作者| 里奧出品| 消費金融頻道

近年來，消保工作不僅是金融機構重點構建的工作機制建設之一，也是監管機構綜合執法檢查的重要組成部分。

為維護公平公正的金融市場環境，切實保護銀行業保險業消費者合法權益，促進行業高質量健康發展。2022年12月30日，中國銀保監會發布《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），該法規於2023年3月1日起正式施行。

該法規所稱銀行業金融機構不僅僅包括銀行和保險機構，還包括消費金融公司、信託公司、汽車金融公司、理財公司等非銀行金融機構。

八項基本權益+雙罰制

自2015年以來監管相繼出台了多項消費者權益保護法規，從《關於加強金融消費者權益保護工作的指導意見》、《金融消費者權益保護實施辦法》到《銀行保險機構消費者權益保護監管評價辦法》等法律法規，都體現了監管對金融消費者權益的重視。

此次出台的《管理辦法》更加細緻，共8章，56條細則。進一步對金融消費者權利的管理邊界和內容作了更為清晰的界定。

《管理辦法》規定消費者的八項基本權益，包括知情權、自主選擇權、公平交易權、財產安全權、依法求償權、受尊重權和財產信息安全權。以及機構及管理人員違規的處罰也更加有法可依。

在監督管理方面，本法採用雙罰機制，針對情節輕重製定相關措施，包括談話、整改；通報以及罰款方面的多項懲戒措施。

金融消保罰單大增

近年來，銀行等金融機構吃到的罰單中，涉及金融消費者權益保護的罰單明顯增多，而且央行直接發出的居多。

2022年12月，招商銀行收到央行開出的3423.5萬的大額罰單，涉及違反信用信息採集、提供、查詢及相關管理規定、違反個人金融信息保護規定、違反金融營銷宣傳管理規定等違法違規行為。

農業銀行甘肅省分行也因存在利用技術手段，強制消費者接受金融服務等違法違規行為被罰了136.15萬。

虛假宣傳同樣遭到央行處罰，農業銀行江西省分行被罰446.5萬元，處罰的違法違規行為包括實際承擔的義務低於在營銷宣傳活動中通過廣告、資料或者說明等形式對金融消費者所承諾的標準，以及未經金融消費者明示同意，收集、使用消費者金融信息等。

消費金融公司中，2022年初，招聯消費金融因8項違法違規被罰290萬，違規包括營銷存在誇大、誤導；收取平台服務費質價不符；產品定價管理不審慎；對合作商戶風險管理不到位；未報告聯合貸款表外風險敞口；催收行為不當；消費者權益保護審計工作不規範和消費投訴管理工作不到位。

早在2020年，銀保監會消保局就曾發布《關於招聯消費金融公司侵害消費者合法權益的通報》，其中包括來了招聯金融4項侵害消費者合法權益的行為。

晉商消費金融也曾因消保問題被監管點名，2022年6月份晉商消費金融因存在「未按規定公布投訴流程、投訴電話，未按規定告知投訴人投訴處理相關決定，未按規定保留告知投訴人處理決定相關證明資料」三處消保違規被銀保監點名。