隨著經濟的高速發展，城市需要更多的勞動力。因此，農村大批量的剩餘勞動力，走出農村，走進城市，從事城市經濟建設，並且獲得了非常豐厚的經濟收入。
因此，進城打工的農民，都比在農村耕田種地要賺錢一些，每個家庭有人打工的農戶，都已經富裕起來，家裡的閒錢，也開始逐漸多了起來。農村人過去經濟上比較緊，手上余錢並不多，現在，家庭的日常生活都改善了。
因此，家裡的余錢，都捨不得過度消費，都要積攢下來，準備解決家裡突如其來的一些大事情。所以，這些日常積攢下來的閒錢，都是存在銀行里，讓它自然產生價值，獲得更多的存款利息。這是一般農戶常見的做法。
農民一般都不懂炒股，不懂投資，只好依靠銀行，獲得一些額外的，不費勞動力的經濟收入，是他們最好的選擇。
村子裡有位常年在外打工掙錢的中年村民，他說這次要存10萬元錢，既要使所得利息最大化，又要使資金靈活度大，防止家裡需要緊急用錢。
因此，他直截了當地，將10萬元打工掙來的工錢，一次性存入銀行，存期是一年，目前年利率是1.65%，一年能夠獲得利息1650元。
他說，又害怕家裡急需要錢用，如孩子讀書，家裡老人和妻子身體問題等等，存期時間不能過長。若是存期過長，需要用錢的時候，利息損失非常大。
若是存短期，利率過低不划算，所以，他決定存期為一年，比較合適，即使急需用錢，損失的利息也只有一年的時間。有人告訴他，這樣非常不划算，但又沒有告訴他不划算的理由和存款的方法。
因此，他便來向我諮詢這10萬元存款的具體方法。我是這樣為他考慮的。家裡的孩子目前是上小學，在高中之內，只需生活費和課外學習書籍以及學習用品，是日常正常開支，變量比較小，因此，平常不需要動用這10萬元錢，所以，排除在計劃之外。
目前，家裡不需要建房買房，不需要添置貴重家具，父母和妻子身體健康狀況良好，壽命不會太短，主要考慮一般性疾病和安全問題。
家裡老人和妻子，疾病問題，都有新農合保險，若是一般性生病，自己支付的部分並不多，大約一次幾千元就能解決。
家裡人的安全問題，家裡每人都有意外保險，若是有事情出現，也花不了多了，計劃一萬元足夠了。因此，這10萬元存款，計劃一年之內需要臨時急用的錢為2萬元，那麼，還有8萬元錢，就可以去存中長期利率比較高的方式，就能夠獲得更高的利息。
目前，銀行存款的利率是，整存整取，存期3個月，利率是1.25%；存期6個月，利率是1.45%；存期1年，利率是1.65%；存期2年，利率是2.15%；存期3年，利率是2.60%；存期5年，利率是2.65%。
他這10萬元存在銀行里，要達到兩個目的，一是利息達到最大化程度，二是資金靈活度又要最大化。因此，存款方法是採取「中長期結合，梯級存款」。
把2萬元存款作為靈活度高的家庭急需資金，隨要隨時取出，存期為一年，利息為1.65%。再拿2萬元資金，作為存期一年的預備資金，存期為2年，若是家裡急需要大數量的現金，2萬元一年期的不夠，可以再次動用這2年期的兩萬元錢。
必須指出的時候，2萬元2年期，用兩張存單，每張1萬元，這樣資金的靈活性更大。剩下去6萬元錢，全部作為5年期存入，年利息就能達到最大化程度。
下面就來看看這種梯級存款法的實際效果，與全部存一年期，有沒有達到年利息最大化和靈活度最優化程度。
若是按照他目前存入銀行的10萬元錢，存期為一年，利率是1.65%，一年下來，存款總獲得的利息是1650元。若是按照我設計的梯級存款方法是：一年期兩萬元，利率是1.65%，一年利息是330元；二年期兩萬元，利率是2.15%，一年利息是430元；五年期6萬元，利率是2.65%，一年利息是1590元。
那麼，若是家裡沒有急需用錢，這10萬元梯級存款，一年總利息是330+430+1590元，合計2320元。全部存一年期一年獲得的利息是1650元，梯級存款一年獲得的利息是2320元，相同一年內要多獲得675元。
這675元錢，就是按照他家庭的實際情況，既達到了年利息最大化，資金靈活度最優化程度，而多獲得的經濟收入。這675元錢額外的銀行收入，在農村也是非常不錯的經濟效益。在此還要指出的是，銀行的利率是隨著經濟的變化而變化，時高時低，時漲時跌。
因此，每一梯級的存款，必須要到期限才能根據意願續存。每一梯級存款沒有到存期限取款，將會按照活期利率計算，將會損失存款利息，在沒有必要的情況，最好等到存款到期後取款，就能實現利息最大化程度。
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