成人保險方案設計其實挺難，照搬照抄別人保險方案實在不聰明。
因年齡跨度大，而每個年齡、家庭結構的不同，對應的家庭責任是不一樣的。特別是壽險保額的配置，家庭責任的主要承擔者需要配置大額的壽險保單，以防範整個家庭收入意外中斷的風險，所以成人保險方案並沒有那麼簡單。
今天大白優選了四款不同預算的方案，給大家一個方向性的建議，具體裡面的產品、保額、保障期限都可以根據自己的需求來更改。
- 【基礎版】成人每月250元保險方案
- 【進階版】成人每月500元保險方案
- 【加強版】成人每月833元保險方案
- 【全面版】成人每月1250元保險方案
另針對我國養老金虧空現狀，設計了一款保障與未來養老兼顧的方案，大家可結合自身需求及預算進行配置。
【保障&養老兼顧方案】
註：本篇方案價格均以30周歲男性為例計算。
1
- 成人每月250元保險方案
1．方案特色
極限的價格，覆蓋核心風險。
2．適用家庭
適用家庭年收入10萬左右，或者家庭年結餘在3萬左右的家庭。以單個成人保費3000元計，一家人保費大概在10000元左右。
3．產品清單
4．方案說明
因預算過於極限，錢得花在刀刃上。該方案的設計主要聚焦在確保核心保障的保額是充足的，且都採用長期險，重疾、定壽不會因產品停售、身體條件變化而存在續保問題。每年支出2721元，即可獲得如下保障：
- 意外身故：50萬+50萬=100萬
- 猝死身故：50萬
- 重疾保障：30萬（到70歲）
- 醫療保障：300萬（癌症600萬）
重大疾病保險
預算有限，重疾險只能選擇純重疾，不涵蓋輕症，選擇的產品是純重疾性價比最高的康惠保老版。而保障期限也只能選擇保至70歲，保額選擇30萬（若要保終身，可考慮安邦超惠保，目前性價比最高）。
定期壽險
定期壽險選擇的是國富定海柱1號，這款產品是目前定壽類產品的性價比標杆。保額選擇的是家庭年收入的5倍，確保意外發生，家庭生活5年之內不受影響。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬鬆的瑞泰瑞和升級版。
百萬醫療險
不區分疾病，不管國產藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單里的病，也不怕沒錢治。如果是癌症等已領過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質子重離子、術後家庭護理等服務，保障非常的全面。
意外險
158元每年，50萬身故傷殘保額；5萬意外醫療，100免賠，限社保內100%報銷；住院津貼50元/天，最多補貼180天。
2
- 成人每月500元保險方案
1．方案特色
工薪預算，保障夠用。
2．適用家庭
適用家庭年收入15萬左右，或者家庭年結餘在5萬以內的家庭。以單個成人保費6000元計，一家人保費大概在18000元左右。
3．產品清單
4．方案優勢
該方案的設計適用一般工薪家庭，重疾險、醫療險、意外險、定期壽險，該有的都有，每年保費控制在6400，已經能獲得很全面的保障：
- 意外身故：50萬+50萬=100萬
- 猝死身故：50萬
- 重疾保障：投保前15年，75萬；投保15年後，50萬（終身）
- 醫療保障：300萬（癌症600萬）
重大疾病保險
重疾險選擇的是嘉和保，保110種重疾、25種中症、40種輕症，重疾賠1次，中症賠3次，輕症賠3次（最高賠50%保額），保額50萬，保終身，患重疾最高賠75萬，一年也就5000不到，性價比非常高。
嘉和保還可附加癌症2次賠，考慮癌症等大病在慢性病化，有餘力，可以帶上。
定期壽險
定期壽險選擇的是定海柱1號，這款產品是目前定壽類產品的性價比標杆。保額選擇的是家庭年收入的5倍，確保意外發生，家庭生活5年之內不受影響。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬鬆的瑞泰瑞和升級版。
百萬醫療險
