近期，監管機構召開了市場利率定價自律機制會議，這個會議非常重要，直接關係到銀行存款的利率。
講本次會議的重點內容前先要為大家介紹一下該存款利率自律機制實施後的結果。
2021年7月銀行存款利率定價自律機制正式實施，絕大部分長期存款類投資項目收益率大幅降低，我相信部分儲戶已經感受到了。
中國的存款利率採用的是基準利率上浮機制，各家商業銀行可以在央行規定的基準利率基礎上上浮一定比例，但不能超過上限。
2021年7月之前，定期存款和大額存單的利率上限採用的是基準利率最多上浮50%的方式。
比如，一年期存款（含大額存單）的基準利率為1.5%，商業銀行們可以給到的一年期存款最高利率為1.5%*150%=2.25%。
又如，三年期存款（含大額存單）的基準利率為2.75%，商業銀行們可以給到的三年期存款最高利率為2.75%*150%=4.125%。
值得注意的是，上限指的是銀行最高能夠給到的存款利率而不是必須給到的，一般來說中小銀行為了提高攬儲能力往往挨著利率上限，他們希望通過高息吸引存款資金，相反，四大國有銀行哪怕給的利率低一點也不會拉不到存款。
2021年7月之後情況發生了變化，存款利率上限的計算方法變成了基準利率上浮固定基點，國有四大行大額存單最高上浮60個BP（一個BP為0.01%），其它銀行最多上浮80個BP。
比如，國有四大行的一年期大額存單最高利率為1.5%+0.6%=2.1%，非國有四大行最高利率為1.5%+0.8%=2.3%。
又如，國有四大行的三年期大額存單最高利率為2.75%+0.6%=3.35%，非國有四大行最高利率為2.75%+0.8%=3.55%。
通過比較能夠發現2021年7月以後中小銀行的短期存款利率上限差別不大，長期存款上限降低了不少（三年期低了0.575%）。
前文說過，中、小銀行為了攬儲往往給出的存款利率是緊挨著利率上限來的，因此，2021年7月後我們看到大量城商行、農商行的三年期存款利率有了大幅下降，現在市面上已經沒有超過3.55%的三年期大額存單了，之前可是有不少4%以上的。
去年7月的那次調整讓不少儲戶感嘆存款收益越來越低了，但事情還沒有結束，最近的市場利率定價自律機制會議又帶來了一個不太好的消息。
根據媒體報導，新的會議精神是鼓勵中小銀行存款利率的浮動上限下降10個BP。
如果不看前文可能不太明白這是什麼意思，看懂了前文的朋友應該大致能夠明白，我再為大家進一步解讀一下，這句話其實包含了兩層意思。
前文提過，2021年7月後非國有四大行的上浮上限為80個BP，下降10個BP指的就是上浮上限，也就是鼓勵非國有四大行將上浮上限改為70個BP。
這麼一來，一年期大額存單的最高存款利率變為了2.2%（1.5%+0.7%），三年期大額存單的最高利率變為了3.45%（2.75%+0.7%）。
另外一個方面，「鼓勵」並不是強制的意思，監管機構目前只是引導中小銀行降低存款利率，至於是否照做由商業銀行自己決定。
當然，未來是否會強制就不好說了，在我看來隨著時間的推移，「鼓勵」最終會變成「必須」。
會議召開後不久，A股上市公司寧波銀行正好開了2021年度業績預告會，有股民向寧波銀行相關負責人詢問存款利率是否會下調10個BP。
得到的答覆大致意思是確實已經收到了通知，銀行內部會先進行研判，再結合其他銀行的做法最終決定是否降低存款利率。
寧波銀行的表態並沒有明確是否接受「鼓勵」，但從國內的做事風格來看，監管層的意志往往決定了行業內企業的行動，據我估計，銀行們會在5月、6月陸續落實「降息」，儲戶們的利息看來又要減少了。
事實上，近十年來存款利率一直在下調，為了降低企業融資成本只能從降低銀行支出做起，存款利息無疑是銀行最大的支出，未來的存款利率還會繼續下降，最終和發達國家類似，這是不可逆的趨勢。
那麼有沒有什麼辦法避免存款利率下降帶來的損失，或者儘量少虧一些嗎？給大家三個建議，希望對你有用。
1.趁著還沒降息趕快把錢存入銀行
銀行不論提高還是降低利率，尚在期限內的存款利率是不會跟著調整的。
比如，張三於2022年1月買入某銀行三年期大額存單，存款利率為3.55%。
2022年5月該銀行響應存款利率自律機制的號召調低了10個BP的存款利率上限，銀行新發行的三年期大額存單最高執行3.45%的存款利率。
張三的存單暫時不受影響，直到2025年1月為止均執行3.55%的利率。
因此，在確定存款利率未來必然會下降的情況下可以儘快去銀行存錢，而且存的期限要長一些，能三年的就三年、能五年的就五年。
2.購買國債
相對於銀行存款來說國債的安全性更高，因為國債是以國家信用為擔保的，比任何一家銀行的信用都要高。
國債的收益率也不低，以2022年發行的第一批國債為例，三年期國債票面利率為3.35%、五年期國債票面利率為3.52%。
雖然沒有大額存單的利率上限高，但之前也說過並不是每家銀行的存款利率都能達到利率上限的，再加上未來存款利率即將下降的事實，投資國債的收益率是能夠接受的。
此外，投資國債還有一個好處，哪怕提前支取了也能拿到一定的利息。
比如，投資了三年期國債，在購買兩年後因為急著用錢需要提前支取，那時能夠獲得18個月的國債利息，而定期存款提前支取只能按照活期利率計算利息，活期利息基本上可以忽略不計。
3.拓寬理財渠道
關於這點，仁者見仁智者見智，有的人對於理財產品有天然的抗拒，認為不保本不保息的金融投資品都不能接受，對於這類風險極度厭惡者來說可以忽略這條建議。
相反，願意帶著一種開放的心態，通過學習理財知識拓寬投資渠道的朋友可以研究下債券基金以及固收類理財產品，具體就不在本文中介紹了，免得有朋友覺得我是在推銷。
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