特定養老儲蓄是一種專以養老為目的的特殊存款產品。它跟普通存款的最大區別之一就是期限相對較長，其中最長的甚至高達20年。另外，特定養老儲蓄的利率也比普通存款要高一些。儘管如此，首批特定養老儲蓄仍然有額度沒售完，這是為什麼呢？
特定養老儲蓄最具吸引力的地方，應該就是它的利率較高。當然，這裡的利率較高主要是相對於普通存款來說的。下方為某銀行給出的特定養老儲蓄的利率情況：
可以看到，該銀行整存整取的特定養老儲蓄，最高利率能達到4%，較低的也有3.5%。雖然一些小銀行的五年期普通存款利率也能達到這個水平，但目前推出特定養老儲蓄的僅有四大國有銀行，而國有銀行五年期存款的掛牌利率僅為2.65%。
因此，特定養老儲蓄跟同銀行同期限的普通存款相比，有非常明顯的利息優勢。
不過，根據銀保監會相關部門負責人介紹，在特定養老儲蓄推出四個月後，仍然還有60多億元的額度尚未售完。照理說，利息這麼高的產品應該不難賣才對。
因為在過去幾個月里，我國居民的存款增長了差不多有10萬億元，說明大家的儲蓄意願很強。而首批特定養老儲蓄的總規模才400億元，再加上特定養老儲蓄既是存款又利息高，市場不可能連400億都消化不了，為什麼會賣了幾個月還有剩餘呢？
一個原因，可能就是購買特定養老儲蓄的限制比較多。特定養老儲蓄因為還處在試點階段，並不是任何人都能買，它有三大限制，即地域限制、年齡限制和額度限制。
地域限制就是只有在開展試點的幾個城市的人群才能買，其他城市的人買不了。而開展特定養老儲蓄試點的城市僅5個。
年齡限制就是對購買人群的年齡有要求，購買人的年齡與特定養老儲蓄的期限之和必須大於55。比如要買五年期的特定養老儲蓄，那麼購買人的年齡就必須是在50歲以上。由於特定養老儲蓄最長為20年，所以年齡最低也不能低於35歲。
額度限制就是每個人的購買額度有上限，在同一家銀行最高不超過50萬，哪怕把四家銀行的都買來，最高也不能超過200萬。
有這幾個限制的存在，就把全國絕大多數人排除在外了。並且因為額度的限制，就算是有資格並且有能力買的，也沒法買更多。
另一個原因，可能就是特定養老儲蓄的期限較長。如果僅看五年期的特定養老儲蓄，有這麼高的利息確實是很不錯的，可如果要存個十年甚至二十年，按照這個利息存是否划算就不好說了。
另外，特定養老儲蓄的利息也並非就是固定的，十年期以上的，每五年就會根據市場利率的變化調整一次。假如五年後存款利率下調了，那麼十年期以上的特定養老儲蓄的利率也可能會跟著下調，這就會讓特定養老儲蓄的利息優勢不是很明顯了。
所以，如果是五年期的特定養老儲蓄，那還是比較值得存的。至於十年期以上的，雖然不能說不值得存，但性價比肯定沒有五年期的高。