最近隨著疫情慢慢被控制，各行各業都迎來了復工。

保哥原本以為疫情暫緩之後，一定會產生一波報復性消費浪潮，比如火鍋、燒烤、麻辣燙……

但萬萬沒想到，疫情之後恢復的第一個數據，竟然是離婚率！

據媒體報導，最近多地民政局離婚預約登記爆滿，廣州、深圳等地的離婚登記預約甚至已經排隊到了下個月。

雖說現在離婚已經算不上什麼新鮮事兒了，但一段婚姻的結束，往往並不是那麼簡單，比如夫妻的共同財產，向來都是「分家必爭之地」。

存款、債務、房產，甚至連保單也要分個一清二楚、明明白白。

不過，哪些保單屬於夫妻的共同財產呢？保險產品要怎麼分才能保住自己的最大利益呢？

今天保哥就來跟大家討論一下這些問題。

什麼是夫妻共同財產？

在說保險之前，我們先來科普一下《婚姻法》對「夫妻共同財產」的界定。

夫妻共同財產是指夫妻關係存續期間一方或雙方的各項合法收入，以及由該收入轉化而成的各項財產和財產性權利。具體應包括：

（1）工資、獎金；

（2）生產、經營的收益；

（3）智慧財產權的收益；

（4）繼承或贈與所得的財產；

（5）其他應當歸共同所有的財產。

由此看來，《婚姻法》對於婚後的所有財產都有約束性，這當然也包括保險，不過需要注意的是，不是所有的保險都屬於夫妻共同財產。

比如以下這四種情況，就屬於個人財產：

在這裡保哥要著重說一下前兩個：

父母出錢為一方購買的保險：

不管是婚前還是婚後，父母為我們購買的保險，嚴格來說是屬於父母的財產，跟夫妻共同財產沒有一毛錢關係，所以離婚自然也是不需要分割的。

作為保險受益人獲得的理賠金：

同樣無論是婚前還是婚後，其中一方作為保險受益人獲得的重疾理賠金、傷殘理賠金等都屬於自己的個人財產，在離婚時不會被分割。

哪些保險屬於夫妻的共同財產？

保哥梳理了下，大概有以下三類保險，屬於夫妻的共同財產：

1、婚前購買的保險，婚後仍然在繳費

主要針對壽險、重疾險這類長期險，因為繳費年限往往比較長，會出現婚前購買，婚後仍然需要繼續繳費的情況，那麼在婚後所繳納的保費也是屬於夫妻共同財產的。

2、婚後購買的保險

只要是發生在婚後的投保行為，不管是為自己投保，還是給愛人投保，甚至是為父母投保，都屬於夫妻共同財產。

3、理財險產生的收益

像年金險這類理財險，會每年持續產生收益，所以即使是婚前購買，那麼婚後產生的收益，也屬於夫妻共同財產。

需要分割的保險，怎麼分？

都說成年人談錢傷感情，但感情都沒了，就只能談談錢了~

如果夫妻二人可以達成友好共識，商量好具體的財產分割方案，那是最好不過了。

但如果不能達成共識，或者實在不知道怎麼分的話，一般會有兩種處理方式：

• 退保，平分現金價值

一般長期險都具有現金價值，如果申請退保，可以拿回一部分錢，退回的現金價值兩個人平分就可以了。

不過，大多數情況下，退保是有損失的，特別是人身險。

能返還多少現金價值還不好說，一旦退保，就要自己再重新投保。

問題在於，年齡越高、保費越貴，萬一身體條件不過關，還會被拒保。

所以除非是逼不得已，保哥還是建議使用第二種方法：

• 不退保，按保單的現金價值做補償

雙方進行協商，繼續保留原有的保單，被保人則需要支付離婚當時保單現金價值的50%給對方作為補償。

比如，一份保單在離婚時的現金價值是10萬，那麼在不退保的情況下，你就要分5萬給對方。

不過，選擇這個方式，需要注意兩點：

1、投保人變更

如果保單的投保人是另一半的話，那麼就需要做一個投保人變更的操作，把投保人變為自己，否則可能會出現對方不繳費或者直接退保的情況。

2、受益人變更

很多夫妻在投保壽險時都會指定對方為受益人，離婚後如果沒有進行受益人變更，那麼一旦出險，受益人還是投保時指定的夫妻雙方。

而根據《保險法》的司法解釋規定：「受益人的約定包括姓名和身份關係，保險事故發生時身份關係發生變化的，認定為未指定受益人。」

如果是未指定受益人，那麼被保險人死亡時，理賠金就會被當做被保險人的遺產，由法定繼承人領取。

很多人並不知道這一點，還因此鬧到了法庭，所以為了避免糾紛，保哥建議，離婚後一定要及時變更受益人。

寫在最後

花好月圓人長久雖說是世人的期望，但世事無常，生活未必總能如我們所願。

既然愛與婚姻已成往事、不可逆轉，那麼就更應該懂得保護好自己的權益。

不過，保哥還是希望大家永遠不要用到這些，畢竟婚姻不易，且行且珍惜。