最近幾天，關於[房貸利率的轉換]算是一件很重要的事了，鬧得沸沸揚揚。今天，我們就來說說這個事，希望這是你能看明白的方式。
如果你還沒有關注與了解，那你現在真的需要認真看看了！
這個事與你相關不？哪些人可以忽略這個大事？
①沒有房貸的人。不管你是沒買房或者全款買房的，這事兒都與你無關！
②有房貸的人。如果你是純公積金貸款，這事兒與你無關！
③有房貸的人，且是商業貸款。如果你只剩最後一個利率重定價周期（一般是一年）的貸款沒還，或者，你的房貸合同是2020年1月1日後簽訂的，再或者你的貸款利率本就是固定利率（沒有折扣或者上浮，就是確定的一個數）這事兒與你們也無關！
如果你符合以上三類條件里的任何一項，可以不用再往下看了。（原諒我這個標題黨）
所以，與[房貸利率轉換]有關係的，是這一部分人：
①房貸是商業貸款（含組合貸款中的商業貸款）；
②2020年1月1日前，貸款已發放，或者貸款未發放但已簽訂合同；
③貸款的利率是浮動利率，即在基準利率上（最新的基準利率為4.9%）上浮或者享有折扣。
[房貸利率的轉換] 究竟是個啥事兒？
中國人民銀行於2019年12月發布了公告文件：
今年3月1日-8月31日這段時間內，商貸利率為浮動利率的，可重新選擇房貸利率標準，「固定利率」、「LPR+基點」浮動利率，二選其一。每個人都有重選機會，但也只有一次機會。
隨著3月1日的到來，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行等多家銀行已發布公告，從3月1日起至8月31日，陸續受理存量浮動利率個人貸款的定價基準轉換業務。
辦理方式有很多，比如銀行櫃檯、手機APP、網上銀行等。
這個事情現在就要辦理嗎？
不用著急，從3月1日到8月31日，有差不多6個月的時間，足夠你考慮清楚了再辦理。
不轉換或轉成固定利率，以後的利率是多少？
如果不轉換，將按照之前的貸款合同執行。以後房貸的固定利率，等於原合同最近的執行利率。
比如：
你當前的房貸利率執行的是4.41%（基準利率的9折），如果轉換成固定利率，以後幾十年的房貸利率都將執行4.41%。
轉換前後，房貸利率的定價基準有何不同？
在2020年之前，房貸的浮動利率是以 基準利率為基礎，上下浮動，是作乘法。
實際利率=基準利率×（1+浮動比例）
在2020年之後，房貸利率的定價基準是以 LPR（貸款市場報價利率）為基礎，加基點（可為正也可為負），是作加法。
實際利率=LPR+基點
轉換成LPR+基點，以後的利率如何算？
基點一旦確定將不再變化，以後的利率隨LPR變動。
此次轉換，就將確定基點。
基點=合同現執行利率-2019年12月發布的5年期LPR（4.8%）
比如：
①假如你買房時利率是打9折：
現在執行的利率是 4.9%×0.9=4.41%
要轉換成【LPR+基點】，
你要加的基點就是
0.41%-4.8%=-0.39%（即39個基點）
將來的還款利率 就是 LPR-0.39%
②假如你買房時利率是上浮20%：
現在執行的利率是 4.9%×1.2=5.58%
要轉換成【LPR+基點】，
你要加的基點就是
5.58%-4.8%=0.78%（即78個基點）
將來的還款利率 就是 LPR+0.78%
所以，你現在的房貸利率若是低於4.8%，以後的利率都將在LPR上有所優惠；現在的房貸利率若是高於4.8%，以後的利率都將在LPR上有所增加。
要不要轉成LPR加點？
從利率的計算方式上，可以很明顯的看到：
LPR定價如果下行，則【LPR＋基點】划算；若預期LPR定價上行，則固定利率划算。
網上已經有很多聲音 建議轉成LPR了，因為大都認為LPR是下行趨勢。
我個人認為：三五年的短期內，LPR下降的趨勢還是很明顯。LPR是貸款市場報價利率，本來就是隨著市場而變動的。現在的經濟需要刺激，需要降息，但周期長一些，經濟不可能一直在下行周期，也就不可能一直降息。又或者如果出現嚴重的通貨膨脹，那也是有加息的可能性的，二三十年還是有那麼長，誰知道呢。
所以，如果想著一兩年要賣房或換房的，沒有必要折騰轉換了，因為降也降不了多少，一個月房貸也就少個幾十塊錢；如果打算五年內還清房貸，可以無顧忌的轉LPR；還貸時間還有十多二十年的，你自己賭著轉吧。