不區分疾病，不管國產藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單里的病，也不怕沒錢治。如果是癌症等已領過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質子重離子、術後家庭護理等服務，保障非常的全面。
意外險
158元每年，50萬身故傷殘保額；5萬意外醫療，100免賠，限社保內100%報銷；住院津貼50元/天，最多補貼180天。
3
- 成人每月833元保險方案
1．方案特色
重疾不分組多次賠付。
2．適用家庭
適用家庭年收入25-30萬左右，或者家庭年結餘在10萬以內的家庭。以單個成人保費10000元計，一家人保費大概在30000元左右。
3．產品清單
4．方案優勢
該方案通過長短錯配，強化了首次重疾保額賠償。重疾險可彌補患病期間的收入損失，每年保費10000，獲得的保障如下：
- 意外身故：150萬+100萬=250萬
- 猝死身故：150萬+20萬=170萬
- 重疾保障：70歲前，90-115萬；70歲後，50萬（二次癌症賠60萬）
- 醫療保障：300萬（癌症600萬）
重大疾病保險
重疾險推薦鋼鐵戰士1號，輕症中症重疾全覆蓋，保終身，普通重疾賠1次，癌症最多賠2次。60歲前患重疾，買50萬賠75萬，二次癌症賠60萬，搭配40萬的康惠保純重疾，足夠覆蓋高經濟責任時期需要的高保額。
定期壽險
定期壽險選擇的是國富定海柱1號，這款產品是目前定壽類產品的性價比標杆。保額選擇的是150萬，若得了合同約定的大病，後面的保費不用再交，保障繼續。此項保額，可根據個體的收入水平適當調整。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬鬆的瑞泰瑞和升級版。
百萬醫療險
不區分疾病，不管國產藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單里的病，也不怕沒錢治。如果是癌症等已領過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質子重離子、術後家庭護理等服務，保障非常的全面。如有需要，還可附加特需醫療或赴日醫療。
意外險
299元，100萬意外身故/傷殘；3萬意外醫療；300萬航空意外；20萬猝死責任，保障非常全面。
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- 成人每月1250元保險方案
1．方案特色
強化惡性腫瘤、心肌梗塞、冠狀動脈搭橋術等高發重疾保障。
2．適用家庭
適用家庭年收入30-50萬左右，或者家庭年結餘在15萬左右的家庭。熬夜加班族，三高族，或家族有腦中風、冠心病、癌症等既往病史的朋友也可考慮。
3．產品清單
4．方案優勢
在我國，心血管疾病的發病率、死亡率絲毫不遜色癌症。
據《中國心血管病報告2018》披露的數據：我國目前心血管患病人數高達2.9億，腦卒中風1300萬、冠心病1100萬、高血壓2.45億...從保險公司理賠數據看，心腦血管疾病緊隨癌症之後，成為第二大高發重疾：重疾理賠中，癌症占比高達70%，其次是心腦血管疾病，占比17%。
所以在設計方案時，除了有癌症2次賠付，還額外針對5種高發心血管重疾，如急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術作了雙重保障。每年保費支出15000元，可以獲得如下保障：
- 意外身故：60萬+150萬+100萬=310萬
- 猝死身故：150萬+20萬=170萬
- 重疾保障：60歲前，90萬；60歲後，50萬（癌症/5種特定重疾2次賠，賠60萬）
- 醫療保障：300萬（癌症600萬）
成人重疾險
重疾險選擇的是鋼鐵戰士1號，幾個優勢：1、60歲前患重疾賠150%保額，買60萬賠90萬，足以覆蓋高經濟責任時期需要的高保額；2、高發癌症、急性心肌梗塞、冠狀動脈搭橋手術等最多賠2次，賠60-72萬；4、5種高發心血管輕症，如不典型心肌梗塞、微創冠狀動脈介入術可賠2次；4、沒有理賠重疾，身故也能賠60萬。總之，保障非常全面。
