文/梧桐保

許多人聽從親戚朋友的建議購買了保險，以為就此獲得了保障，可是真正到了生病時，卻被保險公司告知不予理賠，久而久之，保險也就變成了人們口中「這也不保，那也不保」的騙局。

可事實真是這樣嗎？其實不是的，目前80%以上的拒賠案件都是由「未如實告知」導致，這就涉及到投保前一個重要的環節——健康告知。

買保險前大家都需要填寫健康告知，可是面對複雜的條款和密密麻麻的病症，許多人看得雲裡霧裡，亂填一通，還有部分代理人為了業績，乾脆代為填寫… …這些不規範的行為都為將來的理賠帶來了隱患。代理人的業績是有了，可是將來出險的時候投保人理賠無門，又該找誰呢？

所以今天梧桐君就和大家一起聊聊健康告知的那些事兒：

1. 什麼是健康告知？為什麼要進行健康告知？
2. 健康告知有哪些誤區？
3. 健康告知應該怎麼填，有哪些小技巧？

一、什麼是健康告知？為什麼要進行健康告知？

所謂健康告知，就是保險公司向投保人進行詢問，了解其健康、財務等情況，評估其風險等級，最終決定是否承保。一般健康告知以紙質或線上的問卷方式進行，也就是大家買保險之前需要填的問卷。

健康告知是保險人評估風險的一種手段，它的本質是為了規避高風險人員投保或惡意騙保，為不同風險人群匹配不同的費率。我國《保險法》規定投保人有如實告知的義務，在投保人蓄意隱瞞的情況下，保險人有權解除合同。

健康告知能保險公司決定是否承保提供依據，同時也有利於市場規範，一個規範的市場對消費者來說也有好處，如果騙保猖獗，那保險公司將不得不提高所有人的保費來防範風險，所以如實填寫健康告知對我們從各方面來說都是有必要的。

二、健康告知有哪些誤區？

誤區一：健康告知不重要，只要繳費兩年，保險公司必須賠！

部分代理人在銷售時會以這種說法誘導消費者，但實際上這是一個不正確的觀點。如果投保人帶病投保且蓄意隱瞞，即使投保兩年之後，保險公司仍能夠拒絕理賠。

此外，投保時隱瞞了身體狀況，在兩年內發病，但故意拖延到兩年後進行理賠，這種情況也是會被拒賠的。

誤區二：有啥說啥，不問也說。

有些朋友認為既然健康告知那麼重要，那我就把自己所有情況都告訴保險公司，但其實這種行為是不必要的。

在我們投保時，只需要針對保險公司進行了詢問的問題進行回答就可以了，而且過早的身體不適或者缺乏診斷報告的不適，其實也是不需要告知的。

誤區三：醫生說是小問題，怕麻煩，不說了。

有時醫生會告訴病人「你這個沒什麼毛病，只要平時多注意就好了」，這是基於醫生對病情是否危及生命作出的判斷。

但在投保的過程中，我們應當將診斷出的異常情況如實告知，避免遺漏，因為保險公司在判斷是否承保時，更多是基於異常結果有沒有可能引發其他更嚴重的疾病進行考慮。所以在這方面我們還是要細緻一些，避免漏報。

三、健康告知應該怎麼填，有哪些小技巧？

1、問了才答，不問不答。

目前大陸規定的是進行「有限告知」，即只有保險公司詢問到的情況才需要告知。如果對方沒有問到，我們不用急於告知。

比如小A近來時常偏頭痛，但沒去醫院檢查，只是感到自己不大健康，健康告知也沒有問到這方面的問題，這種情況下小A就不需要進行告知，因為問題中不包括這些情況，直接告知反而容易引起不必要的麻煩，比如被拒絕承保。

2、以診斷結論為準 ，準備好病歷

許多人容易「覺得」自己有問題，比如上文中的小A。但這種不適並沒有確診，只要沒有在醫院留下醫療記錄，保險公司就沒有辦法「證明」我們有這些健康問題，這種情況下即使不告知也不違背規定。

從另一方面來說，很多人會忘記自己曾經的診斷結果，所以建議大家在進行健康告知時準備好自己的病歷以便查閱。

3、注意過往病史的時間範圍

一般健康告知中的問題都會規定具體的時間範圍，比如「過去一年內」，「長期服藥超過一個月」等。此時投保人是不需要對一年以前的診斷結果是不需要進行告知的。

總的來說，健康告知是一個十分重要的環節，更是能否理賠的關鍵，所以投保人在投保前一定要仔細進行核對，如實告知。