借款 25 萬元，一年後，卻需償還 88 萬元。
「高利貸」，一個在熱搜新聞中總能看到的詞語。
究竟「高」，有多高？坑，有多坑？澎湃新聞記者分析了 97 個高利貸案件的裁判文書，嘗試通過數據發現普通人是如何被一步步捲入高利貸陷阱。
利率陷阱：
日利率看似數額小，實則利息大
利率，是庭審過程中判斷借貸是否屬於高利貸屬性的重要因素。
2020 年 8 月，為了進一步引導、規範民間借貸行為，民間借貸新規發布，提出以一年期貸款市場報價利率（LPR）的 4 倍為標準來確定民間借貸利率司法保護上限，取代了原來以 24% 和 36% 為基準的「兩線三區」的規定。
根據中國銀行數據，2020 年 8 月至 2023 年 3 月，1 年期 LPR 在 3.65% 至 3.85% 間浮動。也就是說，自借貸新規發布以來，高利貸認定標準為年利率 15% 左右。
採用不同的利率計算方式，可能暗含玄機。
在 97 個被法院判定為高利貸性質的案件中，借貸雙方常以月利率進行商定，數值普遍集中在 3% 左右，折合年利率 36%。
而更高的利息出現在約定日利率或十天利率的合同中。這些僅標註「日息」或者「十日利息」的借條很容易造成利率低的假象。97 個案件中，利息最高的四個案例，普遍以日利率或十日利率計算。
例如，在某案件中，邱某向好友呂某借款 60 萬元，雙方約定日息為 0.15%，一年後，邱某發現需要償還的利息高達 32 萬元，已超過借款的一半。
高利貸利率如此之高，為何會選擇借貸呢？澎湃新聞記者梳理發現，這些案件普遍提及的借貸原因主要有三：生意經營周轉需要、急需生活資金（如房屋裝修）、賭博。
與一般認為的高利貸由職業放貸人或機構放貸不同，在我們統計的案例中，許多借貸發生在親朋好友之間，雙方出於信任或常有資金往來約定了小額高利率的貸款。親友之間由於法律意識不足，容易產生高利率的借貸合同。而一旦借貸方無法按期還款，日積月累就會產生高額利息，昔日的親友也不得不對簿公堂。
中央財經大學預防金融犯罪研究所高級研究員、北京市京師律師事務所律師許浩告訴澎湃新聞記者，一些個人或企業由於達不到借貸資格，很難向銀行貸款，因此會選擇利率較高的民間借貸以解燃眉之急。
合同陷阱：
玩法複雜，一不小心就債台高築
除了通過包裝利率計算方式，偽裝低利息假象，一些職業借貸人和機構為謀求更多利潤，也會通過設計複雜的合同，來掩蓋高利率的事實。這些借貸合同看似無害，但借貸方稍不留神就會陷入巨額債務。
什麼樣的借款合同容易踩中高利貸的陷阱？澎湃新聞記者基於這些真實的高利貸案件，梳理出了高利貸合同的四大套路。
除了設計「服務費」變相增加利息、故意阻撓還款，廣東法邁律師事務所合伙人劉斯亮指出，職業放貸人或機構還常通過簽訂「陰陽合同」的方式進行放貸。放貸人向借款人出具兩份合同，一份約定正常利率，另一份則約定高額利率，但這兩份合同均由放貸人持有，借款人手中沒有任何文件。這樣一來，一旦借貸方被告上法庭，舉證實際本金和利率將變得十分困難。
此外，「培訓貸」也是目前常見的高利貸形式之一。劉斯亮介紹，一些職業放貸人或機構會假扮職業教育培訓學校，承諾學習結束後可獲得就業機會或專業證書，並以貸款的形式收取學費。然而，這些培訓只提供惡劣的場地和低水平的師資，導致借款人一段時間後就會放棄培訓。之後，職業放貸人聲稱退學是借款人自身違約，仍需按照合同償還本金和利息。
這一類職業放貸人和機構，不僅簽訂的合同具有隱秘性，也會不斷變化手段以掩蓋高利息的非法性。他們會不斷變化出借人身份，並要求借款人將利息轉入與放貸人沒有實際關聯的不同帳戶，這也使得借貸方難以提供有效證據向法院證明借款屬於高利貸。
落入高利貸，該如何維護權益
那麼，如果發現自己落入了高利貸陷阱，應當如何維護自身權益？
許浩表示，高利貸並不必然導致借款合同的無效，親友之間或者日常有合作關係的企業之間為了資金周轉需要，相互借款約定了一定的利息，法律是允許的，但是這個利率不能夠超過四倍的 LPR，超過的部分應當被認定無效，借款人不需要償還超出部分的利息。
許浩還補充，如果發現利率超過規定上限，借貸方可以收集好證據後，嘗試進入維權程序。需要注意的是，除非法院判定借貸合同無效，否則對於合理的利息，即利率不超過合同成立時四倍 LPR 所產生的利息，借款人也仍有還款義務。
除此以外，許浩提醒，如果需要借貸，應儘可能選擇合法的機構，不要輕信網絡借貸平台，在整個交易過程中要儘可能留下痕跡，並留下證據，不要選擇現金交易方式。在簽訂欠款協議時，不要簽訂空白文件或授權文書等。一旦出現利息過高、無法按時還款等情況，就應儘快採取維權措施。
編輯｜實習生樊晨 趙佐燕
設計｜衛瑤