[ 從目前數據來看，2021年社保養老金的平均替代率僅有43.6%。 ]
3月2日，「30歲碩士辭職存100萬到雲南養老」登上百度熱搜，也再度引起了人們對於「養老自由」的熱議。
隨著老齡化社會的到來，養老成為一個共同關注的話題，人們在關注品質養老的同時，也希望能夠早日實現「養老自由」。
那麼，如何實現自由的養老，需要多少錢，還差多少錢？又如何通過理財工具實現養老目標？對此，《花老師財商課》主理人李華接受第一財經採訪時說，「沒有一個適合所有人的絕對標準的答案。養老是一件很個性化的事情，每個人想過什麼樣的生活因人而異。不能簡單粗暴地給出一個時間點，養老的錢不在多，在於年年有餘。『養老自由』靠的不是一時激情，而是細水長流。」
一位UP主在嗶哩嗶哩上發布多個視頻，分享了他在辭職以後的養老生活。這位UP主聲稱已經存了100萬，並辭職到雲南養老，對於這100萬，該UP主還進行了資產配置，包括84萬用於購買年利率為3.5%的儲蓄，這樣每個月可以得到2450元的固定利息；10萬元用於短期理財，獲取相對較高的收益；剩餘的6萬元做高風險投資，用於博取高回報。
眾多評論者在羨慕之餘，也提出一些疑問，諸如100萬是否能夠實現「養老自由」，如何進行養老資產規劃等。
事實上，「存多少錢才能體面養老」也是近兩年大家關注的熱點話題，答案見仁見智。
「是從30歲開始攢錢，還是從40歲開始；需要攢下的養老金，是100萬還是200萬，抑或1000萬還是2000萬這不是最重要，最重要的是，你每年想花100萬，就有這100萬讓你花。」李華認為，「養老自由」靠的不是一時激情，而是細水長流。
當然，確實有一個指標來衡量未來養老生活的質量，即「養老金替代率」。所謂養老金替代率，是指勞動者退休時的養老金領取水平與退休前工資收入水平之間的比率。
比如，退休前的月收入為2萬，退休後每月領取基本養老金1萬，那麼養老金替代率就是50%。養老金替代率越高，代表退休後的生活質量越高；反之，則代表退休後的生活質量可能會出現下滑。世界銀行建議，養老金替代率在70%~80%才能基本維持原有的生活水平。國際勞工組織建議養老金替代率最低標準為55%。
而從目前數據來看，2021年社保養老金的平均替代率僅有43.6%。也就是說，僅靠社保養老金還不夠，這也是為什麼作為我國養老保險第三支柱的個人養老金制度一經推出就受到了普遍關注。
銀保監會數據顯示：目前，商業銀行已開立個人養老金資金帳戶超過2400萬戶；銀行保險機構正在有序推出儲蓄存款、理財產品、商業養老保險等多種可供參加人投資購買的金融產品。
李華也建議，可以開立個人養老金帳戶，每年拿出一部分錢，通過個人養老金帳戶，享受稅收優惠的同時，挑選符合國家規定的專屬養老產品，如養老存款、養老理財產品、養老基金、養老保險等個人養老產品，一站式滿足養老投資需求。
另外，這位UP主已通過大類資產配置的方法，去構建他的養老資金組合，做到了養老規劃的第一步：讓養老現金流細水長流。比如，他已經算清楚了自己辭職後支出多少錢，入帳多少錢，保持源源不斷的現金流，初步滿足了養老需求。
「但是，要想繼續夯實養老儲備，就要做好養老規劃第二步：讓退休資金缺口不再有。」李華說，這種規劃只能靜態滿足目前的養老需求。一旦儲蓄利率下行，通脹上升，在現金流減少、花費增加的雙重夾擊下，可能會面臨資產縮水等情況。「用來養老的資金，要隨著年齡、市場等變化因素，動態調整，只有如此，才不怕退休金縮水，不讓退休質量降級。」李華說。
她建議，首先要做好養老規劃工具的選擇。養老資金的規劃組合中需要包含以下四種工具方法。第一類工具是醫療保險和重疾保險等保障類保險，第二類工具是年金險、增額終身壽等具備儲蓄屬性的保險，第三類工具是類固定收益的金融產品，第四類是應用大類資產配置的方法去構建養老資金組合。
再來是養老儲備和需求的選擇，如果資金量較為有限，可以按照以上的先後順序進行配置，先配置保險後投資，先覆蓋風險，再錦上添花；如果資金量較多，就必須要進行資產配置規劃，才有可能避免資產的縮水或巨幅波動；如果是剛剛進入養老階段，也仍然可以在市場上尋找到一些適合的醫療保險和年金保險，覆蓋未來一段時間的風險。
來源：第一財經