只有參加了基本養老保險，才有資格購買個人養老金。

基本養老保險包括城鎮職工基本養老保險和城鄉居民基本養老保險。

根據公開數據，我國參加基本養老保險的人數超過了10億人，除了已經退休的3億外，目前有資格購買個人養老金的人數大約有7億。

能參與個人養老金開戶的銀行包括中農工建交郵儲等六大國有銀行、中信等12家股份制銀行、上海等5家城商行，共23家銀行。

同時，包括鄭州等在內的36個地區已經可以在上述銀行範圍內選擇一家銀行開立個人養老金帳戶、購買個人養老金了。

瓜熟蒂落，繳費銀行、繳費地區等已經確定了，接下來，就是個人養老金真正閃亮登場的時刻了。

按照現有政策，每個人每年限額繳費1.2萬元，多交不行，但是可以少交，比如每年交3000元或者5000元。

另外個人養老金，還可以分批次購買，這個月買1000元，下個月買2000元，只要累計金額不超過1.2萬元，就可以隨心所欲地去購買。

購買個人養老金，大家都是衝著高收益去的，如果收益不行，我相信沒有幾個人會去湊這個熱鬧。

有錢多買，沒錢少買，每年買5000元個人養老金，15年後收益如何呢？

收益高低，與選擇的理財產品有關。

個人養老金可投資規定的儲蓄存款、理財產品、商業養老保險、公募基金等金融產品。

按照發達國家的投資經驗，個人養老金年化利率在7%左右。

我國在2000年成立了全國社保基金，累計年化利率達到了8.3%，比國外個人養老金理財產品收益還要好一些。

想更直觀地看到未來個人養老金的收益，可以參考職工社保個人養老金帳戶的記帳利率水平。

從2016年開始，職工社保個人養老金帳戶的記帳利率全國統一。

目前為止，人社部已經公布了2016年到2022年共7期記帳利率，各期利率分別為8.31%、7.12%、8.29%、7.61%、6.04%、6.69%，記帳利率最低為2021年的6.04%，2022年又回升到6.69%。

如果個人職工養老金帳戶在2021年底有10萬元，那麼2022年將會有6690元的利息收入。

根據筆者長期的經驗，退休時職工社保個人養老金帳戶的累計金額，大約35%的金額屬於利息收入，假設退休時個人帳戶有20萬元，那麼本金大概是13萬元，利息大概是7萬元。

未來15年，個人養老金的年化利率不會太低，如果年化利率為7%，每年購買5000元個人養老金，15年後的個人帳戶的本利和為25.129*5000=125645元，其中本金15*5000=75000元，投資收益50645元。

退休時，如果按照計發月數分次領取個人養老金，忽略個稅因素，60歲退休，每月領個人養老金904元，55歲退休，每月領739元，50歲退休，每月領644元。

值得買嗎？

值不值得購買，只有通過數據對比才具有說服力，如果把同樣金額的5000元存入銀行、參加居民養老保險，收益又如何呢？

目前，銀行定期存款利率普遍低於3%，在2.75%左右，即使按照3%的年利率計算，每年存5000元，15年後，累計金額也只有9萬元，比購買個人養老金少了3萬多。

同樣的道理，我們選擇參加居民基礎養老保險，每年繳費5000元，按照每年財政補貼350元、個人帳戶記帳利率3%計算，15年後個人帳戶累計金額大約是9.95萬元，比購買養老金少了大約2.6萬元。如果基礎養老金標準為160元，退休後每月領取居民養老金875元，還趕不上同樣條件下購買個人養老金每月904元的水平。

通過與銀行存款和參加居民保險後的退休待遇來看，購買個人養老金還是要更勝一籌，個人認為個人養老金還是非常值得購買的。

綜上所述，雖然購買個人養老金後，退休前資金不自由了，但是個人養老金的收益卻是銀行存款和居民基本養老保險不能相比的，既然我們參加了基本養老保險，更應該在有能力的條件下購買個人養老金，有錢多買，沒錢少買，但不能不買，至於個人養老金的投資風險問題，目前來說無需多慮。

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