文/阿呆爸

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昨天寫了《年輕人絕對不要碰網貸》。

我說，如果真的急需用錢，優先向親戚朋友借，次之銀行，絕對不要碰網貸。

當然，人都有急難的時候。現代人要想不借錢，那幾乎是不可能的。

我身邊幾乎所有年輕人都開通了「X唄」，擁有兩張以上的信用卡。我自己也曾經一度有過七八張。

我來說說自己使用信用卡的經歷，有救過急，也有被狠狠地坑過。

我申請的第一張信用卡，是在2006年。那時候我已經工作了，一個月收入好像在一千五百塊左右。

當時國內信用卡業務還沒有大規模推廣，申請、審核門檻高，還需要你自己下載紙質申請表，填了郵寄到銀行。

我清晰的記得申請了兩家銀行，招商銀行和建設銀行。招商銀行很仗義，發了卡，額度3000塊。

建設銀行就很搞笑了，拒絕就算了，竟然還打電話給我，讓我去把申請資料取回來。（我對建設銀行沒有多少好感，根源可能就在這裡）

2

我申請到的第二張信用卡，大概是在2010年，我在上海讀書。

那時候，信用卡市場已經變了，以前是你求著銀行辦卡，現在是銀行求著你辦卡。

有一次經過徐家匯的地鐵站，看到有集中擺攤辦信用卡的，還送個耳機、水杯。

我一時心動，就一口氣就填了七八家銀行的資料。因為那時候是學生，資料上收入、工作單位之類也是寫的真真假假。

我以為肯定不會批。但沒想到，最後，交通銀行竟然給我發卡了，額度還是8000塊。

後來工作了，又申請過一些，有時候是同事的銀行親戚上門推銷，礙於情面就辦了，有時候是銀行送個話費、行李箱、看看東西不錯，就辦了。

3

招商銀行和交通銀行兩張信用卡，我辦的最早，也用的最多，額度也從幾千塊養到了十幾萬。

這兩張卡救過不少急，也狠狠地坑了我一次。

記憶中最深的救急有兩次。

一次是08年左右，有一個關係挺好的同學生孩子。

當時他們小兩口正在創業中，手頭非常緊張。生產中又出了一些意外，花錢挺多，情急之下找到了我。

我那時一個月工資也就一千多吧，手頭也沒什麼存款，最後就從那張招商銀行信用卡里套現了幾千塊。

另一次是12年左右，快拿畢業證了。

財務一算帳，我還欠八九千塊的學雜費。不繳費就拿不到畢業證，於是我就刷了那張交通銀行信用卡。

兩張卡狠狠坑了我一次，是在2013年，我第一次在南京買房的時候。

那時候房貸利率還有優惠，一般都是基礎利率的85折。

我和一個同事幾乎同時買房，同時辦貸款。但奇怪的是，他的房貸是85折，我的卻是9折。

問了銀行之後才後知後覺，原來我的信用卡曾經有過幾次逾期，只要你逾期了，銀行就認為你信用狀況不良，所以只肯給我9折了。

不要小看85折和9折只有「0.5」的區別。三十年房貸算下來，相差要好幾萬。

而我為什麼逾期，說真的根本沒印象了。很可能就是當年年輕，無知無畏，刷了幾百塊，最後拖拖拉拉忘記還了。

所謂命運贈送的禮物，早已經在暗中標好了價格。大概就是這麼回事吧。

4

後來，我用信用卡就很小心了。

有時候和朋友聊起來，我都會說這一段被坑的經歷。

我發現似乎很多人都不太重視信用卡逾期這回事。這裡，提醒一下：可以上中國人民銀行徵信中心，查詢。

那上面有你所有的貸款記錄，房貸、助學貸款，信用卡多少額度，有沒有逾期，哪一天辦的，哪一天註銷的。

如果卡太多了，還有逾期記錄，那就要小心了。

信用這個東西，只會越來越重要，今天幾塊錢的逾期不重視，將來房貸車貸輕則多付幾萬塊，重則直接否決，連辦個正規貸款都沒門。

前兩年，又覺得「帳單日、還款日」「年費」太煩，就乾脆集中註銷了幾張，保留了招商和交通兩張，還在使用。

打電話註銷的時候還發生過一件我始料未及的事情，想起來挺搞笑。

客服問我：你為什麼要註銷？

我說：要收680塊的年費。

客服說：那我們永久的免除你的年費好不好？

這個回答完全出乎我的意料，猶豫了一下，我還是堅定的說：不需要了，註銷吧。

5

我說年輕人絕對不要碰「網貸」。

這裡的網貸，是特指的那些「砍頭息」「套路貸」。

它們基本都是通過手機、網際網路申請的，門檻極低，但是利率非常高，你借一千，拿到手可能只有七百。

最可怕的是，一旦你還不起了，催收公司會瘋狂的騷擾、威脅你的親人朋友，各種下三流的手段都能使得出來。

說真的，真到了這一步，絕大部分普通人是沒有扛不住這種近乎黑社會一樣的追討的。

我見過幾個身陷網貸的「朋友」，最後幾乎無一例外都是家人賣車、賣房、拿父母的退休金、養老金來兜底。

一個人混到這一步，整個人生信用、社會關係其實都已經崩潰了。

家人不再信任你，朋友也會斷交，有好的工作、男朋友女朋友也不敢介紹給你再想從泥沼里爬出來，難了。

6

真需要用錢了，很多人之所以去找網貸，而不願意找親戚，找朋友借。也是因為拉不下臉，不想欠人情債。

這個心態我也一樣。找親戚借錢的壞處是，人情債最難還，也永遠還不完。但好處則是，在借錢之前，你一定會想了又想，才會開口。

凡是讓你想了又想，還決定去找親戚借錢的事，一般都是大事、正事了。比如結婚、買房、看病。在無形中，你需要考量彼此之間的關係，以決定是否要開口。

反之，那些你不想找親戚借的錢，可能就真的是你並不太需要，可以再想想，不要做的事。

7

雖然從嚴格意義上說， X唄、信用卡也都是網貸。

但是相對來說，「X唄」和銀行的「信用卡」還是要規範一些。只要在自己承受能力之內，完全不必因噎廢食，視為洪水猛獸。

但真的千萬要小心，任何「網貸」，無論是正規一點的信用卡，還是野路子的「砍頭息貸」，它們都很容易上癮。

雖然沒有毒癮那麼厲害，但和菸酒、麻將癮一樣差不多了。

最好的辦法，還就是從根子上拒絕它，克制自己的消費慾望。

在每一次透支消費之前都要多問幾句：這個東西我真的需要嗎？借了錢，我還得起嗎？萬一還不起了，後果我能承受嗎？

如果答案是「否」，那就是停下的信號。