春節出國游保險、購匯全攻略
買保險看清保障範圍 購匯現在正當時
據往年數據，從大年初二開始，春節出遊進入高峰期。隨著人民生活水平的提高及觀念的改變，出國旅遊歡度春節已經成為越來越多人的選擇。想要在國外安心地遊玩和消費，提前準備好保險和外匯是必備步驟。市面上保險種類繁多，如何選擇合適的保險產品？購匯有哪些注意事項？新京報記者梳理了出境游相關金融產品詳盡攻略，幫助你在境外安全省心地「買買買」。
境外旅遊保險怎麼選?
匹配責任與需求看清保障範圍
新京報記者注意到，目前市面上針對境外旅遊的保險產品種類繁多，價格也很實惠。以支付寶-螞蟻保險里的平安官方境外旅遊險（全球計劃）為例，保障時間為7天時，一位27歲的女性購買僅需花費85元，其保障範圍除了常規的意外身故殘疾之外，還包括自駕意外傷害、銀行卡盜搶等多項責任。
一般而言，境外旅遊保險的責任還提供身故遺體運返、拒簽保障、銀行卡盜刷、個人現金丟失、旅行期間家財保障等多項責任，當然，保險責任越多，保障時間越長，保費也就越貴。
保險消費者可以根據需要，選擇適合自身的旅遊保險產品。例如要去旅遊的是一個移動支付並不發達或需頻繁使用銀行卡刷卡支付的國家，那麼消費者則可以選擇購買有個人現金丟失以及銀行卡盜刷責任的境外旅遊保險。
同時，消費者在購買境外旅遊保險時，也要注意看清楚自己所去的地方是否在保障範圍之內。例如美亞「萬國遊蹤」境外旅行保障計劃-全球版完美計劃的投保須知中就明確表示「本保險不承保任何直接或間接由於計劃或實際前往或途經古巴、伊朗、敘利亞、蘇丹、朝鮮、克里米亞地區，或在上述國家或地區旅行期間發生的保險事故。」
特別值得關注的是，例如潛水、跳傘、攀岩、蹦極等戶外運動，不少境外旅遊保險是將其列入責任免除的，若保險消費者在旅途中有可能參與這些活動，則可以購買有相關責任的境外旅遊保險，例如慧擇網上的「樂游全球-慧擇旅遊保險白銀計劃」中就有3萬元的高風險運動意外傷害醫療責任，按規定，在保險期間內，若被保險人在境外旅遊期間，因在進行跳傘、潛水、攀岩、探險活動等休閒娛樂性高風險運動的過程中遭受意外傷害事故並需要進行必要治療的，保險公司將給付高風險運動意外傷害醫療保障金。
不過，有一些事項雖然列在保障範圍上，但消費者也要注意其中的限制條件，需仔細辨別。例如微保上的微出行，日韓旅行險（基礎版），其保障計劃中雖然包含個人隨身物品損失保險金，但也特別指出手機、平板及電腦等是除外的，且單件物品限額僅為1000元。
須出行前投保、關注險企境外救援能力
當然，除了關注保險產品的責任、價格之外，購買境外旅遊保險還有諸多注意事項。
例如購買時間的問題，不少境外旅遊保險都要求被保險人必須在出行前投保，且明確表明保險僅承保被保險人從中國大陸出發，返回中國大陸的旅行。例如支付寶-螞蟻保險上的平安官方境外旅遊險的投保須知中就明確表示「本保單僅承保被保險人從中國大陸境內出發的旅行，且必須於出行前投保」。
此外，若保險消費者要購買境外旅遊保險，則還需考察相應保險公司的境外救援能力，有的保險公司或許在境內服務能力不錯，但到了境外就未必了。目前，有一些合資險企在境外旅遊保險服務方面比較有優勢，例如美亞保險等，旗下有提供專業國際旅行救援機構的服務。
針對旅遊保險的挑選，對外經貿大學保險學院教授王國軍此前在接受新京報記者採訪時表示，意外險的費率比較低，而風險發生時損失又比較大，因此，相應的意外責任可以買高一點的保額。此外，他建議：「若時間緊張，消費者則可在保險平台購買旅遊保險，產品更為豐富，便於比較和選擇。」
