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各位夥伴好啊！
五一假期我回老家了一趟，好幾天沒更新。
今天跟大家介紹一款新的意外險——中國人保大護甲3號成人意外險。
不用說大家都能知道，它是大護甲2號的升級產品，依舊由人保財產險公司承保。
下面我們就來直接看重點：
大護甲3號與大護甲2號的對比如下（100萬保額版本）：
上表紅色標記部分就是大護甲3號與大護甲2號的差別，主要有這幾點：
1）大護甲3號的意外醫療保額從5萬提升到了10萬。
意外醫療保額肯定是越多越好；
但是，對於買了百萬醫療險的夥伴來說，意外醫療保額其實並不需要很高，因為百萬醫療險也可以報銷意外住院的費用，所以意外醫療保額有1-2萬額度，能夠覆蓋百萬醫療險1萬免賠額就足夠了。
我一直希望保險公司能適當降低意外醫療保額，然後保費也能跟著降一點，但顯然，保險公司在朝著我所期待的反方向升級，意外醫療保額是越來越高了。
2）新增新冠病毒相關保障。
因接種新冠疫苗導致身故/傷殘，有20萬的保障；
新冠肺炎導致身故，有50萬的保障；確診新冠肺炎，還有2000元的津貼賠付。
在新冠疫情反覆的當下，這一保障會顯得有些作用，最可能用到的是2000元確診津貼，畢竟新冠疫苗嚴重不良反應、新冠肺炎身故的概率都挺低。
3）保費降至290元。
保障增加了，保費還降低了，這顯得挺有誠意的。
雖然只降了幾塊錢，但考慮到意外險的費率已經好幾年沒降了，已經挺不容易了。
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所以，總體來說，大護甲3號相比較於大護甲2號有升級，保障變得更好一點點了，就是升級幅度比較有限。
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大護甲3號雖然說升級幅度有限，但確實是一款很值得考慮的意外險產品，因為作為對比的大護甲2號本身就很不錯。
大護甲3號是這樣的一款產品：
核心保障提供100萬意外身故/殘疾+10萬意外醫療+50萬急性病身故+150元/天意外住院津貼，而保費只要290元。
其中，意外醫療能夠保障醫保目錄外費用，急性病身故（包含猝死）的時間限定為3天，比其他產品猝死的要求寬鬆很多。
另外，它有30萬-500萬不等的交通意外額外賠付，包含駕乘私家車意外額外賠付，保額為30萬，法定節假日保額還能翻倍至60萬。
再就還有新增的新冠病毒相關的保障。
它的承保公司是人保財險，公司品牌也很不錯。
290元能買到這樣的保障，我認為真的是很不錯。
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也可能是保障太過於優秀，使得保險公司不得不在其他方面做一些限制。
大護甲3號有三個非常讓人抓狂的小槽點：
1）有健康告知。
第1-4條詢問是針對新增的新冠肺炎相關保障的，不符合也可以買，就是不再享有新冠肺炎相關保障，最關鍵的是要符合第5/6條詢問。
有高血壓3級、冠心病等疾病買不了。
2）有投保區域限制。
大護甲3號的100萬保額版本，僅限以下地區人群購買：
基本上只包括省會城市，以及少部分經濟條件比較不錯的地方城市，比如溫州市、金華市等。
這一條對我們投保的影響是很大的，畢竟全國遠不止這幾十個城市。
大護甲3號除了100萬保額版本，還有30萬/50萬保額版本可選擇，並且全國區域可投保。
但是，30萬/50萬保額版本我並不是很推薦，這兩個版本的意外醫療不保醫保目錄外費用，算不上很好的選擇。
3）100萬保額版本僅限18-50歲投保。
這一條就不用多說了，影響的是50歲以上人群。
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大護甲3號意外險雖然很不錯，但不是人人都能買。
如果因健康、投保區域、年齡等原因買不了大護甲3號，有什麼替代選擇呢？
可考慮小蜜蜂2號超越版意外險。
這是小蜜蜂2號超越版與大護甲3號的對比：
保障層面，小蜜蜂2號超越版與大護甲3號很類似，但大護甲3號可能還是要更好一點。
大護甲3號保障3天內急性病身故，我覺得明顯要比小蜜蜂2號超越版保障24小時內猝死要更有吸引力。
小蜜蜂2號超越版意外住院津貼有3天免賠，大護甲3號則沒有，要更好一點。
小蜜蜂2號超越版有30萬的接種意外+2萬接種意外醫療保障，成年人接種，那主要就新冠疫苗了，相比較而言，我也更喜歡大護甲3號的50萬新冠肺炎身故保障。
小蜜蜂2號超越版還有1萬遺體送返服務，但我也還是更喜歡大護甲3號的2000元新冠肺炎確診津貼。
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小蜜蜂2號超越版的優勢是什麼呢？
它的優勢是，健康要求更加寬鬆，100萬保額版本沒投保區域限額，18-60歲均可購買。
身體無殘疾、無罹患重大疾病，可正常勞動和工作，生活可自理即符合投保要求。
所以，對於買不了大護甲3號的夥伴，小蜜蜂2號超越版會是不錯的替代選擇。
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還要提醒小蜜蜂2號超越版有如下免責條款：
違反法律法規或交通部門的規定搭乘交通工具或搭乘未經當地相關政府部門登記許可的交通工具期間免責。
這一免責的一個典型場景就是廣大農村地區搭乘農用車或三輪車出行，對城裡生活的夥伴影響倒不大。
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近期，小米綜合意外險也升級到了2022版，承保公司變更為鼎和財險，與小蜜蜂2號超越版一樣。
小米綜合意外險之前的一大優勢是意外醫療不論有無先用醫保報銷，都是0免賠100%比例賠付，現在這一優勢已經沒有了。
保障上，小米綜合意外險2022版與小蜜蜂2號超越版也差不多，沒有獨有特色。
所以，小米綜合意外險2022版近段時間就不再專門推薦。
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簡單總結：
人保大護甲3號成人意外險，在大護甲2號的基礎上，小有升級，變得更值得買了。
但大護甲3號的槽點也依舊，有健康要求，有投保區域及年齡限制，它還有風控系統攔截，所以很多夥伴都會受限而無法購買。
如果買不了大護甲3號，小蜜蜂2號超越版是不錯的替代選擇。
另外，大護甲3號只推薦大家買它的100萬保額版本，如果想買50萬保額版本，小蜜蜂2號超越版更推薦考慮，它的意外醫療能保醫保目錄外費用。
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