2023年起參加養老保險，每年繳納上萬元，未來退休能領多少錢？能回本嗎？

隨著時間的推移，00後也逐漸踏入了職場。他們現在開始參加養老保險，現在各地的繳費基數下限普遍在4000元以上了。按照靈活就業人員20%的繳費比例，一年養老保險繳費都能達到上萬元。這種情況下，他們未來能領多少錢養老金呢？

養老金計算公式的兩個關鍵組成部分。

其實我們的養老金計算公式，早就在2005年就制定好了，主要包括基礎養老金和個人帳戶養老金兩部分構成。具體計算公式如下：

一、基礎養老金的計算。如果說我們按照繳費基數下限（60%基數）繳納養老保險，每繳費一年可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資的養老金。

一般來說，物價增長都會引起社會工資的增長。如果說我們不考慮物價增長，也不考慮社平工資增長，這樣也是一種簡單的購買力平價吧。

如果參加養老保險30年，基礎養老金將是24%的社平工資。

如果說我們繳費基數是4200元，那麼社平工資就是7000元，24%的社平工資，結果是1680元。

不要嫌低，除了基礎養老金以外，還有個人帳戶養老金的。

二、個人帳戶養老金，等於養老保險個人帳戶的餘額除以退休年齡確定的計發月數。

對於現在參保的年輕人來說，未來註定將是65歲以後退休了。

我們現在的養老金計發月數50歲，是195個月，55歲是170個月，60歲是139個月，估計在未來他們退休時也不會使用這樣的數值了。

但是為了簡單起見，假設65歲退休時的計發月數是139個月。

按照4200元基數繳費，每月個人帳戶能夠積累336元，一年是4032元，30年是12萬元零960元。因為我們不考慮社平工資增長，因此也就不考慮個人帳戶記帳利息了。事實上，個人帳戶的記帳利率還是非常高的，2016至2022年始終在6%以上。

這樣計算，退休時每月個人帳戶養老金可以領取870元。

兩部分養老金相加，每月綜合養老金是2550元。

由於我們是按照4200元的繳費基數繳費的，說明我們的收入就是4200元，如果扣除養老保險繳費以後實際到手每月3360元，養老金的替代率是75.9%。這樣的替代率，是能夠基本上保障我們退休後的生活水平不變的。

繳納養老保險的回本時間是多少？

按照60%基數計算，以靈活就業人員20%的比例繳費，繳納養老保險30年，總共需繳納302400元。

由於假設物價水平和社平工資等因素不變，因此也不考慮養老金的增長問題。

按照每月領取2550元養老金計算，回本時間是118個月，即不足十年。

實際上，參加養老保險去世以後其家屬還可以領取相應的喪葬費和撫恤金。喪葬費是兩個月的去世上年度所在省份城鎮居民人均可支配收入，撫恤金是9~24個月。目前，全國的平均城鎮居民月人均可支配收入約4000元左右。因此，最低也會有4.4萬元的喪葬、撫恤待遇。

綜合來講，在一切靜態的情況下，回本時間也就是9年不到。可實際上，如果社平工資、物價都在增長，參加養老保險又多了一份保持增值的責任，這樣就更具優勢了。

所以說，年輕人即使未來65歲退休，也是非常有必要繳納養老保險的，畢竟他們未來的預期壽命起步都是80歲的。