值得關注的是，不少境外旅遊保險都不包含航班延誤的責任，因此，購買春節境外旅遊保險的消費者，還可以購買航延險，與旅遊保險搭配使用，保障更充分。
購匯需要注意什麼？
現金別帶太多現鈔最好不超5000美元
總體來說，出境旅遊時並不需要攜帶過多現金。不過，仍然有部分國家和地區，或者某些消費場景，可能不支持信用卡刷卡，也不支持國內的移動支付軟體，這些情況下就需要提前準備外匯現金。
購匯首先需要了解的是相關管理政策，目前我國對個人購匯實行便利化額度管理，每人每年有等值5萬美元便利化購匯額度。需要強調的是，5萬美元並不是結匯和購匯的限額，只是便利化的額度，在此額度內可以憑身份證件去銀行櫃檯或手機銀行、網上銀行直接辦理，超過5萬美元的，可以憑有交易額的真實性證明材料去銀行櫃檯進行辦理。
還需注意的是，外匯分為現鈔和現匯，現鈔即為國外貨幣現金，現匯涵蓋各類外匯存款以及匯票、旅行支票等國際結算憑證。個人外幣現鈔在管理政策上有所不同，個人提取外幣現鈔當日累計等值1萬美元以下（含）的，可以在銀行直接辦理；超過1萬美元的，憑本人有效身份證件、提鈔用途證明等材料向銀行所在地外匯局事前報備，銀行憑本人有效身份證件和經外匯局簽章的《提取外幣現鈔備案表》為個人辦理提取外幣現鈔手續。
另外，攜帶外幣現鈔出境也有一定限制，最高不得超過1萬美元，超過5000美元需要申請證件。根據相關規定，出境人員原則上不得攜帶超過等值1萬美元的外幣現鈔出境；攜帶不超過等值5000美元（含）外幣現鈔出境的，海關直接放行；攜帶外幣現鈔金額在等值5000美元以上至1萬美元（含）的，應向外匯指定銀行申領《攜帶外匯出境許可證》（簡稱《攜帶證》），海關憑加蓋外匯指定銀行印章的《攜帶證》驗放。也就是說，如果不想辦理手續，最好攜帶不超過等值5000美元金額的外幣現鈔。
網際網路換匯更方便現在換美元正當時
目前主要的購匯方式有兩種，銀行和網際網路平台。大部分人對銀行購匯的流程較為熟悉，既可直接去銀行網點櫃檯辦理，也可在手機銀行上申請，之後去銀行提取。銀行購匯優勢在於服務更加全面，既可兌換整額面值也可兌換小額零錢，既可將外匯存入帳戶、匯出境外，也可提取外匯現鈔。
與之相比，網際網路平台購匯的優勢在於方便快捷，支持幣種較多，有多種支付方式選擇，並且經常有一些優惠活動。
不過，網際網路平台的外幣匯率與銀行匯率並不完全一致。新京報記者1月16日17:30左右查看攜程外幣兌換平台，其美元匯率顯示為100美元兌696.89元人民幣，此時各大銀行美元現鈔賣出價基本在689.5元上下，相較之下，攜程上人民幣匯率比銀行價略微貶值。另外，攜程上普通兌換隻支持100元整數倍票面金額，小票面現鈔需購買額外的小費包、零錢包，但不以市場匯率兌換，而是單獨定價打包出售。小費包內含12張1美元現鈔，總價值12美元，售價95元人民幣；零錢包內含5張5美元和1張10美元現鈔，總價值35美元，售價277元人民幣。折算匯率均在7.9左右，明顯高出市場匯率。
購匯的另一大注意事項是購匯時點的選擇。一般匯率每天實時變動，選擇人民幣較強勢的購匯時點可節省一定成本。
以美元為例，去年8月份以來，在岸、離岸人民幣兌美元匯率雙雙「破7」，並在「7」水平維持了近4個月時間。自2019年12月下旬開始，人民幣重啟升值通道，今年1月13日在岸、離岸人民幣雙雙升破6.90關口，並保持至今。
據新京報記者採訪了解，近期人民幣匯率或將保持強勢運行趨勢。因此，近期購匯不失為一個合適的選擇。
新京報記者 顧志娟 潘亦純