隨著中國老齡化和少子化的同比快速進行，養老矛盾日益突出，在近日，原央行行長周小川更是直言：不要認為養老問題還有拖延的機會！

別人說中國養老問題或許權威性不夠，但是周小川不是一般人，在2002年到2018年期間擔任中國央行行長，是新中國任期最長的央行行長，堪比美國美聯儲的格林斯潘，對中國金融經濟的發展影響深遠。

1、從「養兒防老」到「國家養老」

個人其實不存在養老問題，只有國家才會存在養老問題，我們國家原本是一個農業國，在改革開放的初期城鎮化率不到20%，這就意味著超過80%的人是生活在農村的。

龐大的農村人口是如何養老的？現在很多人無法想像 ，其實就是兩個原則：干到死和養兒防老！

前兩年在抖音上有一個視頻，視頻中一位白髮蒼蒼的老人駝著背背著一捆柴火步履蹣跚地走著，這個場景讓很多人為之一振，這麼大年紀了怎麼不能安享晚年，怎麼沒有退休金？怎麼還需要自己幹活？

其實身在農村，這就是常態，農村人沒有退休金，不會到了60歲就有國家給你發退休金，你得一直幹活，才能有口飯吃。所以在農村，七八十歲的人乃至八九十歲的人依然在田間地頭掄起鋤頭拋灑汗水。

只是隨著年齡的增長，體力下降，身體狀態日益下滑，幹活是一年不如一年，最後實在干不動就在子女家裡度過晚年，基本是在兒子家裡，這也是為什麼農村存在嚴重的重男輕女現象，養兒防老是多少代人在那種低生產力之下產生的最佳的養老對策。

改革開放之後，我們的城鎮化迅速發展，尤其是在2000年之後，在2000年的時候，城鎮化率達到了36%，1980年到2000年的20年時間，城鎮化率提升了16個百分點，到了2021年，中國的城鎮化率增長到了65%，21年時間提升了29個百分點，這期間是非常快的。

城鎮化的背後是工業化，工業化的背後是企業成為了生產單位，這代替了以前農村以家庭為生產單位，由此也建立了新的養老體系，那就是年輕工作的時候繳納社保，等到年老之後領取退休金，這種模式以前只存在於體制內，現在也擴大到了普通的企業職工，但是建立的時間畢竟比較短，並不完善。

但是養老金當前的階梯度非常明顯，公務員站在最高端，大幾千、甚至上萬；然後是事業單位和國企，這部分群體一般也是有幾千；再往下就是一般的私企，平均來說可能也就一兩千；最後就是農民，當前的政策是60歲開始，國家統一給他們發放一點養老金，目前全國的平均水平大概是100元出頭。各個群體之間的退休金差異是非常大的，尤其是農民和其他群體之間，是幾十倍的差距。

總體的變化是從養兒防老到國家養老，但是即便是改革開放40多年了，依靠國家養老的群體依然是少數，而依靠個人和養兒防老的依然是主流，個人養老就是干到死，養兒防老就是干不動了靠兒子或者子女。這也說明現代化的養老體系的建立的難度是十分困難的。

2、國家社保的錢夠用嗎？會有養老危機嗎？

會有養老危機嗎？其實從個人層面上是不存在養老危機的，所有的危機幾乎都是因為剛性兌付，如果沒有剛性兌付，那麼就不存在危機，比如最廣大的農民群體，就不存在這樣的問題，錢少就就少花一點，多干一點，日子總能過，人有很多種活法，低質量、低消耗的活也是一種活法。

因為沒有剛性兌付，所謂的剛性兌付就是說沒有規定說你一日三頓必須是肉，每天的生活標準必須是不低於100元。真的窮到極致了，每天10塊錢也能活下去！

但是國家層面是有可能有危機的，因為國家是有剛性兌付的，在國家的社保系統裡面掛了名的人，都是約定了每個月要發多少錢的，這些錢基本是只能多不能少，誰要是說開始降低退休金，看看會發生什麼，損害一整個群體的利益，阻力可想而知，而能夠拿到不菲的退休金的群體，退休前的社會地位明顯是高於普通人的。

