書到用時方恨少，保險知識也一樣，真的要理賠了可能才發現自己對理賠一頭霧水。
最近有個朋友，因為被狗咬，打疫苗花了好幾百，想到自己在網上買過意外險，去申請理賠才發現自己無從下手，不知道理賠該找誰，該去哪申請？
很多朋友都會存在這些問題，今天，就跟大家聊一聊，網上買的保險，理賠流程是怎樣的？會不會很麻煩？主要內容如下：
- 網上買保險，理賠會很難嗎？
- 萬一出險，自己要如何申請理賠？
- 理賠出現扯皮怎麼辦？
網上買保險，理賠會很難嗎？
有些朋友不敢在網上買保險，最大的疑慮就是擔心理賠，害怕出事了沒人管，自己不懂的情況下還擔心被忽悠。
在既往的文章中，我們也收到不少讀者有過類似的留言反饋：
有類似的擔心很正常，畢竟網際網路保險近些年才出現，但網上買保險並不像大家想得那麼難理賠。
為了看一下保險公司的理賠情況，我們特意收集了12家保險公司2022年的理賠年報。
表格中的數據，我們重點看下獲賠率和理賠支付時效。
從已公布的數據來看，保險公司的獲賠率都在95%~99%之間，也就是說，100個人報案，有95-99個人獲得了理賠。能賠的情況下，保險公司都是不惜賠的。
不能賠的保險公司也不會錯賠，比如說不符合理賠範圍，免賠額沒達到，帶病投保等情況。
保險公司確認理賠後，賠款多久能到帳呢？這裡我們就可以看理賠支付時效了，大多保險公司的支付時效都在兩天左右，都還是很快的。
除了上面這兩個數據外，保險公司的理賠年報還會提到一個數據，就是線上理賠率，不少保險公司，線上理賠率都在90%以上，也就是說100個人里有90個以上都是通過手機線上理賠的。
對部分社恐朋友來說，線上申請理賠是真的方便，不用跟人打電話，也不用去線下排隊取號辦理業務。
那麼，線上申請理賠的流程是怎樣的呢？
接下來，我們就詳細說下理賠攻略，用不到不要緊，大家可以先收藏，需要的時候可以對照著做，當然，更希望大家永遠沒有用上的一天。
萬一出險，自己要如何申請理賠？
下面，我們就從確認保險事故、提交理賠資料、等待賠款到帳這三步來看下理賠的具體流程，以及每一步要注意的事項。
步驟1：確認報哪份保險
這一步很簡單，主要是確認生病了還是發生意外，以及具體的疾病或意外情況，好進一步知道用哪個保險申請理賠。
就拿意外險來說，只保障意外導致的事故，比如被狗咬了打疫苗，摔骨折了打石膏，這些都是能賠的，但如果因為疾病（比如腸胃炎、肺炎）住院的話，意外險就賠不了。
這裡，我們針對四大險種，羅列了一下它們的責任範圍，並舉例了一兩個能對應賠償的事故場景：
可以看到，每個險種的作用都是不同的，能賠的範圍也不一樣。
明確了發生什麼事，該報哪份保險，對接下來的保險理賠可以做到心裡有底。
步驟2：報案及提交理賠資料
在上一步，我們大致能確認自己的保險情況，接下來的重點就是要提交理賠資料。
一般情況下，我們可以給保險公司打電話報案，保險公司客服會指引具體的理賠流程，大多可以在保險公司的官方宮眾號進行理賠申請。
比如小蜜蜂2號超越版，直接搜「鼎和保險」進入宮眾號，在菜單欄就能發現理賠入口。
如果是在第三方平台買的保險，比如ZFB，理賠申請入口也還是很好找的。
在螞蟻保找到自己的保單就可以看到理賠服務：
在資料提交時，可以看下資料清單的示例，參照相關樣式可以更快更容易通過審核。
需要注意的是，拍照提交資料的時候，要把病歷資料拍全，比如說一張紙的四個角都在畫面裡面，最好是站在正上方拍照，而不是斜著的。
步驟3：等待賠款到帳
資料提交後，保險公司會進行審核，資料不全的情況下保險公司會提醒補充材料。
資料越完整，理賠速度一般也越快，所以看病後醫院給的一切材料都要保管好，不要弄丟，尤其是發票、疾病診斷這種，醫院基本不會提供第二次。
如果理賠資料完整，符合理賠條件，基本不需要再做什麼，等待賠款到帳即可。
但要是涉及到金額比較大的理賠，比如兩萬以上，可能會比一般的理賠多一個流程，就是面訪。
保險公司的面訪，就是專門安排人來當面問下看病的經過，既往的旅居史、就醫史、遺傳病史等等。
如果碰到保險公司需要面訪，如實回答問題就好，不用過於擔心。需要面訪一般意味著事故相對複雜，理賠的時間會更長，需要等待賠款的時間也更久。
理賠出現爭議怎麼辦？
如果說我們在投保時如實做好了健康告知，對理賠就不用過於擔心，在保障範圍內的基本都能順利賠。
但也不能排除小概率的理賠爭議發生，比如覺得保險公司賠少了等等。
萬一理賠出現爭議，我們該怎麼辦呢？
首先，跟保險公司的爭議，最直接的處理方式就是跟保險公司溝通，可以有理有據說明能賠的原因，跟保險公司協商。
也可以打保險公司客服電話，投訴到管理部門來處理。
其次，如果跟保險公司溝通無果，可以考慮通過第三方介入來進行協調。
除了保險公司的投訴渠道，也可以撥打12378向銀保監會投訴來維權。
另外，打官司也是大家很容易想到的一個方式，但它的維權成本更高，可能需要面臨律師費，訴訟費等，而且耗時很長。
所以，如果還有溝通的餘地，建議先雙方協商。
寫在最後
網上買保險，可以花比較少的錢買到更好的保障。但同時，也有很多朋友因為擔心理賠遲遲不敢入手。
希望這份網上買保險的理賠攻略，能降低一些大家的疑慮，也能給大家一些理賠的乾貨。
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