最近來了很多新朋友來找學姐諮詢買健康險的事情，卻連健康險是什麼都不太清楚，學姐頓時警鈴作響，這樣迷迷糊糊的不懂保險就一通亂買你不吃虧誰吃虧？

本文重點

一、健康險有什麼

二、健康險怎麼買

一．健康險有什麼

健康險實際上包含有醫療保險、疾病保險、收入保障保險、護理保險四大類，其中最為常見的就是重疾險和百萬醫療險，接下來學姐就來給大家重點分析這兩種健康險。

1. 百萬醫療險

醫保作為國家給我們的福利，相信大家應該都基本人手一份了，那我們為什麼還需要買百萬醫療險呢？我們先來看下醫保的報銷範圍：

可以看到，醫保能夠報銷的範圍非常的有限，有幾百幾千不等的起付線，少了報銷不了；還設置有封頂線，超過了就沒法繼續報銷，更有需要自費的地方，比如進口藥和特殊的診療項目都得我們自掏腰包。

這要是小錢報銷不了也就算了，一般家庭尚且承受得起，但要是運氣不好生了場大病，治療費用超出了醫保的報銷額度，又或是在醫保不能報銷的範圍，動輒幾十萬的這經濟壓力可就大了去了，醫保的保障力度遠遠不夠。

這時候百萬醫療險的作用就體現出來了，通常百萬醫療險的報銷額度都在百萬以上，基本的保障範圍包括：一般住院和重疾住院、特殊門診、門診手術以及住院前後的門急診等。報銷範圍更廣，通常都可以報銷自費藥，足以應付重大疾病的花費。對醫保範圍外的費用基本是100%報銷，很好地彌補了醫保的缺陷，使保障更加全面。

2. 重疾險

重疾險即重大疾病保險，現如今疾病越來越高發，屢見不鮮的水滴籌事例足以警醒我們，要是不幸患上大病，很可能一個家庭幾年甚至幾十年的積蓄就要全部清空，完全打亂了家裡所有人的生活節奏，還可能因此背上沉重的債務。

就以癌症舉例來說，如此高昂的治療費不是普通家庭能承擔的：

我猜你們要問了，百萬醫療險不也可以用來應付重大疾病嗎？幹嘛還要買重疾險。這是因為患疾可不僅眼前的手術費、床位費、藥品費等花銷，病床外還有看護費、營養費、收入中斷等一大堆隱性損失在等著我們，加起來甚至比看病的費用要多很多。

跟醫療險這種「報銷型」的保險不同，重疾險是「給付型」的保險，只要符合理賠條件，保險公司就能給你一大筆錢自由支配，因生病導致的收入中斷、康復費用等這類病床外的隱性損失也能夠得到解決。

二．健康險怎麼買

1. 百萬醫療險

要想買到好的百萬醫療險，保障內容是我們的重點關注，保障自然是越全面越好，意味著我們的報銷範圍更廣，能報銷的費用也就越多，除此之外還要看這些關鍵點：

1）免賠額

跟醫保一樣，百萬醫療險基本也設置有免賠額，也就是不能報銷，需要我們自行承擔的那部分費用，一般來說非重大疾病免賠額1萬，重大疾病0免賠額最好。

2）續保條件

百萬醫療險屬於短期險，要想繼續享受保障就得進行續保，但難免出現身體狀況變差，產品下架等情況，這時候好的百萬醫療險不會因為身體變差或者理賠過，而不給續保或者單獨調整費率。

市面上有部分在一定期限內保證續保的產品，不僅身體變差和理賠過都能續保之外，在保證續保期內萬一產品下架，我們也能完整享受保障至保障期結束。

3）增值服務

增值服務也就是保險責任範圍外的其他服務，直接決定了我們的就醫體驗。比如就醫綠通就能幫助我們避免長時間排隊掛不上號的情況，更有醫療墊付、質子重離子治療等讓我們就醫更加輕鬆方便。

2. 重疾險

雖然叫做重大疾病保險，但好的重疾險保的可不僅僅是重疾，現在【重疾+輕症+中症】三者缺一不可的保障形態已經是目前重疾產品的標配了：

要是發現一款重疾險沒有輕症或中症的基本就可以不用考慮了，光是在全面保障上就已經落後一大截。

有輕中症的重疾險還得看賠付比例和高發疾病是否覆蓋齊全，得了輕中症能夠理賠，有錢抓緊治療才不會延誤成大病。

同樣是患病，人家買的產品有高發輕症能賠，你買的賠不了憋不憋屈？同理，同樣是理賠，一樣的病別人賠的錢就是比你的多你吃不吃虧？

復星聯合的福特加就是一個做得特別好的例子，60周歲前確診重疾賠雙倍！中症賠兩次，每次高達70%的基本保額，輕症可賠6次，由30%依次增加至75%的基本保額。這賠付力度真的壕無人性，重疾險天花板級別，最重要的是高發疾病基本都有覆蓋，幾乎可以說是滴水不漏。

總的來說健康險比較主要的兩種保險還是非常有必要買的，想買到適合自己的健康險在挑選時一定要多多對比了解謹慎考慮。

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