國家社保夠用嗎？答案是目前夠用，但是時間拉長一點就不好說了，我們通常講的「社保」其實包括了三塊，分別是基本養老保險、失業保險和工傷保險，而本文中提及的「社保」是指養老保險的意思。

以2021年為例，養老保險的收入為6.6萬億，養老保險的支出為6萬億，當年是有盈餘的，再加上往年的結餘，結存6.4萬億。

養老保險就是像是一個水池子，2021年末，這個水池裡面有6.4萬億，當年流進6.6萬億，流出6萬億，要保持這個水池子始終有水，那麼就得保障流入的水大於流出的水。

代表流進的是工作的人繳納的養老保險，而代表流出的是退休的人領取的退休金，簡單的說就是年輕人養老人，其實站在國家的角度來看，也是「養兒防老」，只不過這裡的「兒」要變成「孩」，也就是「養孩防老」，整個社會要有足夠多的年輕人，年輕人不斷繳納社保，老年人才有錢領。

如果年輕人越來越少，老年人越來越多，那麼這個平衡就打破了，一旦國家養老基金帳戶上的錢不夠了，那麼老年人就領取不到自己的退休金，那麼危機也就發生了。因為這是剛性必須兌付的。

目前國家結存的養老保險的錢也就夠用一年的，這就好比一個家庭的存款就只夠家裡一年消費的，如果失業一年，那麼存款就會被消耗光。

3、老齡化和少子化雙重壓力襲來

中國將來面對的養老氛圍是非常嚴峻的，因為老齡化和少子化雙重壓力同時襲來，而且是狂風驟雨般襲來，這也是為什麼周小川擔憂地說到「不要認為養老問題還有拖延的機會」。

我們以60歲為退休的年齡界限，2023年退休的人是1963年出生的，未來10年退休的人口是1963年到1972年出生的，這10年新生人口數量如下圖，平均每年是2690萬，這是一個龐大的數字，未來10年，就會有2.69億人跨入60歲的門檻。

當然了，之前的老人還有去世的，以2020年第七次人口普查的數據，截至2020年末，中國60歲以上人口的數量為2.64億。這就意味著未來10年我們國家新增的60歲以上的人口數量就達到了2020年所有60歲以上總人口規模。即便我們考慮到有部分老人在這10年中會去世，但是依然是一個龐大的數字，據預測，到2035年左右，我們國家60歲以上的人口數量很可能會超過4億！

老年人數量大幅增加，必然帶來退休金支出的大幅增加，這不可避免帶來龐大的養老支出壓力，如何解決呢？

第一是新生人口大量增加，對沖退休人口快速增加的風險；第二是延遲退休，縮短領取退休金的年限；第三是降低退休金金額，降低總支出的壓力；第四、中國生產力大幅發展，社保基金充盈。

第一個方面有可能嗎？是加分還是減分的？2013年到2022年的10年時間，中國新生人口總額為1.48億，平均每年出生1480萬，這個數據僅有1963年-1972年的55%，銳減了45%。

並且2022年新生人口跌破了1000萬的關口，創新中國以來新低，2017年以來，中國新生人口數量直線下降，雖然現在推出了鼓勵生育的政策，三胎也放開了，但是要恢復到1500萬的水平依然是非常困難的，全球的工業化國家生育率都很低，韓國甚至低於1了，中國會打破這個規律嗎？其實看看身邊的人就知道了，總和生育率保持2，也就只能維持人口平衡，也就是1個女性生育2個孩子，如果生育率是1，就意味著1個女性只生育1個孩子，每一代人都要縮減一半！

其他三個措施裡面，最容易做的是延遲退休，這個事情目前已經在日程上了，延遲退休是必然的，日本已經給我們打了一個樣，至於降低退休工資，這個不到萬不得已是不會推動的，畢竟阻力太大了。

國家層面的事情我們小老百姓只能看看，但是這個事情說到底每個人都要經歷，提早做準備才是，提早給自己存養老錢，多賺錢，非必要的錢不要花，不要踩坑！經營好家庭，家庭要和睦，這些看似最普通的道理，未來才是普通人度過養老危機的法寶。

在這個問題上沒法取巧，當然了，如果你財務自由，或者是按照現在的水平，每個月都有一兩萬的退休金，醫保也很全面，那麼你就不是普通人了，無需擔憂自己的養老問題了。