作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
每到年底，都是惠民保投保的密集期。
因為超年齡、身體有異常而買不了普通百萬醫療險的各位貓友，最近可以多關注一下當地的惠民保，錯過了又要等一年。
惠民保發展到現在，競爭也逐漸白熱化，很多地方的惠民保都玩起了套娃，有多款產品可以選擇。
這可把有選擇困難症的貓友難倒了，還有人不知如何做對比，乾脆都買了。
當地有多款惠民保，如何選擇？
如果只買一份的話，肯定要選個更好的，那麼，怎麼才算更好呢？
首先，看保障內容。
一般來說，能報銷醫保範圍外醫療費的要比只報銷醫保範圍內醫療費的好；
能報銷既往症醫療費的，要比既往症除外的好；
報銷比例高的，要比報銷比例低的好；
免賠額越低的越好......
比如河北的兩款惠民保，冀惠保和河北惠民健康保，保障大體相似，但河北惠民健康保針對特定既往症完全不賠，而冀惠保針對特定既往症，可以賠付一定比例的特藥、質子重離子醫療費。
其次，看背景。
我們知道，惠民保是普惠性質的，幾乎沒有門檻，保費也極便宜，那麼它能不能做到收支平衡，長久的運作下去，就是我們所擔心的。
一般來說，指導單位相關性更強的，和醫保綁定更深的，風控做的相對會更好。
比如北京的京惠保和北京普惠健康保：
京惠保的指導單位為市民政局、市大數據管理局以及中國村管理委員會；
而北京普惠健康保的指導單位為市醫保局和北京金融監督管理局，監督單位是銀保監會北京監管局。
顯然北京普惠健康保背後的單位們相關性更強一些。
而就在今年的11月30日，京惠保宣布停售了，剩下北京普惠健康保依然堅挺著。
有必要買多份惠民保嗎？
惠民保多是報銷型的醫療險，同一筆費用沒辦法重複報銷，除非是超出的部分，才可以用另一款去報銷，比如A款的報銷額度用完了，B款可以頂上去。
嚴格意義上講，是沒必要買多份的。
不過，一些情況下，惠民保還真可以買多份。
1、保障有互補。
惠民保，我們戲稱為閹割版的百萬醫療險，因為它和百萬醫療險保障結構類似，但在細節處，比如報銷範圍、報銷比例、免賠額等又摳摳搜搜的。
不過呢，不同的惠民保，摳摳搜搜的地方又有可能不同。
比如，杭州的「西湖益聯保」 可以報銷醫保範圍外的醫療費，而 「杭州市民保」不行；
但是「杭州市民保」的特效藥責任是0免賠，而「西湖益聯保」就有免賠額限制。
這種情況下，兩個產品形成互補，預算允許的情況下，就可以都買。
2、免賠額可互相抵扣。
惠民保的免賠額都不算低，如果兩個產品的免賠額可互相抵扣，都買的話還是比較划算的。
比如南京的寧惠保、湖南的愛民保，都有類似的條款：
▲南京寧惠保相關描述
▲湖南愛民保相關描述
如果還買了當地其他的惠民保產品，就可以先用其他的產品報，從而有機會抵消這兩款產品的免賠額，再用這兩款產品報，就可以報的更多一些。
當然，大家也要考慮一下自己的錢袋子，惠民保幾乎每年都會升級，那麼保費也會相應的有提升，可能一年兩年沒啥感覺，長此以往，再加上是給家裡好幾個老人買的話，相信也是不小的一筆費用，那麼要不要買多份，大家就要多考慮一下了。