今年，提前還貸成為熱詞，部分購房者為減輕負債壓力，踏入提前還貸的「潮流」中，但這一過程並非一帆風順。
近日，有北京市民向北京商報記者表示，在通過線上渠道申請提前還貸時受到阻礙，銀行以產品升級為由拒絕受理線上提前還貸申請。
北京商報記者調查發現，除了北京地區之外，安徽、江蘇、福建、貴州、山東、重慶等地的購房者也紛紛表示遭遇了線上還貸受阻的現象。線上提前還貸申請受阻原因幾何？購房者又該如何抉擇？
線上申請遇阻
「還貸這麼久了，我也是第一次遇到這樣的事情。」北京市民王潔（化名）向北京商報記者反映稱。去年8月，她在豐臺區購入了一套房產，貸款行為一家國有大型銀行，按揭貸款金額為260萬元左右，在買房時王潔就決定只要有錢就要提前申請還貸。從去年9月至今，王潔已經通過線上渠道陸續還了大約60萬元的貸款。原本打算本月多還一些，但在銀行App申請線上提前還貸卻遇到了麻煩。
根據她展示的信息，在手機銀行App申請提前還款時，彈出的提示為，「由於後台系統正在分區域分產品升級，目前暫時無法受理本筆貸款發放機構所在地區的提前還貸申請，前期已提交申請的扣款不受影響」。
北京商報記者注意到，和王潔的情況一樣，已有不少購房者也紛紛在社交平台表示，線上提前還款遇到阻礙，這些購房者分布的地區為安徽、江蘇、福建、貴州、山東、廣東、廣西等地區。北京商報記者致電該行客服電話進行諮詢，客服人員表示，「近期系統正在升級改造，升級完成的時間未知，如果著急還貸可以聯繫貸款行通過線下渠道預約還款」。
不過，從客戶經理的口中，北京商報記者聽到了另一種答案。某網點客戶經理表示，「這是總行的決定，可能存在控制額度的行為，提前還貸需要和銀行預約」。
也有重慶地區的購房者表示，另一家國有銀行也暫停了線上還貸渠道，銀行方面給出的理由為「可能存在以下問題：沒有成功的用款記錄、今天的用款暫無法進行提前還款、本貸款暫不支持提前還款」。對此，該行客服人員解釋，「並不是所有地區都支持線上提前還款交易，具體需要諮詢貸款行」。該行重慶地區某支行人員也向北京商報記者稱，「在線上預約申請還貸未果之後，需要向網點打電話進行登記，由工作人員處理之後才可以進行還款操作」。
究竟是「產品升級」還是「總量控制」，記者也嘗試聯繫上述銀行總行相關人員進行採訪，但並未得到回應。不過，在王潔看來，銀行如果要進行產品升級，也應該提前進行通知提示購房者，且應標明升級完成時間，避免讓用戶重複嘗試操作。
業務辦理期限拉長
今年以來，5年期LPR已累計下調3次，疊加首套房貸利率下限調整政策，讓不少利率站在高位的購房者感覺「不划算」，希望能夠提前還款，減少利息支出。但有不少購房者通過社交平台吐槽線上提前還貸體驗感不佳。有的銀行通知在系統升級後才可以進行線上還款操作，但等了一個月也沒有結果；有的銀行尚未開通線上提前還款渠道，只能通過線下網點辦理，不僅要準備各類材料，也要花費較長的時間成本；有的購房者稱申請提前還貸卻被告知需要排隊3個月。
從北京地區來看，北京商報記者調查發現，當前，北京地區提前還貸業務辦理期限也存在延長的情形，8月初，有銀行客戶經理表示當日預約成功次日便可辦理還款手續，但目前部分銀行辦理提前還貸業務需要排隊25-50天左右。
一國有大行支行客戶經理介紹稱，「現在提前還貸的客戶人數比較多，我行需要提前預約，排隊的時間大概在1個月左右」。另一家國有大行相關人士提到，「目前提前還貸大概需要排隊25天左右，通過手機銀行預約申請，自行還款就可以」。
