說說這幾天的一個真事，跟我老家一個親戚有關。
她說想買保險，還很配合地將以往的病曆本、檢查報告都發給了我，預算又給的很足，就差挑產品了。
自家親戚，哪好拒絕？那先看病歷吧~
結果發現我親戚給自己挖了個「巨坑」。
01 病假條埋坑
她去年為了請假，找醫生開病假條。
病假條也不能亂開，總得有個由頭吧。
不知道她怎麼跟醫生說的，最後醫生給寫了個「慢性結腸炎」。
「做戲做全套」，醫生還給她開了不少藥。
我親戚沒覺得這事對她買保險有影響，因為她清楚自己沒慢性結腸炎。
我卻有點崩潰，醫生都開藥了，說明她這次看病錄進了醫保系統（後跟醫生確認，確實如此）。
你說保險公司是認你個人說的？還是信醫保記錄？
所以，她想瞞著「慢性結腸炎」不說，會有風險。
給大家貼個慢性結腸炎的介紹：
截圖來自網絡
抓重點：大部分難以治癒，病情可反覆發作。
根據我的經驗，慢性結腸炎買重疾險、醫療險都容易被拒保。
後面投保，也確實一波三折。
02 買醫療險，想保既往症
我先給她解決了醫療險。
找到兩款不問「慢性結腸炎」的。
其中一款保額高，報銷好（不限社保），但除外疾病多；
另一款保額低，報銷一般般（就癌症不限社保），但保既往症。
所以兩款得組合買，才能把保障儘量做全點。
預防針還是要打，我就提醒她——
醫療險普遍不保既往症。
說大白話，就是你投保前查出的健康問題，之後因此去住院治療，保險公司不用賠錢。
她估計沒認真聽，口頭說「好好好」。
結果第二天一大早就給我打電話：你給我推的醫療險，怎麼其中一款，那麼多病不保不賠的，那我還買它幹什麼？
我直接無語，敢情昨天白提醒了。
但她心情能理解，就耐著性子再解釋一遍。
她將信將疑的。
現在的投保關係著今後的理賠，又是親戚，有啥疑慮必須提前說明白，否則將來鬧糾紛，我真是跳進黃河都洗不清。
我知道她來問我前，在老家找過太平、國壽的代理人。
就讓她去問太平、國壽的，如果在它們家買醫療險，既往症能不能賠。
一問，也不賠。
她這才信我。
03 重疾險，險被代理人忽悠
重疾險，我找了一圈，支持智能核保的，慢性結腸炎都直接拒保。
僅一款，可以加費買，但她不太樂意。
1、加費多，每年要多交將近2000塊；
2、通過核保有要求，需要去醫院做血沉和腸鏡檢查。
她的想法是：加費能接受，做腸鏡不行，本來沒病，一查，真查出問題怎麼辦？
她還補了一句：我在老家找過太平、國壽的代理人，他們都跟我說，不用（把慢性結腸炎）告訴保險公司，撐過2年就沒問題了……
又拿兩年不可抗辯忽悠客戶呢？→帶病投保，只要熬過兩年，保險公司不賠也得賠？
因為是親戚，我說話就很直接：
兩年不可抗辯，是說合同生效超過2年，保險公司不能再解除合同，但沒說保險公司不能拒賠。
他讓你瞞著，那他能保證你2年內不出險？
萬一真出險了，他是能讓保險公司賠你錢呢？還是能陪著你跟保險公司打官司？
真打官司，還有個輸贏問題，贏了，打官司也心累；輸了，你能輸得起？發現沒，（帶病買）風險其實都是你擔著呢……
我正在電話里勸她不要帶病買，她突然說：嗯，那重疾險先不買了。
我說：行，我也幫你再想想辦法。
兩天後，她突然找到我，說準備在老家的中國人壽買。
還說走了國壽的人工核保。
之後國壽發了核保通知書：標準體承保。
我心裡覺得蹊蹺。
定睛一看她發給我的核保通知書，這個代理人真雞賊，只把容易過的身體異常上報給核保部門了，而慢性結腸炎就私攔了下來。
我親戚一聽，急了，趕緊找代理人對質。
代理人趕到她家，信誓旦旦說把資料都交上去了。
然後話鋒一轉，逼著她趕緊在核保通知書上簽字。
我親戚不肯簽，說要跟國壽的核保部門先確認。
奇葩的一幕發生了，急了眼的代理人，對著我親戚就是一頓凶。我親戚性格天不怕地不怕的，都給凶懵了。
稀里糊塗來問我：是不是先簽字算了？
我說就憑這服務態度，除非你想花錢買罪受，不然幹嘛簽？
之後代理人又連發多條消息，讓我親戚簽字投保
04 找醫生開證明，順利投保
代理人靠不住；
線上買，她又不願意配合做體檢；
那還能怎麼辦？
考慮我親戚確實沒有慢性結腸炎，只不過為了開病假條。
那解鈴還須繫鈴人，找醫生重新開證明。
醫生願意配合（親戚反覆找過醫生多次）。
拿到證明後，我讓親戚把病歷資料一模一樣準備多份，然後給她選了4-5家保險公司同時走人工核保。
其中2家拒保，2家延期，最短也給延期了半年。
最後1家，終於等來好消息：標準體承保。
從她聯繫我，到最終買上，耗時2個多月。
05 幾點補充
我想說的是，第一次發現買保險這麼難。
一邊健康大不如前，危機感深重；
另一邊想花錢個保障，可不仔細辨別，坑還真是防不勝防。
我親戚犯的錯，在我看來再明顯不過，但作為當事人，她進入那種兩難境遇也不難理解。
所以這篇更多是寫給像她一樣的保險小白看的，投保記得避開這幾點。
1.不要在健康告知上給自己挖坑
「虛構疾病」開病假條；
借醫保卡給別人在醫院挂號、做檢查、拿藥、住院、手術，統統不要做。
因為醫保的記錄記在你頭上，就算你的。這會給投保帶來麻煩。
延伸閱讀：醫保卡借給別人用，究竟影不影響買保險？
2.找醫生開證明這事，有前提
我親戚確實沒有慢性結腸炎，而且老老實實走了人工核保，將決定權交給保險公司。
如果你確有相關健康異常，再找醫生開「無異常」的證明。
注意，根據《保險法》，這屬於騙保，後果會很嚴重，可參考好醫保拒賠案↓
好醫保拒賠案反轉，被保人竟然找醫生開假證明騙保
3.挑一個好的代理人/經紀人很重要
尤其是健康有問題的，一定要仔細查看代理人發回來的保險公司的文書資料，比如核保通知書。
也不要輕易被代理人帶節奏，搞清楚再買（為了成單，太平的代理人天天十幾個電話催我親戚；國壽的代理人也是微信、登門拜訪各種push）。
延伸閱讀：怎麼識別你身邊的保險代理人/經紀人是否靠譜?
最後，祝大家都能買好用好保障~