01

24歲，月薪5000，欠了60萬是怎樣一種體驗？

2014年的時候，剛上大一的小楊第一次接觸到了網貸。一部幾千塊的手機，分期之後每個月只要還120元就好了，少下幾次館子而已。

雖然有利息，但每個月要還的錢看起來並不多，所以他也養成了用網貸補貼生活質量的習慣。大學四年里，他貸了多筆分期貸款，錢基本都用在日常開銷上面。永遠改不掉的大手大腳，永遠放不下的面子。

畢業後，工作不順利的他接觸到了當時正火熱的714高炮，就是那種借1000發700、利滾利沒上限的網貸。

從2018年7月份到9月底，他的日常生活堪稱夢魘：一覺醒來，首先要想想今天又有多少平台到期，需要還多少錢，拿起手機看到十幾條提醒簡訊，心裡大概有了數。

到了辦公室坐下，別人都在工作。他就拿著身份證一個一個網站的掃，不停的接著各式各樣的回訪電話，期待著能夠多下一筆錢，好還上一家的。

等到最後他終於扛不住的時候，欠下的債務已經有60萬了。

儘管這種案例比較極端，但越來越多的年輕人開始精緻窮，負債高也就很正常了。

六十萬有點高，但人均十幾萬還真不誇張。不僅年輕人喜歡借，機構也樂意放款，一個願打一個願挨。

前段時間，蘇寧金融研究院針對80、90後貸款申請人作了一個統計，發現這一批年輕人身上基本都背了一筆不小的貸款，90後人均欠款金額10.45萬，80後更多，達到了21.98萬。

想想也是，開個花唄，申張信用卡，幾萬的額度批下來，輕輕鬆鬆就花掉了。世界那麼美好，分期又那麼奇妙，買就是了。

02

所以你看，現在是個大點的公司基本都有貸款業務，主要還是有利可圖，套路也多，讓人防不勝防。

就拿花唄來說吧，無息消費貸款僅限於一次性全額付款且按時還款的情況，若使用分期或還款時選擇帳單分期還款，會產生相應分期手續費。比如一瓶千餘元的神仙水，售價1370元。

在使用儲蓄卡內現金付款的情況下，需要支付原價1370元，而在選擇了花唄分期付款後，分3期、6期、12期付款的金額分別為：

467.17*3=1401.51；

238.61*6=1461.66；

122.73*12=1472.76；

一來二去就是接近10%的利率了。

即使你不分期，也按時還款，平台主體依然能賺到錢。畢竟對開通了相應支付功能的商家收點手續費也不太過分；還有各種砍頭息、手續費、服務費、平台管理費，就算利率降了，也還有各種辦法應對。

要是你因為手頭緊沒按時還款，還會產生逾期費用，計算方式為：逾期金額*逾期天數*0.05%，年利率約為18.25%，遠高於同時期銀行的個人消費貸款的年化利率。

至於各種現金貸的利率，更誇張了，這還沒算上那些被取締有一段時日、利率動輒超過100%的各種小貸。

這可比做實業舒服多了，怪不得有牌照的機構總是爭先恐後的撒幣。

平日裡紅包這類的小恩小惠就不說了，長期不用有提醒、付款總是暗搓搓得引導，雙十一還給你提升臨時額度，連被封號的同志都能暫時解封，恨不得買個幾毛錢的塑料袋都讓你用某唄付款。

機構有放款的動機，敢借又敢花的青年群體又對未來普遍樂觀，在電商平台紙醉金迷的宣傳里，在帶貨主播的「買買買」的號召下，在這場消費主義的群體無意識狂歡里，海量的金錢如水一般流動。

從天南地北的無數個帳戶里，匯聚起來，流向了遠方。

03

借的錢這麼多，放款又這麼痛快，像馬爸爸的花唄，哪來的那麼多錢呢？

黃奇帆在一個演講里說過馬雲的這個秘密：

主要就是通過ABS，這是個什麼概念呢？通俗的講，只要你能夠讓人相信你的某個帳戶可以在未來不斷的有錢打進來，而且可以預測打進來的錢的金額與頻率，那麼你就可以以此作為融資的依據，以這個帳戶未來的現金流換取別人現在手裡的現金。

具體咋操作的？

黃奇帆以馬雲的阿里小貸公司為例：假設馬爸爸手裡有30億現金，再去銀行貸點款，花唄、借唄幾個業務一推廣，這些錢很快就能都借出去。錢借出去了，自然又可以拿著「欠條」去發債，有大機構背書，不良率又低，都搶著買。融到更多的錢再借出去、再發債……

網際網路時代借錢又快，周轉率太高了，理論上一年能輕輕鬆鬆循環幾十次，通過ABS加上槓桿，幾十億輕鬆變成幾百億、上千億。關鍵是這還並不違規，比簡單粗暴的P2P高多了，完全不是一個級別的。

之前十來年，房價是壓垮年輕人的主要力量，工薪階層掏空六個錢包都湊不夠首付，房地產是暴利行業，所謂「背個銀行來炒房」，也就是說，借銀行的錢，買地蓋房，賣了再還貸，典型的中間商掙差價。

越來越多年輕人買不起房了，但手裡那點錢還是被惦記著，越來越多公司開始「背個銀行來放貸」，金額不限、期限更短、利潤更多，年輕人一旦入彀，壓力更甚。

04

如果放任債務和衍生而來的金融產品狂飆下去，會發生什麼？

可能是巨大的危機。在2008年那場讓全球投資者和民眾損失慘重的金融海嘯發生的前夜，美國的房地產市場呈現著空前的繁榮。

自大蕭條以來就沒有在全國範圍內下跌過的美國地產價格，把「房價永遠漲」這個概念深深植入投資人心中。連當時美聯儲的主席都說：「我們從來沒有經歷過全國範圍內的房價下跌」。

買到就等於賺到，自然貸款也不難批，抵押貸款公司利益驅動下的貸款濫放、民眾的激進地加槓桿，連脫衣舞娘和狗都可以申請下來貸款。有點瘋狂的味道。

不過後來的事我們都知道了：對未來的過度透支，終於把泡沫吹破了，在繁榮時期濫用的金融工具的幫助下，地產危機也傳導到了世界各地。於是金融危機呼嘯而來，無數人違約、破產、流落街頭。

今年的諾貝爾經濟學獎得主的研究告訴我們，人之所以無法擺脫貧窮，大抵是因為大部分應該去從事生產的精力都被維持生存消磨掉了。更何況本就在生活中掙扎，還偏要額外背上負債、透支未來的人。

那麼年輕人做什麼才能改變慘狀呢？控制慾望多攢點錢吧，畢竟跟幾乎沒有門檻的花錢比起來，賺錢的門檻相對更高，而多數人又會高估自己賺錢的能力。

馬雲當年拿著自己當老師的錢做得翻譯社，任正非拿的是自己的退伍補償金，哪怕賈躍亭當年在老家辦補習班完成原始資本積累時，靠的都是自己作為工人積累的錢。

一切變化的起點，可能都來自於一筆關鍵的小錢。當你把這麼一筆錢抓在手裡，而不是拿去還信用卡的時候，你的人生可選擇權就要多了很多。