明天和意外,我們永遠不知道哪個先來。

我們對待未來，對待生死的態度都不同。可無論是老人，孩子亦或者家庭支柱，無論誰在意外來臨之時遭受到嚴重的傷害甚至是付出生命的代價，都會給我們的生活蒙上一層陰影。意外，我們攔不住，但是我們對待意外的態度，也決定了對我們未來生活的影響程度。

《周易·既濟》中說：「君子以思患而豫防之。作為一個成年人，我們肩負著責任，倘若意外真的降臨，怎樣才能最大程度減小對家人的傷害呢？從物質層面上來說，怎樣在意外來臨時，減少對家庭的經濟負擔呢？怎樣給家人最多的經濟來源彌補未來不可控的生活呢？

這也是保險的意義所在吧！除了我們國家社保外，我們都會補充商業保險，而商業保險也不是買了就一成不變的，需要根據自身的環境、家庭、收入等變化來及時調整和補充。

今天我們來說說大家再熟悉不過的意外險，來探究下意外險裡邊的門道。

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什麼是意外險？

人身意外險有四大因素：外來、突發、非本意、非疾病。

據統計，每年因為受到意外傷害而進急診和住院的患者超過2000萬人。中國疾病預防控制中心的數據顯示，包括溺水、交通事故、跌落、燒傷、窒息在內的意外傷害，是導致我國未成年人死亡的首要因素，遠超過疾病死亡率。

對於我們而言，意外險是很便宜的，一年幾十到數百元就可以買到保障責任全面、保額較充分的產品。

猝死是疾病，意外險不一定保

自然死亡、疾病身故、猝死、自殺及自我傷害不屬於意外傷害。像我們熟知的前段時間去世的影星高以翔，他是因為高強度地持續性地戶外節目錄製，疲勞過度而引起心源性猝死。如果購買的意外險里沒有附加猝死保障，那這份意外險就不會理賠，就需要再配置一份定期壽險，定期壽險對於因疾病引起的死亡都是理賠的。

現在的996程式設計師、工作壓力大長期熬夜的朋友，都會擔心猝死的發生，又因為條件有限，暫時購買不起更昂貴的定期壽險，就可以購買附加保猝死的意外險。

上圖是我搜索到的一些含意外猝死的保險，不過每個保險條款上，有些對猝死的保障寬限度不一樣，如上圖猝死保險金的解釋，身體急性症狀發生後即刻或者6小時內死亡。而有的解釋會是7天之內或者8小時內死亡，條款會有所差別。

通常含猝死賠付的意外險價格會比不保猝死的意外險價格高出很多。

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配置意外保險的有以下幾個原則：

1、必須涵蓋意外醫療責任

意外通常導致的傷害就是死亡和傷殘，從意外險的保障責任上來說：身故、傷殘、醫療是我們購買意外險關注的三大件。意外受傷的機率遠高於意外身故，一旦受傷，我們最關心的就是醫療費用賠付問題。

意外醫療的保額通常就是1到2萬左右，還有住院津貼，一般的骨折受傷足以覆蓋醫療費用。如果是大到很厲害的手術住院之類，那就需要用到實報實銷的醫療險了。

2、一般意外身故的保額應該足夠高

我們購買保險，就是要用最少的錢給我們撬動最大的槓桿。

我們意外身故的死亡機率通常比疾病的要低很多，同樣是100萬保額的死亡保障，意外保險的價格要比定期壽險的價格低很多，所以，我們購買意外險應該儘量選擇保障一般死亡的保額更高的險種。例如，上圖是因為含有猝死，所以大幾百元保的一般死亡的保額很低。

3、不同人群購買意外險關注的側重點不同

例如家裡的頂樑柱，一旦發生意外死亡，那對家庭造成的傷害非常大，作為家裡經濟支柱和主要收入來源，老人和小孩很需要這筆死亡賠付金。而如果是老人和小孩的話，他們並不是家庭的收入創造者，他們發生意外傷害的幾率也更大，所以更多應該側重於意外傷害醫療。

意外險通常都是一年期的，另外還有些超短期的旅遊意外險。我們購買一年期的意外險就夠了，因為意外險的費率是依據自然費率定價，根據每年的出險率和醫療成本波動變化調整價格。而意外險通常也都是保障到65歲左右，購買無等待期，到期可立馬續保或者選購其他更優質的意外險保險品種。

這個是我們防患於未然的意外保保障挑選法之一，全面的保險配置還需要根據自己的實際情況再來選擇，增加和調整。