知識經濟智能進化時代，通過保險知識的內容進化、形式進化、工具進化，實現了保險知識的一級進化、二級進化、三級進化，進而產生了知識進化利潤。
——小城不小說
首發：中國銀行保險報（2019年12月30日/第2版）
來源：中國銀行保險報網
作者：陳輝（中央財經大學中國精算研究院）
備註：根據公號閱讀習慣略作調整
知識經濟智能進化時代
當今，人類社會已經進入知識經濟時代；伴隨著人工智慧時代的到來，特別是自然語言處理和知識圖譜技術的發展，知識進化開始走向智能進化，相應的「知識經濟時代」開始走向「知識經濟智能進化時代」。
網際網路、金融科技的不斷發展，引領新一輪的全球信息技術革命，新技術的觸手不斷深入經濟社會發展的各個領域。隨著全球網際網路進入中速發展階段，全球網際網路行業整體出現兩大特點：
一方面，用戶規模、網絡流量持續保持增長，網際網路服務覆蓋面顯著提高；
另一方面，全球移動網際網路的極速擴張浪潮開始退卻，網際網路增長引擎開始由「人人互聯」到「物物互聯」方向轉變。這種傾向，對保險的「網際網路化」產生了巨大的影響。
網際網路在進化，同時我們看到知識也在進化。Web 1.0時代，是信息共享；Web 2.0時代，是信息共建；Web 3.0時代，是知識傳承；Web 4.0時代，是知識分配，更是知識進化。Web 4.0 與人工智慧的疊加，將導致知識進化的智能化，即知識經濟智能進化時代的到來。
Web 3.0時代，我們看到網際網路凸顯的三大功能：信息共享、網絡傳播和電子商務，這三大功能恰恰涉及人類生活三大基本面；隨著Web 4.0時代的來臨，其所帶來的知識傳承、知識進化開始顯現，保險已非「保險概念」這麼簡單。
知識是人類全部認識結果的總和，人類的知識進化與智慧進化是同步進行的，智慧進化是知識進化的前提，當人類的智慧進化到某種程度時，人類才能了認識世界的能力。原始的「保險概念經驗知識」形成之後，消費者自然而然的需要更為精確的「保險專業理論知識」。
知識經濟智能進化時代的到來，註定消費者不再滿足「保險概念經驗知識」的認知，需要進化到「保險專業理論知識」的認知，這正式保險的專業價值所在。
正如珍·P·摩爾所言，「知識的進化巧妙地解釋了為什麼和怎麼樣使有良好基礎的知識理論促進組織行為。事實上，沒有這種智慧我們不可能獲得成功。」
保險知識進化
保險，作為一門應用經濟學科，其知識進化一定是內容上更高的真理性和形式上更高的簡單性，因為短時間內我們不能提出全新的保險概念和風險管理科學知識體系，因此保險知識的進化過程如下：綜合統一已有的保險知識，批判地繼承並發展已有的保險知識，徹底拋棄誤導性（誘導性、欺騙性）的保險知識，讓保險從「保險概念」回歸到「保險專業」。
保險知識進化主要表現出下面3種外部表征：
內容方面的進化。保險知識內容的增長和進化有著非常廣泛的含義，例如：保險知識體系的精確度或逼真度提高，解釋力更強，發現更多的檢驗保險知識正確性的新事實等。這正是「保險課程」「保險自媒體」正在努力的方向。
形式方面的進化。保險知識形式的內核和表征正在發生變化，例用更加先進、「方便」而「經濟」的語言及其它精緻符號系統來表述人類的保險認識和思維成果；保險理論體系在結構上更加精緻、完備；保險理論所包含的邏輯矛盾更少；包括更多的事實組等。這正是保險服務的專業化、無縫化耦合的表現，通過「無縫銜接」實現了保險知識形式方面的進化。
工具方面的進化。創造保險知識的方法和技術中介、手段的進步與完善，也包括新方法的發現、新的認識手段的獲得等。這正是專業保險中介未來努力的方向，在保險知識內容進化、形式進化之後，一定要實現保險知識工具進化。
保險知識的進化和網際網路趨勢的變化，註定未來一段時間的網際網路保險一定是「線上線下/網電結合」，所以保險業的增長市場也註定將要發生變化，從「線下」向「線上線下/網電結合」演變。
保險知識進化利潤
談到知識進化，我們好像看不到希望，因為人類走過了知識時代的漫長曆程，從石器文化到銅器文化，從文字語言文化到信息程序文化，從工業經濟知識到知識經濟的知識進化。但是，知識進化的過程也是知識進化利潤產生的過程，這就是知識價值的形成過程。
知識進化利潤，是指在知識進化之後，知識生產、交易等過程中所產生的贏利。
知識經濟智能進化時代，保險知識的進化導致陳舊的「保險概念」傳播理念終結。保險知識進化正是利用網際網路技術和保險專業理論知識，不斷提煉出具有保險專業價值的思想與觀念，並以最迅速的方式，將其轉化為產品，即刻推向市場，從而產生保險知識進化利潤。這方面的保險知識進化包括：
一級進化：產生具有保險專業價值的思想與觀念的進化，助力消費者完成保險知識的進化，從「保險概念」向「保險專業」進化。
二級進化：創造保險產品過程的進化，保險「網際網路化」的發展，幫助消費者優化「保險組合」的過程得到簡化。
三級進化：保險經營、銷售和服務的進化，保險銷售、核保、理賠的網際網路化，通過「線上線下/網電結合」推動了保險銷售和服務的人性化。
知識經濟智能進化時代，通過保險知識的內容進化、形式進化、工具進化，實現了保險知識的一級進化、二級進化、三級進化，進而產生了知識進化利潤。
陳春花教授在「2020年的經營關鍵詞」一文中，反覆強調「數字化時代需要我們從改變認知開始，因為沿著舊地圖，找不到新大陸。」對於保險業而言，只有認知「知識經濟智能進化時代」的到來，才能找到2020年中國保險業的新大陸。