險公司減保。

前面說了，增額終身壽險的保額和現金價值，會按3.5%或3.6%複利遞增。

就可以把它當做一個長期的定期存款帳戶來看。

「減保」，那好比你從這個帳戶里取錢。

你可以年年取錢，也可以隔幾年領一筆錢。

只要錢沒取光，

剩下的錢，還會繼續複利增長。

等於，啥時領，領多領少……這些選擇權，都在你自己手裡。

就比年金險自由得多。

2.年金能領多久

像悅未來，這種養老年金，從60歲開始領，能一直領到身故。

是一筆「與生命等長的」、穩定的現金流。

可以幫我們避免「人活著，錢沒了」的窘境。

而增額終身壽險呢，

能領多久，關鍵看現金價值有多高。

如果領著領著，現金價值歸0了，

保險公司也不讓你再往裡投錢的話，

那就沒錢領了。

所以，同樣是「現金流」規劃工具。

年金和增額終身壽險，解決的問題還是不一樣。

「到那個點，必須有那筆錢」，比如養老、教育，年金就挺合適。

而增額終身壽險，更偏長期儲蓄，取用又很靈活。

就可以做財富傳承；

也可以當創業金。

當然了，具體用途並不絕對，就看誰更滿足你的資金需求。

03

一款還不錯的增額終身壽

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前面反覆提的愛心守護神。

也給大家拆解下。

掌握思路，你們就知道怎麼具體判斷一款增額終身壽險值不值得買了。

守護神，它比較單純。

保額按每年3.6%複利增長。

然後，有個身故責任。

身故，具體咋賠呢？

分3種情況：

a.18歲前身故，那保費或現金價值，哪個高，賠哪個；

b.18歲後身故，但保費還沒交完，那（已交保費*給付比例）或現金價值，二選一，哪個高，賠哪個；

c.18歲後身故，保費又交完了，那（已交保費*給付比例）、現金價值或保額，三選一，哪個高，賠哪個；

聽著有點暈，是不是？

其實，不複雜，關鍵就是搞清楚：

保費、現金價值、身故賠償金（跟保額有關）哪個最高？

用栗子說話。

35歲的小明，一年交10萬，一共交5年，即總共交50萬。

大白去看了下：

到他41歲時，現金價值就比保費要高了，即已經回本，此時退保也不會虧。

到他48歲時，現金價值就和身故金一樣了。

也就是：退保拿到的錢，和身故賠的錢一樣多。

那守護神，就不是非得身故才用得上，你要用錢，退保就行。

這還沒完，因為守護神的現金價值還在按3.6%的速度上升。

複利確實可怕，到小明90歲時，現金價值和身故金已經高達306萬了。

是保費的6倍多。

那實際收益高不高呢（既然賺錢，當然得算收益）？

大白算了下：

交完保費後，不管小明何時身故或退保，收益率都穩定在3.5%左右。

會理財的朋友，肯定覺著一般。

但對於不會理財、又求本金安全的朋友來說，這肯定比買餘額寶（收益已跌破1.5%）、存銀行定期划算。

因為3.5%，這是複利，即所謂的「利滾利」。

而銀行給你的是單利。

你品品。

04

增額終身壽險怎麼用？

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概念做了科普。

產品也分析了。

該說說增額終身壽險怎麼用了。

大白結合實例，告訴你三種玩法。

1.當教育金用

大白有個客戶，就是這樣安排的。

孩子0歲買的。

然後計劃孩子上初中，每年領2萬；上高中每年領3萬；大學的話，每年領3萬。

領完，帳戶里還有幾十萬，先不動，留著給孩子做婚嫁金或是創業金。

要是孩子能力強，自己能賺錢。

那帳戶里的錢，就留給自己當養老金用。

總之，非常靈活，按不同時間的情況及現金流需求調整就行。

2.當養老金用

現在很多代理人賣增額終身壽險，確實是把它當「年金的替代品」賣。

原因嘛，有2點：

一是預定利率4.025%的年金下架的差不多了。

現在的年金，預定利率最高不能超過3.5%。

而增額終身壽險，預定利率上限也是3.5%。

等於它倆的收益就差不多了。

二是增額終身壽險，回本更快、領取也更靈活。

這個大白有親身體會。

我有個朋友，父母在農村，養老金交的很少。

她就想著給父母買個年金，多領一點養老金。

但她父母55歲了，

買年金，按60歲領，每年領不了多少錢。

我就建議她去買增額終身壽險。

關鍵，回本快——5、6年就能回本。

之後領錢，自己安排。

她覺得也挺不錯。

3.當救急儲蓄金用

還是客戶的例子。

他30歲，想買重疾險，

但肝部有個健康異常，不太容易買。

我們給安排走人工核保，大部分保險公司都拒保。

好不容易找到一家願意承保的，也把肝給除外了，也就是肝癌，不賠。

客戶又強烈想把肝「保」下來。

那怎麼辦呢？

我們就給他找了一款健康告知寬鬆點的增額終身壽險。

然後客戶一次性交完30萬保費。

現金價值第二年就超過保費了。

那就算客戶之後真得肝癌了，重疾險賠不了。

增額終身壽險，辦理退保，也能拿到一大筆錢，作為治療費用。

沒得肝癌，這筆錢也存下來了，能一直按3.5%複利增長，時間長了收益也挺可觀。

算是為這顆雷準備一筆專款專用的專項儲蓄金，同時也兼顧了部分養老的需求。

有閒錢的朋友，都可以考慮這麼玩。

感興趣，後台回覆：諮詢，可以讓顧問幫你算算。

提示一點：

注意健康告知，像守護神，健康告知就有8條。

要是過不了，那換年金或其他理財產品。

年金，很多是不問健康情況的。

具體產品呢，你說清楚預算、需求，讓顧問幫你找就行。