銀行業數位化轉型的背後，加速了線上業務布局與競爭，最初的分散獲客時代已過，整合線上資源的時代來臨。
撰文 | 張浩東、徐不醒
出品 | 支付百科
「支付百科」注意到招行在近日發布了一條APP業務調整通知，內容顯示，招行將於7月1日閉市後停止提供「招銀匯金App」服務。招商銀行App的「招銀匯金」相關服務不受影響。
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銀行APP大批「縮減」
招行停止提供旗下相關APP服務的情況並非先例，多家國有大行、股份制銀行都有註銷旗下銀行APP的情況，此前郵儲銀行的郵e貸APP、興業銀行的興油寶等多家銀行APP因停止服務主動申請註銷備案，不過註銷後APP的功能並未完全消失，而是進行了遷移。
據了解，也有銀行主動發布銀行APP遷移公告。建行曾發布龍支付App（個人版）遷移的公告稱，龍支付App功能將遷移到中國建設銀行App和建行生活App。交行發布了將關閉旗下「買單吧美食惠」微信小程序服務的公告，美食惠原有功能將遷移至「交行信用卡」微信小程序，可見不止APP，其他分散式的業務布局也在進行「縮減」。
在「支付百科」看來，銀行APP大批註銷，並將原有功能遷移至手機銀行或指定銀行客戶端的行為，可能是銀行開啟了整合線上資源的策略。
對銀行來說，「縮減」APP規模的主要原因可能是部分APP取得的收益並不算突出，反而還占用大量的資源，導致銀行在人力成本和技術成本上的負擔加重。
另外，大量APP被銀行註銷，也可能是因為有的APP在技術投入上不足，既無法滿足用戶辦理業務的需求，還會分攤銀行總流量。對用戶來說，使用銀行APP需要提交姓名、個人電話號、身份證號碼、銀行卡號等大量重要信息，如果卸載一些無用銀行APP後，這些遺留信息將成為安全隱患。
不論是出於維護銀行經營利益的目的，還是出於為用戶提供更加安全、便捷服務的目的，大量銀行APP的存在都會徒增風險，對銀行的發展反而不利。將銀行APP進行統一，不僅能縮減成本還能提升用戶體驗，因此銀行APP「縮減」也是一種必然趨勢。
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APP在精不在多
自網際網路經濟快速發展，數字經濟成為傳統企業求新求變的重要途徑，銀行也不例外走向數位化轉型的變革隊列中，而數字經濟的發展，主要圍繞線上用戶服務進行，因此銀行將業務以APP的形式對外展現，為實現區分，有銀行將金融服務、生活服務等分門別類，創建了許多銀行APP。
銀行創建APP也能釋放銀行線下的負擔。如果銀行APP能承載更多的業務功能，櫃面的工作壓力將會減輕，銀行不需要設置那麼多線下網點，也不需要太多的經辦櫃員和管理人員，在場地、人力成本上都能降低。
在處理業務能力方面，APP也有一定優勢。一般來說，銀行業務的辦理需要按照規定的流程進行，如果當日同一業務過多，用戶可能會因等待時間過長影響體驗，而APP只要按相應業務操作相關步驟，減少出現差錯的可能性。
不過，銀行APP類別增多，就會造成「一行多APP」情況泛濫，如果用戶僅需要辦理金融類或生活類業務，下載相應APP即可；如果辦理的業務需要到不同APP進行辦理，就要下載所有相關APP，反而背離了線上APP「便捷性」的初衷。
對銀行來說，推出APP不僅是為了提供基礎服務，還是為了提高用戶黏性，維持長期發展的基本流量需求。微信、支付寶之所以更受歡迎，是因為在本地生活等領域開拓得更加完善，不止提供支付、存儲的基礎服務，還將購物，查詢五險一金、各類保障金形成矩陣排列在APP內，滿足了用戶的大部分需求。
推出越多銀行APP越會分散用戶的精力，反而不如微信、支付寶這樣以自身為主體開拓業務的形式有聚合力，因此，為了解決客戶留存以及自身管理成本的問題，銀行APP的數量開始「縮減」，並向「某一個」APP轉移以求儘早實現集中流量打造生態圈。
未來銀行一定是求精而不求多的，像招行等銀行一樣關閉旗下APP服務的情況也會越來越多，銀行如果能在一個APP中實現消費貸、存款、付款等多種金融服務，也將達到事半功倍的效果。