一個人一生最大的風險是疾病、意外。一個人一生最大的生活開支是教育、養老。
過往，解決這兩大問題辦法是兩個：一是儲蓄，二是買房。
所以你看到，中國人的儲蓄率是最高的，中國樓市總市值也是最高的。目前中國的儲蓄率40%左右，也就是說在個人可支配收入中，40%的錢放在銀行里存起來。目前中國居民存款總規模已經超過100萬億。
2020年央行曾發布過一份報告顯示：中國城鎮居民家庭戶均總資產317.9萬元，資產分布分化明顯；家庭資產以實物資產為主，住房占比近七成，住房擁有率達到96.0%。有兩套住房的占比為31.0%，有三套及以上住房的占比為10.5%，戶均擁有住房1.5套。
也就是說一旦急用錢，在收入不夠或者沒有收入時，那麼存款、房產就是最後的兜底。
但是從2022年開始很多東西都變了，或者說這個變化更直接。
第一，存款利率持續下降，後銀行儲蓄時代正來臨。
央行報告顯示：4月最後一周（4月25日-5月1日），全國金融機構新發生存款加權平均利率為2.37%，較前一周下降10個基點。
據北京商報：5月份，部分銀行3年期至5年期的存款產品利率降低了10-25個基點。
被視為「准存款」的貨幣基金收益率同樣在下降。
最新的數據顯示：餘額寶7天年化收益率已經跌到1.582%的低位，自4月份以來連續下跌，逼近了1.5%的一年期存款基準利率。
存款利率不斷下降其結果是普通人利息在收縮甚至跑不過通脹。5月份CPI上漲2.1%，PPI上漲6.4%，無論是哪一個都比一年期存款收益率高了。
有人說存款利率有漲有跌，萬一以後漲了呢？我告訴你隨著我國進入深度老齡化社會和城鎮化紅利快見頂，需要利率持續不斷走低來對沖，以實現穩增長、穩就業。全世界都在這樣走的。
第二，未來房價上漲空間有限，甚至可能下跌。
目前樓市的情況是，20%有上漲空間，集中在有資源、有人口增量的一二線城市；10%城市會下跌，集中在結構單一、人口持續流出的三四線城市；70%的城市不漲也不跌。
對於房子來說不漲就是跌，100萬的房子放在那裡5年前是這樣，現在還是這樣，即便你沒房貸還是在縮水，因為5年時間100萬的購買力已經完全不一樣。
2022年房價不漲表現得最為明顯，既然是在一線城市今年樓市也明顯降溫。這告訴我們一個道理，我們居民未來的子女教育、養老甚至意外、疾病完全依靠房產不行了。
即便在一線城市，其樓市上漲空間仍然是有的，但有兩個問題你需要注意：一是核心城市房產是限購的，想要投資房產很難。二是房地產稅也會來臨，房產越多稅收肯定越重。
2022年的這兩個新變化必須讓我們每個人都未雨綢繆，早做規劃，摒棄過去的固有思維。
第一，一定要有保險意識。保險公司不會騙人，只有人會騙人。保險合同在那裡寫得明明白白，而且還有15天時間的猶豫期（可退保）。之所以覺得被騙，要麼是遇到不靠譜的業務員，只管賣，不管服務。要麼是自己不懂，大部分人買了保險之後保單都沒看過，保什麼、不保什麼也不知道。
買保險一定要注意兩個層次。第一個層次是基礎保障，通過醫療險、重疾險來規避疾病風險。通過意外險來規避意外風險。
第二層次是生活保障，比如教育金、養老金等。
目前主流觀點認為，我國社保（第一支柱）替代率是40%左右。也就是說退休後你的收入只有退休前的40%這樣的水平，甚至甚至更低。根據世界銀行組織建議，要基本維持退休前的生活水平不下降，養老替代率需不低於70%。國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%。
也就是說如果沒有其它作為補充，那麼退休後大家的生活質量都會下降。過往這類的事怎麼解決，一是靠退休前積累的儲蓄，二是以房養老。三是接受生活質量下降，少花錢，少開支。
未來如果要持續保持自己的生活水平不變，在第一支柱以外補充商業養老是必然選擇。《關於推動個人養老金髮展的意見》的文件已經發布，個人養老金實行個人帳戶制度，繳費由參加人個人承擔，實行完全積累。用於個人養老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。參加人每年繳納個人養老金的上限為12000元。
個人養老金對於補充退休金有很大幫助，但這還不夠，畢竟是有上限的，同時還需要購買商業養老產品，這本質上是強制自己存款，到老了按月取出來，保障自己的養老。
第二，存款利率、貨幣基金走低之下，未來居民理財想獲得更高收益，只能是增大權益類資產（股票）的配置比例，但股票風險太大，很多人承受不了。那怎麼辦？
最好是配置一些混合型資產，比如偏債型混合基金，由於配置的主體是債券，本金相對低一些，而少數配置權益類資產，則起到了進攻作用，有利於博取一部分收益。不過這種投資風險比純投資存款、貨幣基金高一些。
畢竟投資市場上，高風險高收益，低風險低收益是永恆的主題。
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