「我行需要提前一個月來櫃檯辦理書面還貸申請，手機銀行無法辦理提前還貸業務。」一位股份制銀行客戶經理表示，「所有的借款人帶著身份證原件就可以來辦理提前還貸申請，如果想要變更還款方式還需要提供收入證明、徵信報告等材料，變更還款方式需要總行另行審批，大概審核時間為一周左右。」
在易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進看來，部分購房者遇到了提前還貸流程不順暢的情況，也反映了部分銀行提前還貸將收補償金引發爭議的風波還沒有停歇。據了解，今年8月初，交通銀行「提前還貸將收補償金」公告一日游引發市場關注，掀起了購房者對於提前還貸要不要收取違約金的討論，也一度被業內解讀為銀行提前還貸渠道收緊的信號。
諸葛找房數據研究中心高級分析師陳霄在接受北京商報記者採訪時表示，在當前多城房貸利率下調以及投資收益率不理想的情況下，很多購房者選擇了提前還貸，但是銀行卻並不歡迎，一方面這可能與銀行的房貸指標任務相關，由於提前還貸用戶的增加，銀行就有可能面臨房貸發放指標完不成的壓力。另一方面，提前還貸對於銀行來說就意味著提前收回現金，那麼銀行能獲得的利息也會減少。
「從去年的當天申請就可以償還到預約一個月後才可以償還，直至現在無法通過線上提前進行還款，體驗感非常差。」在接受採訪的過程中，王潔還在不斷刷新銀行App關注線上還款渠道是否已經放開。
北京市民于娜（化名）也有著同樣的擔憂，2018年，她在廣西購買了一套房產，當時辦理貸款的支行在廣西地區，由於App目前無法受理提前還款申請，于娜只能前往當時辦理貸款業務的網點辦理。「難不成為了還個房貸我還要去廣西？不僅成本高，還可能面臨疫情防控被隔離的風險。」在她看來，去線下櫃檯預約還款的時間成本巨大，只能等待線上還款渠道放開。
引導購房者理性還貸
對比消費貸、信用貸等無抵押物的貸款來說，擁有抵押物的房貸是銀行為數不多的較為優質的資產。在寬信用的當下，優質資產的流失並不是一件好事，銀行當然也有自己的盤算。
此前，有銀行人士在接受北京商報記者採訪時坦言，「銀行不希望房貸這方面資金出現流失，提前還貸好比結清存款，都是銀行不願意看到的」。
市場熱議的「提前還房貸」真實情況從上市銀行2022年半年報中也可一窺究竟。據北京商報記者統計，個人住房按揭貸款方面，42家銀行中雖有28家銀行較上年末有所增長，但增幅普遍維持在個位數，放緩趨勢也較為明顯，例如，6家國有銀行個人住房按揭貸款金額增速均較上年同期收窄3個百分點以上。另有12家銀行個人住房按揭貸款較上年末有所減少。
對於提前還貸現象，多家銀行高管也在2022年半年度業績會上進行了回應。農業銀行副行長林立表示，小部分個人住房貸款客戶選擇提前償還房貸，和現階段金融投資收益率下降有一定關聯，但據了解主要是基於自身財務規劃作出的選擇。工商銀行副行長鄭國雨提到，少數按揭客戶出於調整家庭資產負債表的需要，確實存在提前還款的情況，但和往年相比，這種趨勢並不十分明顯。上半年，工商銀行提前還款金額為2600億元，與去年相比增加300億元。
在陳霄看來，提前還貸的現象確實較往期有所增多，並且不排除這個情況會繼續增加。銀行可以通過靈活調整還款方式等，為還款人提供更多的還款組合和優惠來選擇，不是所有的房貸提前還貸都會降低本息總和，因此銀行要儘可能地引導購房者理性還貸。
招聯金融首席研究員董希淼認為，無論從履行社會責任還是提升客戶體驗方面，銀行都應為購房者提前還款提供更多便利。北京商報記者 宋亦桐