現在很少負債人群手中只申辦一兩張信用卡，一般都是多張卡在循環使用。假如出現現金流管理不暢，一張卡逾期後，馬上就會產生多米諾骨牌倒塌現象，多張信用卡都快速逾期。你這時候最擔心什麼？

欠錢還錢，現在沒錢未來還，也是一個正確的思路，未來交付逾期利息和本金，事情應該能結束把？這是很多信用卡持有人逾期後的常規想法。

但是當「銀行人員」告知你，未來會將你多張卡合併逾期金額，達到5萬之後，刑事以「信用卡詐騙罪」起訴判刑，是不是有些崩潰？

信用卡絕對不會併案刑事起訴，主體不一，法律也不支持

信用卡持有人想的太多了，這都是被銀行外包公司人員催收威脅恐嚇下的結果。將法律想成了洪水猛獸，想成了僅僅幫助債權人兌付自己的催收手段，而忘記了法律其實是公正的，是站在雙方中間進行事實判定和裁決的公平工具。

在法律起訴主體上，絕對不會併案。銀行都是自己獨立法人，自己的事情自己處理，不會跟其他銀行合在一起處理的。這同公司破產組織債權人委員會不一樣，也同集體訴訟模式不一樣。

信用卡即使欠款逾期之後，一時沒有償債能力，無法歸還。這絕不表明信用卡持有人必須受到刑事處分。

小結：刑事立案是相當慎重嚴肅的，這是要動用國家公共資源的，不是某個銀行信用卡中心的催收工具。

信用卡詐騙罪涉及三個構成要件，缺一不可，正常使用信用卡不會被刑事的

涉及使用信用卡而碰到的刑事罪名只有一個，就是「信用卡詐騙罪」，這個罪名的起因是以惡意透支為前提，然後逾期數額相對比較大，在逾期後債務人又進行了躲避債務的各種行為。

過去在信用卡管理條例中，將信用卡詐騙罪單獨設立出來，目的是為了保護信用卡的運營推廣。其實現在法律界呼聲很大，應該取消這一單獨罪名，而併入普通詐騙罪中，因為那時候立法環境同現在已經發生了極大的區別。單獨為信用卡進行設置一個刑事罪名有點不適合。

如果信用卡欠款債務是由平時日常消費堆積而成，那基本上不會涉及到刑事案件，只能說自己的還債能力不夠，過度消費，將來銀行和信用卡持卡人妥善協商方案，或者到法院去打債務糾紛官司。

小結：如果不夠以上三個條件，那就是信用卡持有人與銀行之間的民事債務糾紛而已。

信用卡詐騙罪三個要件需要相互印證，相互配合，才能成功的起訴和定罪。

1. 惡意透支是最重要的犯罪事實，其中套現是最重要特徵。

現在最常見到的惡意透支的情景就是違規套現。所以信用卡持有人如果承認違規套現，尤其是大額套現，那這個事實就被固定了。這對廣大信用卡持有人提個醒，規範使用信用卡，違規套現不可取，要有充足的消費理由解釋。

銀行如果搜集的證據，是能表明惡意透支的，信用卡持有人已經到了危險的邊緣。銀行如果收集惡意透支的證據，其實也不是很難，因為涉及到套現，裡面一定有大把的漏洞可以抓，而且沒有實際商品和服務的交換，這種證據只要用心查，一查一個準。

舉個例子，最近有個案例，有個企業老闆套現信用卡給員工發工資，確實贏得了一片讚揚，但是他就因為信用卡詐騙罪而被判刑了。

小結：惡意透支要不得，但是更要小心解釋消費原因。

2. 欠款逾期金額有多大？這是構成信用卡詐騙罪的一個要件。

如果僅欠個1萬2萬的，一般都不構成立案標準。江湖傳說的五萬元，確實是有一個過去的法院案例支持，但那也僅僅是指導意見，並不是絕對額。就是說:絕對不是超過5萬元，一定會刑事立案。低於5萬元就不刑事立案。

德先生見過2萬多元都刑事起訴的，也見過欠款十幾萬仍然同銀行進行民事糾紛和解的。

3. 信用卡持有人在欠款逾期之後，逃避同信用卡的溝通，導致失聯。

這就是一種典型的逃廢債行為，對信用卡詐騙罪的主觀犯罪認定，有著重要的意義。很多借款人辯解說他接銀行電話，但是又無法舉證，因為一般銀行在舉證時都會指責信用卡持有人失聯，找不到人，多方催收沒有任何消息。

所以一定不要失聯，但也絕不是每個電話都接，那外包催收公司不得煩死人呢。一兩個星期可以適當接一個，記得要錄音取證，否則未來無法證明自己沒有失聯。在電話中要好好溝通表明自己的困難情況，表明自己的希望分期的解決方案。

小結：保持溝通非常重要，有效避免刑事風險。

信用卡逾期後的正確應對措施，避免民事債務糾紛變刑事責任

欠款逾期後，信用卡持有人如何同銀行進行合適的交往，以避免刑事起訴？其實可以採取有效措施進行規避，免得事態擴大化。

1. 如果失聯不接聽信用卡任何電話或者不進行有效的回應，那是最不可取的措施，鴕鳥政策只會讓自己越來越被動。
至於有人說欠了更多，也不理銀行，最後現在也沒事。那只是銀行還沒來得及搭理你而已，或者還不想搭理你而已，或者取證工作還沒取好而已。舉個例子說，好多人做小偷，有些人被抓住，有些人沒被抓住，沒被抓住的，難道就說做小偷就沒事？只是公安機關還沒找到證據，或者還沒碰到你而已。

2. 信用卡里每月放一點點錢是一個有效措施，偶爾接聽一兩個催收電話也是一個措施。

既然不失聯，那欠款逾期後，怎麼去回應銀行呢？每月放一點點錢是一個有效措施，偶爾接聽一兩個催收電話也非常好，如果主動往銀行信用卡中心打一兩個電話哭訴一下目前的經濟困難更是一個有效方式。

目的就是告訴銀行信用卡會負責此筆債務，不會失聯，反覆解釋導致違約的原因目前經濟收入方面發生變化，導致過去樂觀消費。

如果可以收集好過去正常消費的證據，那就更好了，未來可以更好給銀行解釋。同時不斷同銀行商討還款分期方案，顯示出誠意，讓銀行體諒和同意。

小結：如果能重新制定一個未來的分期還款方案。用時間來去緩解債務壓力，慢慢還款，那麼不就成功解決了信用卡債務問題了嗎？

總結一下:多張信用卡逾期的，不用擔心併案處理。但如果涉及單張信用卡大額欠款逾期的，那麼就要審視自己是如何消費的？在欠款逾期後，應該如何同銀行正確往來，協商方案。