【大河財立方 記者 丁倩】「信用卡分期真的划算嗎？」「辦理信用卡遇到捆綁銷售怎麼辦？」「信用卡盜刷如何處理？」
作為居民使用較廣泛的非現金支付工具，信用卡已成為各家銀行個人信貸業務的基礎工具之一。但不容忽視的是，信用卡投訴仍是銀行業投訴的「重災區」。
銀保監會公布信息，2022年第三季度，中國銀保監會及其派出機構接收並轉送的銀行業消費投訴中，涉及信用卡業務投訴38016件，占投訴總量的50.3%。
信用卡資深研究專家董崢接受大河財立方記者採訪時表示，信用卡是把雙刃劍，用好了是生活幫手，用不好則是生活枷鎖。
那麼，消費者如何正確認識信用卡？遇到相關問題如何投訴解決？記者通過走訪以及採訪專家，對相關案例進行了梳理，供讀者參考。
信用卡分期真的划算嗎？
專家建議量力而為
「您好，您的信用卡本次消費可以分期，並且免利息，需要的話我馬上幫您辦理。」
近期，徐雯雯（化名）通過刷信用卡購買了一部手機，客服人員隨即熱情推介，徐雯雯一時難以抉擇。
面對徐雯雯遇到的情況，很多持卡人難免會動心：「既然是免息，信用卡不用白不用。」那麼，信用卡分期真的划算嗎?
「其實這裡存在誤區，信用卡分期是沒有利息，但會收分期手續費，而且是按照所分的期數乘以固定的費率收取。」一業內專家給記者打了個比方，假如一萬元分12期還，分期手續費每月為0.7%，那麼，每月還款本金833.33元，每月分期手續費70元，12期就是840元，按照年化利率核算下來約是8.4%，利率其實很高。
此外，上述業內專家提示，隨著還款時間的推移，本金一直在減少，但分期手續費並沒有減少，還是按照原來的本金計算，也就是說消費者在為不屬於自己的那部分資金支付利息。
「當然，任何事物的存在，都有存在的道理，並不是說信用卡分期都不好。」其表示，信用卡分期支付，雖然付了點手續費，但提前滿足了消費者的需要，不需要等攢夠錢再去購買。無論怎麼選擇，消費者都應該根據自己的實際需要，切不可只為「占便宜」而為之。
及時清理手頭「睡眠卡」
減少被盜刷概率
「你持有的信用卡數量超上限了嗎？」
不少金融機構為完成信用卡發卡KPI，片面追求發卡量。與此同時，也有居民為了「薅羊毛」，在多家銀行辦理了不止一張信用卡。多重原因導致「睡眠卡」數量持續增多，各種安全隱患開始暴露。
「『睡眠卡』數量增多，無論對銀行機構還是居民個人，都是一種資源浪費。居民持有『睡眠卡』數量越多，被盜刷、信息泄露的風險就越大。」作為從事20多年信用卡研究工作的行業「老人」，董崢對信用卡市場有著頗深的了解。
2022年7月7日，銀保監會會同人民銀行公布《關於進一步促進信用卡業務規範健康發展的通知》（以下簡稱《通知》），從發卡管理、授信管理、分期業務規範、息費收取及信息披露等多方面做出最新要求。
「從監管層面考慮，《通知》是為規範信用卡業務經營行為，落實銀行業金融機構及其合作機構管理責任，提升信用卡服務質效，保護金融消費者合法權益，更好地支持科學理性消費。」董崢認為，新規的出台，根本上是拉動信用卡業務從粗放式發展向精細化管理轉變，對於銀行而言，與其止步觀望，不如擁抱變革。
他認為，短期內，銀行信用卡業務可能會步入轉型「陣痛期」，但從長期來看，對提升銀行自主經營能力存在較大的促進作用，也有助於保護持卡消費者的信息安全。
記者注意到，《通知》發布後，各家銀行就陸續推進相關業務的整改工作。除了清理「睡眠」信用卡、限制持卡數量外，分期業務規範管理也是調整的方向之一。
此前已有工商銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行等多家銀行宣布將「分期手續費」更名為「分期利息」。以工商銀行為例，自2023年1月1日（含）起，該行信用卡分期付款業務的「分期手續費」調整為「分期利息」。
小心被捆綁銷售
辦卡應當仔細閱讀條款
不少消費者反映，辦理信用卡時會遇到綁定其他支付帳號的情況，這種服務合理嗎？
銀保監會要求，銀行業金融機構為信用卡綁定支付帳戶等其他帳戶時，應當尊重客戶真實意願，並提供同等便利程度的解除綁定服務。客戶申請銷卡的，應當在確認無未結清款項後，及時完成辦理。
此外，銀行業金融機構開展信用卡業務應當切實加強營銷宣傳管理。在與客戶訂立信用卡合同時，對收取利息、複利、費用、違約金等條款、風險揭示內容應當嚴格履行提示或者說明義務。以明顯的方式向客戶展示最高年化利率水平，以及使用信用卡涉及的法律風險和法律責任，確保客戶注意和理解條款內容。
「監管部門每年會收到很多關於信用卡的投訴，其中很大一部分投訴與消費者辦卡時沒仔細閱讀條款有關，或者營銷人員在營銷時沒有很好地提示關鍵信息，造成消費者沒有理解信用卡條款。」董崢說。
對此，董崢建議，一是消費者在使用信用卡時，一定要建立正確健康的消費觀、價值觀，明確用卡的目的是為了提高生活質量和樂趣，而不是給生活戴上枷鎖；二是辦理信用卡時一定仔細閱讀相關條款，尤其金融機構應當對關鍵性信息做出特別標識，以提示消費者注意。
責編:王時丹 | 審核:李震 | 總監:萬軍偉