定期壽險
定期壽險選擇的是國富定海柱1號，這款產品是目前定壽類產品的性價比標杆。150萬保30年，若得了合同約定的大病，後面的保費不用再交，保障繼續。要是依然無法完全覆蓋房貸、車貸或其他大額負債，可搭配10年20年期短期產品，進一步提升保額。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬鬆的瑞泰瑞和升級版。
百萬醫療險
不區分疾病，不管國產藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單里的病，也不怕沒錢治。如果是癌症等已領過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質子重離子、術後家庭護理等服務，保障非常的全面。如有需要，還可附加特需醫療或赴日醫療。
意外險
299元，100萬意外身故/傷殘；3萬意外醫療；300萬航空意外；20萬猝死責任，保障非常全面。
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保障&養老兼顧方案
1．方案特色
保障、養老兼顧。
2．適用家庭
經濟收入較高，卻依然焦慮，希望對未來的退休養老做一個穩健安排的家庭。
3．產品清單
4．方案優勢
我國養老金虧空嚴重，單靠國家養老金，無法保證退休後的生活質量，故在經濟有餘力的情況下，是適當配置商業養老金，給晚年一個穩妥的安排。
所以在設計方案時，除了將重疾、醫療、意外、壽險等基礎保障配置齊全，還額外搭配了養老保險。每年保費支出25000元，可以獲得如下保障：
- 意外身故：60萬+150萬+100萬=310萬（養老金也有身故賠償）
- 猝死身故：150萬+20萬=170萬
- 重疾保障：60-90萬
- 醫療保障：300萬（癌症600萬）
- 養老保障：保證20年領取，24420*20=48萬8400
重大疾病保險
重疾險選擇的依然是守衛者3號。
定期壽險
定期壽險選擇的是國富定海柱1號，這款產品是目前定壽類產品的性價比標杆。保額150萬，確保意外發生，家庭生活短期不受影響。如因身體異常無法投保，可替換為健康告知更寬鬆的瑞泰瑞和升級版。
百萬醫療險
不區分疾病，不管國產藥、進口藥，1萬元以上就可以報銷（100種重疾0免賠），花10萬報9萬。不在重疾清單里的病，也不怕沒錢治。如果是癌症等已領過重疾賠款了，還能再報銷百萬醫療險。此版本，選擇尊享e生2019版，保額高達600萬，有就醫綠通、住院押金墊付、腫瘤特藥、質子重離子、術後家庭護理等服務，保障非常的全面。如有需要，還可附加特需醫療或赴日醫療。
意外險
299元，100萬意外身故/傷殘；3萬意外醫療；300萬航空意外；20萬猝死責任，保障非常全面。
養老金
國家養老金交夠30年的情況下，工資替代率為30%-50%，假設收入1萬，退休後，可領取3000-5000的養老金，若養老金繳費不足30年，或每月3000-5000，無法覆蓋你的正常支出，就可適當補充商業養老險。
產品推薦招商信諾自在人生，預定利率4.025%，設定60歲開始領，可一直領到身故；保證領取20年。領的時間越長，IRR（真實收益率）越高，最高可達到4%以上，而年金普遍收益也就3%-4%。IRR能超過4%（約等於6%的單利），非常不錯。
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大白小結：科學分析，明白購保
成人的保障相對複雜，通常保額的計算需要考量，個體的收入、家庭的資產和負債、家庭成員的組成、消費水平，來綜合考量。
本篇提供的方案，涵蓋大部分工薪家庭的保障需求，你可以理解為套餐，沒有時間具體學習如何購買保險的朋友可以拿來即用，不會有很多偏差。
但，大白依然建議，明明白白買對保險，才能少花冤枉錢。花很少的費用，購買我們的管家服務，更精準的評估和分析你的家庭風險，方案的設計才能更有針對性。
你覺得上面的方案配置的怎麼樣？歡迎在留言區給我留言！大白每條留言都會看的！