養老保險是一種為了應對長壽風險而建立的制度，自然是活得越久越划算！

很多人對於社保有一個疑惑，那就是對於我們一個人繳錢是恆定的，但是壽命是不定的，對於個人發放養老金國家是如何確定的？國家會吃虧嗎？說實話，國家建立養老保險制度至少目前來看註定是吃虧的，為什麼這麼說呢？

養老金是如何計算的？

目前，我們的退休養老金計算公式國家已經統一。退休待遇叫做基本養老金，基本養老金又包括基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分。具體計算公式是這樣的：

基礎養老金＝退休時上年度當地的社會平均工資×（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%。

個人帳戶養老金＝退休時個人帳戶的餘額÷退休年齡確定的計發月數。

一般來說，基礎養老金跟社平工資掛鈎，如果我們退休前按照60%基數繳費15年，基礎養老金可以領取12%的退休上年度社會平均工資。社會平均工資每年增長率高達10%~15%。個人帳戶養老金主要是個人積累的錢數，雖然目前按照繳費基數的8%記入，但是國家每年公布的記帳利率高達7%~8%，還是利滾利，比很多投資收益要划算的多。

按照養老金計算公式，最低基數繳費15年，2020年退休後能夠領取每月養老金800~1000元。

參加養老保險划算嗎？

社會保險繳費，是按照繳費基數乘以繳費比例確定的。目前社平工資大約是5000~8000元，很多人每月只繳納600~1000元的養老保險費。實際上很多人繳費15年只花了七八萬元，繳費時間二三十年實際上花的錢數也做不了太多，因為過去的繳費基數實在是低，社平工資只有幾百元。

如果只投資七八萬元，一年回報1萬多元，這可是一筆相當划算的投資。而且實際上還會有喪葬費、救濟金、個人帳戶餘額、供養親屬困難補助等待遇。以山東省為例，去世後可以拿到喪葬費1000元、一次性救濟金5萬多元、個人帳戶養老金餘額至少也有2~3萬元，基本上不會虧。

養老金待遇是年年增加的。經常遇到的是很多不了解養老保險的人說，退休後每月只有800~1000元養老金，怎麼生活呀？實際上我們的養老金是年年增加的。每年都是有國家統一公布養老金調整的，通知，各省公布各省養老金調整方案，對退休人員的養老金進行調整。養老金調整的時候，都是通過定額調整、掛鈎調整、適當傾斜三種方式來進行。這種情況下養老金越低增加的比例越高，保值增值能力就越強。

如果養老金1000元，繳費15年，按照山東省2019年養老金調整方案，會增加定額調整50元，繳費年限調整22.5元，養老金水平調整17元，合計89.5元。增長速度是8.95%，遠遠超過平均增長速度5%。漲到七八十歲還會有額外的傾斜調整。山東省是對70~75歲的老人和75~80歲的老人，每人每月額外增加15元和30元；同時會針對年齡在上年度達到70周歲、75周歲和80周歲的企業退休老人，額外增加290元、190元和360元。

也就是說，等我們活到70歲，養老金將會漲到2000元左右，算上傾斜調整的錢70歲養老金將會增加到2300元。等到了80歲養老金一般能夠領取到接近4000元以上。

所以，老人退休後養老金會越來越高，80歲養老金會比70歲多出不少。從養老保障角度講，參加社會養老保險是非常划算的一件事。