養老保險是一種強制性的惠民類社會保險，門檻比較低，全民性質，只要達到退休年齡，就可以領取養老金。
隨著年齡的增長，國家規定的退休金會進一步調整，繳納的標準高，將來領取的退休金金額也會有所提升。但是養老保險的缺點也很明顯：不夠靈活，只能存，不能取（達到退休年齡按月領取）。
商業養老金的優點：存取自由，繳費靈活，收益穩定，存取靈活。但是如果沒有單位交社保，意味著連最基本的養老保障都沒有，所以提前規劃尤為關鍵。
社保與商業保險
除了社保養老，很多人還會為自己或者家人買份商業養老年金險。如果從中選擇一種，那麼是社保好，還是商業保險好呢？
社保養老
在養老金領取的時候如果身故，那麼只退還個人帳戶的金額，統籌帳戶的錢則不退還。
在出台了延遲退休政策之後，領錢時間減少，交錢時間加長，如果剛開始領錢就不幸離世，只有個人帳戶的錢退比較少量，大部分已經繳納的錢就白交了。
商業養老
有兩個功能設計避免社保的不足，一個是身故退還所有已交保費，另一個是保證領取一段時間（10年或20年等等）如果中途身故，保險金由受益人領取。
- 職工養老領得錢比較多：職工養老金的特點是會跟隨社會平均工資增長，可以抵禦通貨膨脹，一般比養老年金領得更多，同時回本很快。
- 養老年金非常穩定：職工養老金的增長是無法預測的，可能高，也可能低，而養老年金的領取額是確定的，不受政策影響。
- 養老年金有身故保障：萬一身故，養老年金至少會退回保費，而職工養老只退回個人帳戶餘額，而且要減去你已經領取的金額。
因此，難以直接斷定哪種更好，不同的情況會有不同的結論，具體如何選擇，需要具體問題具體分析。
自交職工養老，划算嗎？
一些人可能沒在單位上班或是個體戶，對於社保了解比較少。有的人會問：自己交養老保險划算嗎？
在這裡大家首先要知道的是，只有醫療保險和養老保險可以自己繳納，生育險、失業險之類的自己是不能交的。而個人養老保險作為我國多層次、多形式的社會養老保障制度的建立和完善，起到了不可缺少的作用。
情況一：
無論是哪種情況，如果93年到2008年中間有間斷的，自己能夠補這段時間的社保，國家政策又許可的，建議先給自己補上再說，用現在的錢去消費以前的東西非常划算的。
情況二：
如果是單位職工，只交個人8%部分的這類情況的就非常受歡迎，這種情況能夠多交比例就多交，充分享受國家、單位的福利政策。
情況三：
如果是自由職業者，須交20%這類情況的，就需要審慎決策，因為交的錢，只有40%是進入個人帳戶，剩餘的60%是進入統籌帳戶里，即給現在的退休職工發工資。（如果身故，退還的是個人帳戶的餘額+利息）活得不夠長是會虧錢的。
其實，很多的風險是無法計算和規避的，這就需要我們結合家庭實際情況補充一些商業保險，儘量滿足「保障第一」的原則。
保險養老，真的夠用嗎？
年金險的長期收益率大部分≤ 4%，所以每年領取的金額較少，這就需要大家理性分析、多面考量。如果還沒有配置好保障型保險，就儘量避免買年金險。先保障，後理財，這才是正確的投保思路。
世界上有很多事情，都沒有簡單直接的答案。養老規劃是一個綜合的理財問題，但是如果你對生活品質要求比較高，想衣食無憂、每年旅遊，光靠保險是遠遠不夠的。
自己規劃養老，怎麼考慮？
如果沒有單位交社保，就代表連最基本的養老保障都沒有，所以提前規劃必不可少。但在此之前要注意如下幾點：
分析通貨膨脹
比如說每個月生活支出5000元，那麼按照當前的平均壽命來看，76.7歲，按照當前的退休年齡來算，一個女性退休後的生活大概還有20年左右。
那麼所需要的花費就是：5000*20*12=120萬元。根據當前的通脹率，當前的120萬元，25年後需要400萬。這是在考慮到人民幣貶值，且你的錢沒有進行投資的前提下，所需要的花費。
需要提醒的是錢是會貶值的，目前國內的通脹率至少在 3% 以上。換句話說，現在花 3000 能買到的東西，30 年後需要 7200 元。
通貨膨脹也是無法準確預測，如果通脹率變得更高，我們退休就需要準備更多的錢。
具體問題具體分析
每個人對退休生活的要求差異較大，這就需要我們估算一下以後每個月大概的支出？
比如說，按現在的物價水平，每個月買菜吃飯需要多少錢？休閒娛樂又要多少錢？如果想每年去一次旅遊，又要額外準備多少錢？退休花費是豐儉由人的，大家結合自身情況來定就好。
養老金——投資組合
城市中的老人靠退休金養老，因此退休工資對於有些上班族來說都高；而農村的老人除了靠種莊稼以及政府的補助，真的能夠享受到這個所謂的「養兒防老」麼？
財務問題是養老金的本質，除了社保和商業保險，我們還有其他的投資渠道。
- 如果想穩健和保險：可以考慮保險、國債等低風險投資。但收益不會太高，甚至不一定能跑贏通脹，一般只用來做保底的養老金。
- 如果想獲取高收益：那就需要考慮風險更高的投資，例如股票。但是幾十年後，股市可能是 6000 點，也可能是 1600 點，無法提前預測。
- 最合適的方法就是先通過保險、國債等，保證最基本的退休金，剩餘的資金可以投資一些高風險資產，以小博大。
世界上有很多事情，都沒有簡單直接的答案。
養老問題不僅是關乎你也不僅關乎我，而是關乎大家的問題，對於自己的「老年生活」，我們都有一份美好的期待，做好養老規劃也變得非常重要。
養老規劃是一個綜合的理財問題，想過上體面的養老生活，衣食無憂、每年旅遊，光靠社保醫保是遠遠不夠的，先保障，後理財，才是正確的思路。